保险公估业务概述(四)

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1、保险公估业务概述(四)保险公估业务概述(四)保险公估业务概述(四)　　二、保险公估经营的业务范围　　不同国家的保险公估机构有着不同的经营范围;即使同一国家,保险公估机构不同,保险公估的业务范围也不尽一致。从整体上看,保险公估机构的业务范围比较宽,包括保险标的风险评估、价值鉴定,货物的监装监卸,保险标的损失的检验、查勘、理算,受损物品的清理,受损标的物的残值处理或拍卖、索赔代理,理赔代理,保险理赔咨询服务等。　　通过考察国外保险公估业可以看出,国外保险公估业的业务范围比较宽,来源广。保险公司委托保险公估公司参与理赔程序已成为习惯做

2、法,保险理赔公估成为保险公估业的主要业务来源。同时还包括保险标的的风险评估、价值鉴定、防灾防损咨询、风险咨询、货物的监装监卸、残值处理等服务。具体而言,保险公估公司的业务范围包括以下几个方面:　　(一)承保公估　　承保公估是指保险公估机构在被保险人投保时应委托人的要求对投保标的价值和风险进行评估。承保公估的内容包括两部分:一是对保险标的物现时价值的评估,即对投保标的物进行查勘、检验、鉴定,经过科学分析、研究、计算,对其现时价值作出估计,以便确定合理的保险价值和保险金额。二是对承保风险的评估.即对保险标的物客观存在的风险在投保前进

3、行查勘、鉴定、分析、预测和判断,以对承保标的物的性质、条件及风险程度、责任范围等作出科学判断。现时价值评估和承保风险评估是国际保险公估公司新涉足的业务领域。　　承保公估作为一个新的业务领域,具有极广阔的发展前景。　　它的出现,有利于缓解保险环节中信息不对称的问题,促进保险业务的发展。信息不对称在保险业中显得尤为突出。从保险公司的角度来看,由于保险标的的广泛性和复杂性,对保险标的的具体情况除了调查所得以外,了解甚少,主要是根据投保人的陈述来决定是否承保、如何承保以及适用的费率。投保人或被保险人对保险标的的了解情况远高于保险人。从投

4、保人的角度来看,由于专业知识的缺乏、保险保障的多样化和风险的复杂性,如何根据自身财产的风险程度、风险系数来科学确定合适的风险保障亦很不易。保险公估人以独立的第三者的身份,凭借自身的专业技能介入承保环节,对保险标的现实价值评估,将能极大提高保险价值和保险金额的准确性和科学性,避免保户保障不足或保险公司承担过大风险,有效的缓解因信息不对称而导致的道德危险等种种问题,对保险双方都有利。同时,承保公估的出现,有利于保险市场的专业化分工,促进保险公司专业化经营。　　然而,当前保险公估机构展开风险评估和保险价值评估仍存在着较明显的困难。原因

5、之一在于,由于粗放式经营思想的影响,一些保险公司不乐于聘请保险公估机构对拟投保单位进行风险评估和标的物的保险价值评估,而将风险检验和保险标的价值审核当作是公司内部的份内事。有时甚至为了招揽大客户而将风险检验当作一种走过场;原因之二在于,保险市场恶性竞争现象存在,一些保险公司为了承揽保险业务,基本上不按根据风险程度厘定的费率的原则来实施承保,有时甚至在保险费率一降再降的情况下也必不得已的承保风险过高的标的,从而导致在风险标的的评估上,保险公司对保险公估机构缺乏有效需求。　　要解决保险公估业务来源的问题,一方面要加强政策引导,推动保

6、险公司战略结构调整,改变传统的承保、理赔一条龙式的经营模式,实现承保、理赔专业化,扩大保险公估机构的生存空间;另一方面加强保险监管,规范保险市场,制止恶性竞争,使保险承保走上规范化的轨道;最后保险公估机构要加强自身修炼,确保保险标的价值的准确性,用专业化的服务尽早使保险双方形成习惯性、规律性的共识。在努力提高自身专业服务质量的同时,还要加大风险评估作用的宣传,主动上门为一些高风险企业提供风险评估服务,充分展示风险评估的作用,使人们切身感受到开展风险评估的益处。　　(二)理赔公估　　理赔公估是保险公估公司的主要业务,指保险标的在发

7、生保险事故后,保险公估机构受保险人、投保人、被保险人或法院等的委托对保险标的和保险事故进行查勘、检验、鉴定和估损,确定事故发生的原因、保险标的受损情况和事故责任方的一种活动。其主要任务是:判定损害责任,在接受委托之后保险公估机构要进行现场查勘,查明保险事故发生的原因,考察是否有除外责任因素的介入,是否有第三者责任发生;确定受损程度和损失价值,保险公估机构经过清点现场未受损的财产,查清保险标的与受损财产之间的关系,进行损失估计,确定损失程度,确认是否全损或可以修复,修复费用是否超过财产的实际价值;最后,在完成初步调查后,向保险公司

8、出具公估报告。　　承保公估和理赔公估的一个区别在于,理赔公估注重于保险合同成立后发生保险事故时,根据委托查勘定损,确定事故发生的原因、保险标的受损情况,为保险人提供理赔依据,属于事后处理;而承保公估则注重于保险合同订立前对投保标的的风险状况进行评估,为保险人提供