保险产品全面分析

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1、保险产品全面分析　　保险公司都在不遗余力满足消费者保障和投资理财需求。而事实上，这些包装一新的产品，不过是原有产品的打包出售。所以消费者在购买该类险种更是要看清险种组合以及相关费率，以明确自己无论从保障需求和经济能力上是否适合该类险种。　　保险打包销售是最近流行起来的一个名词，不少人觉得新鲜，实际上却是老商品新包装。举例来说：意外保险保费便宜，容易理赔，被设计为附加险；储蓄险、养老险费用较高，不可能短期内让消费者获得吹糠见米的消费体验，则作为长期缴费的主险，这样的主附险搭配便是现今保险打包销售的一种形式。　　目前市场上推出的不少打

2、包产品都是万能寿险加某种保险，由于很多人看好保险的储蓄投资功能，而忽略了保障功能，保险公司则利用万能寿险的优势进行搭配附加险，相对来说还比较灵活，保险期限和保险额度可调整，这也是不少投保人看好的原因之一。其实打包买保险的费率并不比分开买低多少。　　像“两全分红险+投资连接保险”组合的保费支出通常会比单一的两全分红险贵。保险产品全面分析　　保险公司都在不遗余力满足消费者保障和投资理财需求。而事实上，这些包装一新的产品，不过是原有产品的打包出售。所以消费者在购买该类险种更是要看清险种组合以及相关费率，以明确自己无论从保障需求和经济能力

3、上是否适合该类险种。　　保险打包销售是最近流行起来的一个名词，不少人觉得新鲜，实际上却是老商品新包装。举例来说：意外保险保费便宜，容易理赔，被设计为附加险；储蓄险、养老险费用较高，不可能短期内让消费者获得吹糠见米的消费体验，则作为长期缴费的主险，这样的主附险搭配便是现今保险打包销售的一种形式。　　目前市场上推出的不少打包产品都是万能寿险加某种保险，由于很多人看好保险的储蓄投资功能，而忽略了保障功能，保险公司则利用万能寿险的优势进行搭配附加险，相对来说还比较灵活，保险期限和保险额度可调整，这也是不少投保人看好的原因之一。其实打包买保

4、险的费率并不比分开买低多少。　　像“两全分红险+投资连接保险”组合的保费支出通常会比单一的两全分红险贵。一些打包产品称“本身就有健康保障”，实际上却新加入了“提前给付重大疾病保险”所需保费成本，这部分成本可能是从保单价值中直接扣除的。一般情况下，除了意外险作为附加险的时候费率会相对比同时买两个保险低外，打包买和分开买的费率区别不大。　　现在我们就目前保险市场上的保险新品来分析一下这些产品的价位、功能与性质以及购买时该注意的事项。　　当保险公司销售人员向你推销“打包”保险套餐时，首先需要了解的是———这款套餐具有哪些保障功能，由哪些

5、基本的保险产品组合而成，接着分析是购买套餐划算，还是购买单个产品合适。　　平安人寿在全国范围内隆重推出“智富人生(万能型)＋重疾保险计划”，这个险种的特点是既有万能险的灵活，又有健康险的保障。号称业内首创“健康万能”计划。平安此次“健康万能”计划则在原有智富人生万能寿险基础上，增加了提前给付重大疾病保险。该计划包括男性28种、女性30种重大疾病提前给付，可以为投保人提供健康保险和终身寿险双重保障。投保人可以根据自己在不同人生阶段的需求，在不改变期缴保险费(期缴保费需大于等于5000元)的情况下选择、调整万能主险基本保额，并附加提前

6、给付重大疾病保险的基本保额，从而灵活、合适地进行投资和保障。　　这种模式并非平安人寿首创，在目前的市场上，不少保险公司均允许消费者在购买万能寿险的基础上，附加投保重大疾病险、意外险、医疗险等多种产品。因此，消费者在投保时不必特别看重“健康万能”这一概念，应重点比较万能险手续费的高低、实际收益情况，以及重大疾病险所提供的保障范围。　　经过分析发现，在这个保险计划中，新加入的“提前给付重大疾病保险”保障所需保费成本，是从客户的保单价值中直接扣除的。所谓“不再收取额外的保费”只不过是形式上不需要投保人在万能险保费之后再交一笔钱，但实际上

7、会从投保账户中扣除。　　那么，该产品中“提前给付重大疾病保险”与传统的附加定期重大疾病险费率上有区别吗？以一个30岁的男性为例，选择10万元重大疾病保险金为例，“健康万能”中需要每年扣除169元，而这个年龄投保一般附加的定期重大疾病险每年需要保费250元左右，费率还算较低。　　但是，这种便宜是有原因的。投保者在购买万能险以后，自行选择附加一款一年期重大疾病险或定期重大疾病险，客户最终是拿到两笔钱，就是大病保险金和万能险中的身故保险金不会有任何冲突。　　而按照“健康万能”计划的设计，提前给付“重大疾病保险金”后，附加险合同终止，主险

8、合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少，如果主险合同基本保险金额减少至零，就只给付主险合同的保单账户价值，主险合同同时终止。说来说去，客户只能在主险保障总额里提前拿出一部分，然后留下一部分继续作为身故保障，而不是两笔全额保障金。　　这款套餐