中国p2p网络借贷投资人利益保护问题研究

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1、中国P2P网络借贷投资人利益保护问题研究北方工业大学经济管理学院P2P网络借贷是近些年随着互联网技术发展而出现的一种创新型金融模式，在我国发展迅速。P2P网络贷款平台的兴起，使得资金的流转变得便捷和迅速，它在扩展小金额投资和满足融资需求上有很大的推动作用。然而，P2P网络借贷也因为完全的信用借贷模式、行业相关法律法规的缺失以及社会征信体系缺陷，使得投资人的利益面临更大的风险。层出不穷的平台倒闭、跑路、诈骗事件等给我国网络借贷行业留下丫沉重的阴影。文章主要着眼于时K网贷平台迅速发展所带来的益处及其给债权人带来的投资风险，通过分析各年网贷平台数量、问题平台数量和典型的网贷风险事件，学习和参考中国金

2、融相关的法律法规，希望找到一个完善的P2P网络借贷投资人利益保护机制。关键词：P2P网络借贷;金融监管;投资人利益保护;基金：北方工业大学2017年北京巿大学生科学研究与创业行动计划“互联网金融投资人利益保护机制研究”的阶段性研究成果1“P2P网络借贷”的含义及其在中国的发展P2P网络借贷起源于P2P小额借贷，是P2P小额借贷和网络借贷结合发展的创新型金融模式。P2P（PeertoPeer）小额借贷是一种将小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求的人或小型企业的一种商业模型。所谓P2P就是指投资人通过信贷平台帮助，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的资金需求者。而网络借贷指的是整个借贷过程

3、中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络操作实现，它是随着互联网的发展而出现的一种新的金融模式。P2P网络贷款于2007年正式进入屮国，我国第一家注册成立的P2P网络借贷平台是拍拍贷，同时还有宜信、红岭创投等平台相继出现。进入2010年后，利率市场化以及民间借贷的火爆进一步刺激了网络贷款的发展，P2P网络借贷出现爆发式的增长，大量的P2P网络借贷平台出现并上市，一些小平台的各种劣质产品也大量地涌向市场。由于缺少监管和相关法规约束，2012年多家P2P网络借贷公司被曝出垮台和跑路事件，这给我国正常的金融秩序以及P2P网络贷款发展带来不利影响。2015年，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法

4、（征求意见稿）》开始实施，“十三五”规划正式将互联网金融纳入发展之中，领导人多次发言表示支持互联网金融，此后P2P网络借贷进入了一个全新的发展时期。2016年是P2P网络借贷真正进入监管的一年，电信业务许可证、银行存管、信息披露等规则和各项硬性要求在内的监管细则出台，在一定程度上对P2P网络贷款行业形成了隐性“牌照”，这些规则大幅增加了平台的运营成本。数据显示，2016年全国共有4624家网贷平台，至2016年年末，共有在营平台1914家,比2015年有较大幅度下滑，但总成交金额超过两万亿元，增长102%。同时，问题平台数量达到了1297家，比2015年略有增长，跑路平台占79.55%，但问题

5、远不如2015年e租宝事件影响大。在目前互联网金融模式下，P2P网络借贷是比较完善和方便的一种，这种模式基于严格的信息匹配和有效的风险控制，为借贷双方提供可靠、便捷的投资和融资渠道。不仅能使投资者实现个人资产增值，也使借款人更方便快捷地满足自己的资金需求。尽管P2P行业的发展始终伴随着提现困难、平台跑路等负面新闻的冲击，但随着各种监管和法律法规的密集出台，2017及此后几年互联网金融会更加发展壮大，网贷行业规范化将会进入政府监管的视线，规范创新的P2P平台将迎来真正的黄金时代。2P2P网络借贷投资人利益受损现状P2P网络借贷近几年发展火爆，但网贷带来的利益高，风险也大。在我国，P2P网络借贷平

6、台跑路、提现困难以及非法集资等现象频发，使得许多投资者财富受到巨大损失，而网贷平台也常常携带巨额资金跑路，这也是这个行业引发争论的焦点所在。2.1提现困难投资人投资P2P网络借，贷是希望获得高利润的资金收益，但如果管理者经营不善平台出现提现困难，连本金都可能被平台卷走，再高的收益也只是无法提现的数字。出现提现困难吋，投资人通常无法进入平台的官网或者App,无法查看账户资金也无法取回资金，而P2P网络借贷平台大都用各类借口欺骗投资者，例如告称“系统升级”，或者称“其他平台恶性跑路事件影响”，甚至有平台说“给投资人一个冷静期”。在网贷天眼给出的统计中，2017年1月到5月全W井有68家P2P网络借

7、贷平台出现提现困难，提现困难通常都是网贷平台垮台的信号，而这些平台最后大都选择跑路。2.2平台跑路P2P行业从出现伊始就伴随着大量的跑路现象，网贷平台大量的上线，同时也有许多平台因为经营不善，出现严重的资金短缺或者坏账，这样平台无法运营，创立者大都选择跑路。2012年天使计划网贷平台跑路，卷走资金600多万元;2015年e租宝网贷平台被查停，e祖宝母公同钰诚集团及关联公同，银行账上的可用资金余额不