发达国家保险中介人制度模式及启示

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1、发达国家保险中介人制度模式及启示　　一、发达国家保险中介人制度模式的特点　　（一）英国保险中介人制度模式的特点　　英国的保险业历史悠久，其保险中介人制度经过长期的发展，形成了鲜明的特点：　　1，英国保险中介人制度的典型特点是以保险经纪人为中心。由于英国是现代海上保险最古老、最发达的国家，国民的风险观念和保险意识强，在英国立法及国民习惯等的影响下，保险经纪人先于保险代理人、保险公估人产生，进而形成了以保险经纪人制度为中心的保险中介人模式。英国的保险经纪人制度最为完善，在国际保险市场上影响巨大。　　2.在保险业务的市场分割上，保险代理人充当了寿险市场上的主要角色，而在非寿险领域，则是保险经纪人控

2、制了约2／3的市场，尤其是再保险业务和劳合社承保的业务，都是保险经纪人在运作。同时，英国的保险中介人制度采用了两极化原则，即寿险代理人与经纪人二者不能兼营，保险经纪人只能从事保险经纪业务，而保险代理人则只能从事保险代理业务。　　3.对保险代理人、保险经纪人、保险公估人的宏观监管力度不同。英国的法律对保险经纪人的监管最为严格，适用的法律主要有1977年颁布的《保险经纪人（注册）法》、《保险经纪人行为法》、英国保险人协会的《实务法》及《金融服务法》等，其中对保险经纪人的资格、职业行为、授权范围等有详尽的规定。对寿险代理人的监管则相对而言较为宽松，例如无特别的规定限制寿险代理人销售非寿险产品等。另

3、外，保险公估业务在英国法律上不属于保险监管范围，而受一般的代理法管制。　　4.保险中介人的行业自律较强，且行业自律组织分工较细。英国政府的贸工大臣享有对保险业实行全面监督和管理的权力，其监管机构侧重于对保险公司的管理，而对劳合社则依据专门立法赋予其自律的权利。保险经纪人协会不仅配合国家立法机关对保险经纪人的行为进行监督，还代表保险经纪人参与同政府、其它保险组织及商业机构进行的谈判。此外，保险代理人与保险经纪人的行业自律组织严格分开，保险公估人则由英国特许公估师学会监督管理。　　（二）美国保险中介人制度模式的特点　　美国的保险业在发展初期受英国的影响较大，但其后逐渐形成了自身的发展模式，其保险

4、中介制度模式也与英国的模式不同。美国的保险中介人制度模式有以下特点：　　1.美国的保险中介人模式是以保险代理人与保险经纪人相结合，并以保险代理人为主的模式。很多保险经纪人都是从保险代理人发展而来的。　　2.在保险业务的市场分割上，寿险业务主要由保险代理人办理，保险经纪人的作用在海上保险中最为重要，在财产与责任保险中次之，在寿险中又次之。　　3.保险代理人和经纪人没有严格分开。在美国，保险代理人和保险经纪人有时难以区别。例如，有些人寿保险业务中的保险经纪人本身就是保险代理人，之所以称他们为保险经纪人，是因为他们将业务安排给多家保险公司。而且，寿险代理人既可以是专用代理人，也可以是独立代理人。　

5、　4.在保险中介管理方面，既强调政府监管，也重视行业自律，全国注册的代理人和经纪人协会、保险协会、公估师学会等自律组织都对保险中介行业发挥着重要作用。　　（三）日本保险中介人制度模式的特点　　与英国和美国等主要依靠保险代理人和保险经纪人的力量获取业务的做法不同，日本的保险市场主要是依靠公司外勤职员和代理店制度，保险经纪人的作用不大。其中，外勤职员活跃于人寿保险市场，代理店制度则主要应用于损害（财产）保险市场。可以说，日本是以保险代理人为主，同时引进保险经纪人制度的中介制度模式。但在1994年保险法修订之前，日本保险市场上进行营销的中介人仅仅是保险代理人，这也是日本保险中介制度明显区别于英美保

6、险中介制度之所在。随着20世纪90年代初保险市场的开放和保险主体的增加，日本也引进了保险经纪人制度，但保险经纪人目前在日本保险市场上的作用仍然非常有限。日本的保险中介制度已开始受英美模式影响，但在严格监管方面又明显区别于后两者。主要表现在：日本在保险监管方面强调政府管理，其管理机关是大藏省，从事保险中介活动要经过保险监管机关批准，监管较严。相对而言，英国保险经纪人只需在保险经纪人注册理事会注册即可。还有在经营方面，日本对保险代理人与保险经纪人严格进行区分，两者不可兼营。　　二、发达国家保险中介人制度模式的比较　　（一）保险代理人制度模式的比较　　英国保险代理的模式是两级结构。形成这一模式的直

7、接原因是英国实行的两极化原则，即在人寿保险领域，保险中介人必须在能受理所有保险公司商品的经纪人与专属单一公司的保险代理人中任选其一，不能兼任。兼业代理人也是英国保险代理制度较有特色的一个方面。兼业代理人的很广泛，银行、行业协会、事务所等机构及律师、会计师等均可能成为兼业代理人，这些机构及个人只须经过简单的培训，熟悉基本的保险知识及出售保险单的一些必要手续即可。兼业代理人正以其低廉的成本、方便的运作受到越来越多