中国普惠金融现状和创新发展的思考

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1、中国普惠金融现状和创新发展的思考杜晓山摘要：普惠金融的概念从提出到广为接受是个金融扶持弱势群体的实践和认识发展及理论提升的历史过程，也是普惠金融自身不断完善和发展的过程。长远来看，克服普惠金融发展过程中的网难，积极发挥普惠金融在欠发达国家、地区，尤其是贫困区域的作用，对整体上消火贫困，公正、平等地让所冇冇金融服务需求的人,尤其是弱势群体都能享受金融服务，缩小贫富差距，促进社会和谐发展方面有着非同寻常的积极意义CurrentsituationandinnovationdevelopmentofInclusiveFinanceinChina普惠金融的基本要义普惠金融的棊本含义可以用国务院颁布的

2、《推进普惠金融发展规划（20162020年）》开宗明义的两句话概括，即普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫网人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前屮国普惠金融重点服务的对象。普惠金融可以大体概括为应具备三个特点;分为三个层次;面临三大挑战。三个特点:一是所有有金融服务需求的群体机构，尤其是像小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人弱势群体都能够以合理的价格获得一系列高质量、全方位的金融服务;二是金融供给方经营稳健、素质良好，具备长期提供可持续金融服务的能力;三

3、是类型多样化的金融服务提供者力所能及地为客户提供物美价廉且种类繁多的金融产品与服务。三个层次则是指分为微观、中观、宏观三个层次的完整体系。微观层面是直接向贫困和低收入客户提供金融产品与服务的零售金融服务提供者；中观层面是指金融基础设施以及所有为零啓金融服务供给方提供支持的机构，如行业协会、征信机构、审计机构、评级机构、批发机构、交易平台、支付系统、信息技术和培训咨询机构等，这些机构直接帮助零售金融服务提供者，而间接服务于贫困和低收入客户；宏观层面包括央行、银监会、财政部等在内的政府和监管部门，它们为普惠金融体系的建设制定适宵的法律法规和监管框架。普惠金融体系的这三个层面，服务于一个核心，即

4、服务于贫网和中低收入弱势群体客户是这一金融体系的核心，他们对金融服务的需求推动着金融体系各个层面的行动。普惠金融面临的三大挑战:一是服务的广度要大，即规模和覆盖面要宽;二是服务的深度，即越是贫困的群体，就越有深度;三是供给方服务的性价比，即成本效益比，应力争金融供给方高质量的运营和管理，做到降低成本，提高收益率，保证保木微利和可持续发展。对某个供给机构或对整个供给方而言，都面临着大挑战。金融服务要覆盖到最广大的弱势人群，金融触角深及到社会最底层。金融服务的覆盖面耍广泛，服务耍深入到最大范围、最贫困的有金融需求的群体当中。在服务广度和深度上，呈现出普惠制特征具有很大的挑战性。金融服务具有可持

5、续性发展的能力，这是普惠金融的特性之一。一个靠自身力量不可持续、不可重复的金融服务模式，更多的可能是一种慈善扶贫方式，不是普惠金融的应有含义。完整的微观、屮观和宏观三个层面的体系也是普惠金融服务必备的特征。简单说，作为金融需求方，社会主体需要获得门类齐全的金融供给,满足其尽可能多类型、多样化的金融服务。同时，从全社会角度观察，能够促进普惠金融服务的制度、法律、工具等协调配套成型为一个完整体系。普惠金融中逐利与弘义的平衡与统一屮国人民银行副行长潘功胜指出，大量案例使国际社会形成共识，微型金融、普惠金融耍在政府政策支持的基础上进行市场化操作，走保本微利的可持续发展之路。他还提出，负责任的商业组

6、织，需要在追逐商业利益与社会责任之间达到平衡;商业银行内部绩效评价体系需要体现这样的平衡/商业银行的内部授权体系要有助于微型金融的发展。这个“普惠金融应走保本微利的可持续发展之路”看法和对商业金融机构的上述要求能否形成业内的共识?到目前为止，看来难！对普惠金融而言，走保本微利的可持续发展之路，既不主张长期依赖补贴式的政策性（福利性）金融，乂不主张商业利润最大化式的金融，而是要兼顾金融供求双方利益的平衡，金融供给方兼顾自身的经济效益和社会效益间的平衡，也是逐利性和弘义性之间的平衡。实践中对偏颇的“理性经济人”假设提出批判在中国的现实经济领域，无论对政府和监管当局，还是商业性企业，或是教学和学

7、术研宄界，以致社会公众和媒体，都应该进行认识、理念和理论上的梳理或纠偏，不应再像过去人们经常看到的现象那样，把商业企业追求利润最大化而忽视社会责任和道德视为是正确的、理所当然的、无可非议的、天经地义的。西方经济学“理性经济人”的理论假设是有局限性的，尤其与普惠金融理论不相容。西方经济学理论的“理性经济人”假设（“完全自私经济人假设”）是很多企业追求利润最大化的理论支撑。但是，这个假设受到有识之士的质疑。除了孟加拉乡村银行