中外商业银行中间业务创新比较分析

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1、中外商业银行中间业务创新比较分析随着经济全球化的发展和以金融改革和金融创新为特色的金融自由化的发展，商业银行作为金融机构中的主体，创新已成为提高自身竞争力的重要手段。进行中间业务创新，已成为发展的主要趋势。这些对我国商业银行的经营产生了不小的影响。进行中外比较，选择适合本土的创新有助于商业银行业务的良性发展。　　1国内外商业银行业务创新发展综述　　商业银行中间业务的创新具体指在原有业务的基础上，利用先进的技术和理念，根据银行发展的需要，将新思维运用到实际当中，开发适应客户需求的新型服务类和表外业务的过程。　　1.1国外商业银行业务创新的发展及现状　　西方商业银行中间业务

2、的创新始于２０世纪７０年代初，以信用卡、基金和代理销售保险等业务为主；８０年代以后，由于金融衍生产品迅速发展，商业银行推出了大量期货、期权、信用担保、互换等创新业务；９０年代以后，随着信息技术的发展及其应用，电子渠道的建设逐渐开展，现金管理等资源整合型业务陆续开展；２１世纪以后，得力于混业经营和金融市场的日渐发达，商业银行的业务创新发展到资产管理、代客理财等领域，实现了证券、保险和信托等领域创新业务的全面推进。目前，主要是发展公司银行业务、个人理财业务以及资本市场相关业务。处在混业经营的体制下的西方商业银行的资产运用能力和产品研发能力不断提高，中间业务的创新也逐渐变得个

3、性化、多元化、综合化、系列化，传统中间收入比重逐渐降低。例如，在大型银行集团的中间业务收入中，资产管理、投资银行和证券经纪收入占比７０％左右，而与传统银行业务相关的账户收费、信用卡以及结算等收费业务则占比３０％左右（张正华，２０１１）。　　1.2我国商业银行业务创新的发展及现状　　我国商业银行的金融创新始于１９９３年。自有创新以来，我国商业银行中间业务创新，具体表现在以下方面：业务领域方面，四大国有商业银行纷纷突破原先规定的专业界限，每家银行的业务都已覆盖到固定资产、流动资金、个人消费及国际业务等领域，但业务交叉情况严重；在客户对象方面，民营、私有等非公有经济的业务比重

4、快速上升，公有经济的比重在下降；在业务品种方面，新的业务品种不断涌现，其中，贷款及保证类产品所占比重最大，种类较为丰富，涵盖本外币、表内外领域，是利润的主要；支付结算类业务创新较多，开拓市场较为有利，收益很好；产品的电子渠道正在逐步扩展，X上银行、客户服务中心、银行、企业终端已成为我国商业银行传统服务的延伸。但对我国商业银行而言，存贷款业务依旧是办理业务的重点，中间业务收入占总收入的比重依然较小：２００４年，四大国有商业银行中间业务平均收益占总收益的１５％左右（姚先霞，２００５），２００８年、２００９年两年，根据各大商业银行年报，工商银行、中国银行、建设银行中间业务收入

5、占比均处于２０％以下。从２０１０年披露的年报来看，２０１０上半年所有上市银行实现的中间业务收入占营业收入的１８．１１％，较20０９年提高了１．２３％。中农工建四大国有商业银行的中间业务收入占营业收入的比重只有建行达到２１．９４％，离发达国家４５％~５０％的标准还存在相当大的差距。　　2中外商业银行业务创新的特点分析与业务创新的对比　　从国内商业银行的发展历程看，业务创新速度比较快，但与外资金融机构相比，存在较大的不同，主要表现在以下几方面。　　2.1中间业务规模比较　　国外商业银行中间业务的快速发展始于２０世纪80年代，随着世界经济的大发展，银行之间竞争加剧，金融管制放

6、松，金融创新工具层出不穷，使中间业务迅猛发展起来，逐渐成为商业银行的一个主营业务和重要收入。中间业务也成为国外商业银行继存、贷款业务之后的获得高度重视的第三大块经营主业。例如：１９８３-１９８６年美国银行业的中间业务量从９１２０亿美元增长到１２１８８０亿美元，从占银行所有资产的７８％上升到１４２．９％，其中７家最大的银行中间业务比贷款业务多出一倍多，居于美国银行业前列的花旗、美洲等五大银行集团其１９８８年中间业务活动所涉及的资产总和已超过２．２万亿美元，同期这几家银行资产负债项下资产总和为７８００亿美元，资本总和近４５０亿美元，中间业务３年来平均增速为５４．２％，远远高

7、于资产总额年均９％和资本总额年均２１．６％的增速（金融时报，戴勇，２００５）。近年来，我国银行业加快了结构调整步伐，中间业务获得了一定程度的发展，但同国外银行业相比还存着较大差距。　　2.2中间业务经营范围和品种比较　　西方商业银行经营的中间业务种类繁多，随着竞争的不断加剧和客户力量的不断增强，使得国外商业银行大力发展非利差业务。为满足客户各种需求，商业银行的金融产品层出不穷，外资银行所使用过的中间业务品种已达２万种。范围涉及知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域，分布均匀，广泛，对某一项业务的依赖性小，可有效满足客户