新农村建设下农村中小金融机构金融创新研究

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1、新农村建设下农村中小金融机构金融创新研究摘要：新农村建设为农村中小金融机构金融创新提供了动因。本文从农村中小金融机构金融创新的动因出发，初步探讨了新农村建设视角下农村中小金融机构金融创新的方向，并就具体的实现路径提出了对策方法。　　关键词：新农村建设农村中小金融机构金融创新动因方向路径　　　　1新农村建设下农村中小金融机构金融创新的动因　　在激烈的农村金融市场竞争中，紧密结合“三农”，进行有效合理和科学的农村金融创新，是我国农村中小金融机构实现其经营目标和提升其综合竞争力的必然选择。　　1.1金融创新是农村中小金融机构应对激烈市场竞争的客观要求　　我国加入世贸组

2、织后，按照有关协议，金融市场正不断放开，外资金融机构大量涌入中国抢占我国各类金融市场。外资金融机构普遍运用金融创新产品，注重市场细分化和服务的差异化，在金融市场的竞争中取得越来越主动的地位。虽然对扎根农村的农村中小金融机构来说，涉及的广度和深度暂时还不明显，但农村作为我国最具有潜力的金融市场，外资金融机构延伸到农村的机率也越来越大。农村商业银行应未雨绸缪，加快金融创新步伐，早作准备，从容应对。就国内的金融业而言，工、农、中、建等四大国有商业银行早已感受到“狼来了”的压力，积极重新组合金融要素，提高金融资源的配置效率，整体竞争力明显提升。而国内股份制银行的崛起，邮

3、政储蓄的改制重组以及民营银行的“诞生”，也对农村中小金融机构形成了强大的冲击力，如果农村中小金融机构不转变观念，墨守成规，躺在原有存、贷业务上高枕无忧，必然会在未来激烈的金融竞争中被淘汰。　　1.2金融创新是农村中小金融机构满足客户需求的客观要求　　客户是农村中小金融机构的“上帝”和“衣食父母”。随着科技进步和社会发展，客户对金融产品的需求越来越呈现出多样化、个性化的趋势，农村中小金融机构只有不断进行金融创新，才能最大限度地满足客户对金融服务的需求。　　1.3金融创新是农村中小金融机构适应新农村建设的客观要求　　当前以实施农业经济结构战略性调整为主要标志的农村经

4、济改革已进入新的历史时期，农村社会经济环境的重大变化，必然对农村商业银行的金融服务需求呈现出多元化趋势，客观上要求农村中小金融机构在金融工具、金融产品等方面进行革新或改造，以适应农村经济不断发展的需要，更好地满足社会主义新农村建设。　　1.4金融创新是农村中小金融机构深化金融改革的客观要求　　当前农村中小金融机构改革是按照“明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适当支持，地方政府负责”的总体要求进行的，目的就是要强化法人治理，明晰产权关系，增强为“三农”服务的功能，提高服务水平，促进城乡经济协调发展，这就客观上要求农村中小金融机构加快经营理念、金融科技、

5、金融服务、金融产品的创新步伐，只有这样，才能从根本上增强服务“三农”的功能，达到改革试点的初衷。　　1.5金融创新是农村中小金融机构提升产品服务品牌形象的客观要求　　在金融竞争中，哪家金融机构的经营内容和产品结构具有个性化，就能在客户的心目中树立起各具特色的形象，就能最大限度地赢得市场。如中行凭借丰富的外汇经营经验和完善的全球网络，成为外汇业务的首选；建行在重新进行企业CI体系建设后，让“要买房，找建行”深入人心；招商银行则以“一卡通”、“一网通”融人电子商务的浪潮中，等等。虽然当前农村中小金融机构也开办“一证通”等金融品种，但与其它商业银行相比，暴露出金融品种

6、少，服务对象单一等弱点。所以，从提升社会形象、凸现品牌效应的角度来讲，农村中小金融机构就必须加快金融品牌创新步伐。　　2新农村建设下农村中小金融机构金融创新的方向　　2.1强化制度和监管创新，打造良好制度环境和监管环境。　　在制度创新中，要结合农村及“三农”特点，针对农村中小金融机构发展与改革的趋势，需要涉及农村金融方面的诸多政策制度进行创新。在财政方面，应加大对农村中小金融机构的补贴力度，将涉农方面的财政资金尽可能通过农村中小金融机构中进行运作；在担保及保险方面，应创建政策性的担保公司，并建立政策性农业保险体系；在市场开发及市场竞争方面，应针对农村中小金融机构

7、实施政策调控和政策扶持的差异化，以区别于其他商业银行。　　2.2优化公司治理，完善管理架构，明确经营目标。在公司治理制度及管理架构方面，农村中小金融机构应积极参照现代股份制商业银行制度安排，进一步深化和改革产权制度，完善公司治理制度。在产权关系方面，应该严格按照“政企分开”及“谁出资，谁拥有”原则，严格执行一级法人管理。在股东结构调整方面，要适当集中股权，增加股东利益相关性和监督意识。在激励约束机制方面，要强化对高级管理人员的合理激励约束，从而规范其管理权限和合理提高管人员的收入水平。在管理架构方面，要分析同行业管理层次及架构优点，结合自身特点，采取适合自身的扁

8、平化管理架构模式，减少管