完善第三方支付的措施探讨

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1、完善第三方支付的措施探讨[摘要]第三方网络支付方式作为一种新的网络交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督。本文从各种支付方式出发，介绍了第三方支付的发展优势及问题，最后针对问题提出相应的对策。　　[关键词]电子商务第三方支付资金　　　　近几年，随着信息技术的迅速发展和国民经济的高速增长，电子商务作为一种新型的贸易方式兴起，不仅为人们的消费带来了更大的便利，而且也极大的提高了传统商务活动的效率和效益。然而支付是制约互联网和电子商务发展的关键。电子商务要完成交易其支付模式主要有网银模式、支付网关模式、共建支付

2、网关模式和第三方支付模式。这几年，第三方支付模式在电子商务浪潮中已成为最具特色的网上支付模式。　　一、发展第三方支付的积极作用　　第三方支付模式是指商户或消费者所用的支付网关或系统是由第三方机构建设的，而不是由银行或银行联合体建设的。简言之，网上支付服务是由具有一定实力和信誉第三方机构提供的。在整个交易过程中，第三方平台起到了积极的作用。　　(1)第三方有一定的实力和信用保障，消除了人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络交易功能，这不但使网上购物成为一种时尚而且推动了电子商务的发展。(2)第三方支付平台与其他网上支付方式

3、相比，有助于解决我国商业银行间各自为政的局面。第三方支付平台与多家银行保持密切联系，使消费者只需在第三方支付平台进行交易，其他问题则由第三方去解决。(3)第三方支付平台可以提供方便的及时止付和退款业务，为维护消费者和商家权益起到了一个仲裁作用。(4)第三方支付平台提供了一系列借口程序，为银行节约了网关研发费用，也为商户降低了运营成本。　　二、第三方支付存在的问题分析　　第三方支付在我国还属新兴行业，他还处于发展中的雏形阶段，必然存在着一些问题。　　1.安全问题。第三方支付能否茁壮成长，其安全性是一个不容回避的问题。安全问题主要有两个方面：

4、系统安全和管理安全。系统安全主要是因为第三方支付都是在虚拟网络中进行的，网络安全就显得非常重要。而管理安全性问题则是第三方支付平台运营商的“内部人”控制和内部人管理的问题。　　2.法律问题。第三方支付平台自身法律地位有待界定，所以第三方支付商只能承认自己的中介地位。该支付系统需要一定的网上支付环境，支付环境则需要国家法律法规作出相应规范予以保障。目前我国出台与此相关的法律、规章制度和行业规范都不足以建立一个规范高效的交易环境。　　3.资金问题。目前有些大的网上支付平台，其资金沉淀量达到数千万。如果出现支付平台侵吞资金问题，那将会很严重挫伤

5、消费者对第三方支付方式的信任。因此，怎样对沉淀资金进行界定及沉淀资金的安全问题是一个必须要解决的问题。　　4.与银行的关系问题。第三方支付平台的运作基础是银行系统。一旦各商业银行之间实现自身整合，如果认为网上支付市场包括第三方支付市场有利可图，则会改变目前对第三方支付平台的政策，势必会对新兴的第三方支付市场带来严重威胁。　　5.市场竞争问题。第三方支付产品服务同质化非常严重，导致各支付公司对商家的争夺陷入了价格战，很多公司为培养客户都是负费提供服务。　　三、完善第三方支付的措施　　1.统一数字证书。我国信用体系建设还不尽人意，统一数字证书

6、有利于信用体系建设。央行于1999年建立起来的中国金融认证中心（CFCA）希望能够建立一个统一标准的认证证书，并进行了一些推广应用，但效果并不理想，对此政府应该加强CFCA建设，通过政府部门的引导，改变各商业银行目前的状况，为第三方支付建立一个良好的支付环境。　　2.制定和完善相关的法律法规。第三方支付模式不仅仅是提供一个纯技术的网上支付平台，其服务跟类似于结算业务体系和金融延伸服务。.L.编辑。　　3.对于第三方支付存在的吸存资金问题必须：(1)确定第三方支付中转账户的每笔到款必须在规定的时间内划走，如不划走其利息也不应该为第三方所有，

7、应为消费者或商家所有。确定时限有利于减少截流资金行为的发生。(4)第三方支付的中转账户应该是一个特殊账户，银行统一建立统一管理。区别于一般第三方支付平台自由资金账户，中转账户的资金不得挪作他用。(3)第三方支付公司必须向银行交纳保证金，以减少因发生问题使消费者、商家蒙受损失。　　4.密切与银行的关系。前面已经论述过银行系统是第三方支付平台的运作基础，而且银行由于其规模庞大，实力雄厚，在早期的发展过程中已经树立了值得信赖的品牌，第三方支付平台只能密切与银行的合作关系同时避开银行优势项目，使第三方支付成为网上支付的主流。　　5.强化市场细分，

8、提供多元化的支付模式，提高市场竞争力。目前，第三方支付市场竞争趋于白热化，其根本原因是服务同质化。解决这个问题可以从以下几个方面进行改进：　　(1)从长远来看，应培育第三方支付市场。(2)提高