论经济全球化与保险安全

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1、论经济全球化与保险安全　　作为社会经济的一道防火墙，保险产业承担着经济补偿和保障社会稳定的职责。但是在为其它行业分散风险的同时，保险业自身成为风险的积聚池，潜伏着各种不确定因素带来的安全隐患。入世后，我国保险业一方面要加快发展进程，另一方面要加大开放力度。发展中的新问题，如资本金不足、管理滞后与业务发展、人才缺口扩大等将进一步暴露；开放中的考验，如监管模式转换、保险基金流动性增强、外资保险公司对市场的争夺、国际事件的冲击等，将对我国保险业构成新的挑战，威胁着保险这一幼稚产业。因此，夯实保险业安全的基础，构筑保险安全体系，已成为当务之急。　　一、经济全球化过程

2、中世界保险业的新趋势　　保险业在我国是朝阳产业，也是幼稚产业，自1980年恢复国内保险业务以来，仅仅走过了二十几年的路程，市场空间很大。但在发达国家中，保险业早已走入成熟期，是一块巨头林立、竞争激烈的领域，使当前国际保险业呈现出以下趋势：　　1.混业经营的大潮塑造了新的竞争格局　　1999年11月4日，美国通过《金融服务现代法案》，同时废除1933年生效的《格拉斯一斯蒂格尔法》，从而结束了美国金融分业经营的时代，揭开了全球金融业再次走向混业经营的新篇章。目前，欧美金融市场逐步形成了以下三种类型的混业经营模式：第一种是美国的以金融持股公司和银行金融子公司为主要

3、特色的模式；第二种是英国和加拿大的通过银行子公司从事多种金融业务的制度形式；第三种是德国的综合银行制度。混业经营是国际金融业竞争加剧、金融自由化程度加深和金融产品创新频率加快的结果，而混业经营的主导地位得到确认后，反过来必将推动金融产品的更新换代与金融企业的扩张并购。国际保险市场上将涌现出越来越多的“金融航母”，通过银行、证券、保险等各类产品的相互依托、相互渗透，把它们的触须伸向全球保险市场的各个角落。　　2.全球化进程引发了新的市场争夺战　　导致保险全球化的原因，首先是客户需求的全球化。跨国公司的全球化战略要求其在世界范围内安排保险计划，对巨灾保险的需求促

4、使保险人和再保险人利用国际保障资本。其次是保险人自身发展的要求。大型保险公司在国内市场相对饱和、边际利润率持续下降之时，必然产生向外扩张的冲动，通过保险资本运作、战略联盟等多种形式实现对新兴市场国家保险市场的占领。再次，各国保险市场的相继开放加速了全球化进程。上个世纪80年代中期以来，我国台湾地区以及波兰、罗马尼亚等东欧国家的保险市场先后对外开放，使跨国保险公司有了更多的用武之地。　　3.此起彼伏的创新不断变换着保险业的面目　　为适应激烈的市场竞争，满足社会经济发展的需求，二战结束后，国际保险业在经营理念、组织形式、管理技术、产品服务等方面进行了全方位的创新

5、，在创新中拓展自身的发展空间：上个世纪50年代萌发出具有投资功能的寿险投连产品，60年代出现真正意义上的自保公司，70年代开垦银行保险领域，80年代推出万能寿险和变额寿险产品，90年代衍生保险证券化产品。随着人们对保险规律的不断认识和险种设计的不断创新，以往被视为不可保的风险也逐渐步入可保行列。保险业在产品创新中拓展了成长的空间，施展了自己的拳脚。　　电子信息技术革命和国际互联网的运用，悄悄改变着传统的保险产品样式和保险营销方式。保险公司网站、网上保险超市、网上金融超市、网上风险交易市场、网上风险拍卖市场等电子商务模式孕育而生，为保险创新构筑了前景广阔的技术

6、平台。　　4.保险的国际化催促了保险监管的国际化　　上个世纪70年代以来的金融自由化浪潮推动了各国保险监管模式的转变，保险监管呈现由严格监管向宽松监管、由事前监管向事后监管、由市场行为监管向偿付能力监管的趋势。但在加强自律、放松监管的同时，各国保险监管机构之间加强了交流与合作，以适应保险资本和服务国际化的需求。为解决保险监管的协调和相互认可问题，推进保险监管国际化，1973年国际保险监督官协会宣告成立，在促进交流、协调政策、商订国际标准等方面发挥着越来越重要的作用。　　二、保险安全的含义　　保险安全是国家经济安全的一部分。所谓国家经济安全，是指一国经济发展和

7、经济利益不受到外来势力根本威胁的状态。由于保险业既是经济产业，又是国家经济安全的一道防线，保险安全可以理解为三层含义：　　1.本国保险业的生存与发展　　金融保险业是现代经济的核心。保险业的充分发展，具有提升产业结构、提高就业水平的作用。从电子商务的运用、产品精算与风险管理的角度而言，它是知识密集型的产业；从保险服务网络建设以及风险对保险公司规模的要求而言，它是资本密集型的产业；从保险所需的广大营销队伍而言，它又是劳动密集型产业。同时，保险业涉及面广，关乎国计民生。因此，无论哪个国家都不会轻易放弃对保险业发展的控制。　　2.保险产业的持续发展　　本国企业是一个

8、相对的概念，在经济全球化的推动下，国外资本对国内保险