车险欺诈与反欺诈的“前世今生”

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1、车险欺诈与反欺诈的“前世今生”车险欺诈与反欺诈的“前世今生”车险欺诈与反欺诈的“前世今生”车险欺诈与反欺诈的“前世今生”车险欺诈与反欺诈的“前世今生”车险欺诈与反欺诈的“前世今生”　　□周鹏　　截至今年3月底，中国汽车保有量首次超过2亿辆，车险行业迎来大好机遇，但也面临隐藏在车险市场的“毒瘤”之一——车险欺诈的巨大挑战。　　常见的车险欺诈主要可以分成案件级别的欺诈和项目级别的欺诈。案件级别主要有：编造未曾发生的保险事故，故意制造保险事故，制造虚假保险事故，转嫁保险责任，谎报事故经过、时间、当事人，先险后

2、保，一次事故向多家保险公司索赔等。项目级别的欺诈事故本身多数是真实的，但是相关利益人进行了诸如扩大损失，低配高赔，未坏报坏等操作以获取超额赔偿。　　保险欺诈不仅损害保险消费者的权益，同时造成保险服务资源浪费，增加保险公司的成本，破坏正常的市场秩序。形成保险欺诈的原因很多，不仅有社会、经济、人性的因素，也牵涉到保险公司内部管理和社会法律环境等因素，由于保险尤其是车险的经营具有链条长、涉及主体范围广、索赔便捷等特点，很容易成为恶意欺诈者的攻击对象。　　中国的车险行业经历了近30年的发展，期间保险欺诈也经历了

3、多次变化。笔者作为在汽车后市场及车险行业奋战了20年的一个老兵，尝试从与保险欺诈逆来顺受的第一现场的角度，对保险欺诈的发展与变化做一个回顾，并探讨未来一段时期内可能使用的反欺诈技术手段（由于涉及领域的原因，车险中的人伤欺诈不在本文讨论范围中）。　　从笔者的工作经验看，国内车险欺诈大致经历了以下四个时期：　　相对平静　　这一时期大致是在上世纪的80年代至90年代初，随着第一辆桑塔纳在上海汽车厂组装成功，国内的汽车尤其是轿车工业正式起步。这一时期内由于保险公司的主体数量较少，从业人员不多，基本各家公司的主要

4、车险理赔方式都是由业务人员身兼查勘定损人员，出单定损一手抓，大量的出险都是一纸出单，上万元损失金额的桑塔纳甚至会出现定损单上仅有一个损失项目：事故修复，没有规范可言，标准全部建立在对老师傅的信任上。　　同时由于这一时期国人保险索赔意识普遍不强（也不排除那个阶段可以私人购入轿车的车主是真正意义上的不差钱），出了交通事故不找保险公司索赔的也不在少数。笔者亲见单方事故维修费用需要5000元人民币的桑塔纳车主，在有投保车损险的情况下还自掏腰包维修事故车的案例。所以，该时期车险的承保利润率可以想象，相关数据有兴趣

5、的读者可以自行查证，在此不多探讨。　　这个时期可以说是车险反欺诈的冰封期，民风淳朴也好，业务人员尽责也罢，尽管保险欺诈在当时也并非新鲜事物，但有资料显示，在上世纪80年代末期，诈骗犯罪中涉及保险欺诈的仅占2%左右（全险种），可见这一时期内的保险行业不需要对车险欺诈这一行为有特别的关注。　　初露苗头　　到了上世纪90年代末及新世纪的开篇年，随着中国加入WTO，更多新的汽车厂在中国大地落户，汽车（特别是轿车）的价格开始下降，越来越多的新车开始进入寻常百姓家。刺激国人神经的第一辆10万元人民币以内的家用轿车—

6、—别克赛欧——也在这一时期落地，轿车正逐渐实现从生产工具到生活工具的身份转变。　　这一时期的车主已具备一定的保险意识，鲜少有车主会在出险后不向保险公司进行出险报案索赔，而保险公司也相继组建了自己的售后队伍。由于相关汽车或保险专业人才的不足，这期间主要是师傅带徒弟的队伍建设方式，人员的培训周期长效率低，能应付正常的售后服务已是不易，基本谈不上什么反欺诈的策略，而汽车维修行业的从业人员们已经开始初尝定损单中的“甜头”，无论是修理厂老板抑或是员工，定损单中的一个像样些的配件就可以媲美当时一个月甚至数月的人均收

7、入。　　同时，由于保险公司的理赔队伍专业素质不高，造成进行车险欺诈被发现的法律风险相对极低，这样的诱惑难以抗拒，于是各家大大小小修理企业钣喷车间的“小暗房”正在不停扩充着可能会被用上的事故道具，专业的撞手们也开始磨炼自己的技艺准备登台演出了。　　惊涛骇浪　　2002至2012年，这可以说是中国车险欺诈最严重的时期，“撞手们”像打了鸡血一样要钱不要命的“努力工作”着。笔者甚至听闻为了伪造一起多车追尾事故，撞手身裹棉被，驾驶没有气囊的面包车勇敢地加速撞向前车以获得逼真效果，这种“贪生怕死”并非与保险公司有深

8、仇大恨，纯粹是利益驱动下的疯狂行为。与此同时，由车主、被保险人、修理厂员工、社会闲散人员、保险中介代理、保险公司定损员、甚至公职人员等组成的复杂利益链条正在形成。　　有数据显示，至2012年，诈骗犯罪中涉及保险欺诈的案件已上升至12%左右（全险种），这其中又以车险与健康险市场上的欺诈行为最为突出。据专家保守估计，该时期约有20%的车险赔款存在欺诈行为。而从一个一线从业人员的角度看，该比例可能还要加倍；从各家保险公司公布的信息看，最后走刑事判