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时间:2018-04-30
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1、保险主险功能介绍 在通常的家庭保险中,主险从功能上分主要包括健康保险,养老保险,教育金保险,投资型保险。每个保险公司都是以基本功能为主体,选择某一个或两个侧重点进行产品设计,以满足某一类人群的需求。因此我们说,保险产品本身没有好坏,关键看是否适合您的家庭需求。 当然,对于更多朋友来说,确定自己的保险需求是比较困难的,尤其是对那些对保险一窍不通的朋友。每个家庭的情况各异,保障需求也就各异,但是保险产品的设计遵循大数概率的原则,考虑的是某一类人的需求,而不是某一个人的需求。作为我们个人来讲,我们不能苛求保险产品完全按照自己的需求设计,而只能通过保险组合找到当前最适
2、合自己的产品组合,这个组合包括同一公司不同产品的组合,也包括不同公司不同产品的组合,产品组合的最终目的------花最少的钱,获取最高的保障。从理论上讲,每个家庭的保险需求都是唯一且不可复制的,之所以会频繁出现不同的家庭购买相同的险种,完全是由于保险产品设计本身的普遍性所造成的。简单的说,不同的家庭购买相同保险组合的原因是不同的。家庭情况千差万别,无法一一列举。因此这里从保险险种功能的角度发表一点个人的见解供大家参考。 一,健康保险(重大疾病保险)险种功用:(1)随时提供重大疾病紧急治疗金;(2)弥补重大疾病造成的家庭收入中断损失;(3)维持家庭其他成员以后的基
3、本生活;功用分析:(1)随时提供,强调的是重大疾病准备金的安全性,从家庭理财的角度讲是专款专用,不可挪用,并且是要持续人的一生的;(2)弥补收入中断与维持家庭基本生活强调重大疾病准备金必须足额。这里的足额有三层含义:(A)满足自身治疗需求;(B)避免给家庭造成额外债务;(C)维持家庭正常收入与生活;投保注意事项:(1)保障期限足够长。人一生发生重大疾病的概率高达70%,并且主要集中在60周岁退休以后,从某种意义上讲,重大疾病对大多数人来说是一种确定的风险,不确定的只是其发生的时间,我们必须时刻准备着。(2)保额充足。重大疾病风险最大的特点是发生时间不确定且危害巨大
4、(收入中断,巨额医疗费用开支),对一个家庭来说无异于发生一场地震灾害。因此,我们除了要考虑震后的紧急抢救,更重要的是灾后重建,因此活着的人还要继续生活下去。 二,养老保险险种功用:(1)确保自身基本养老生活;(2)保障家庭的养老规划;(3)提高养老生活品质;(4)保值增值;功用分析:(1)确保自身基本养老生活,强调的是养老金的安全性。养老生活是每个人必经的一个阶段,相对重大疾病来说,其发生的概率是100%,而且也是个收入必定中断的阶段,因此提前规划是一个必然,尤其是对那些没有基本社会养老保障和喜好高风险投资的人。但是,由于生活水平完全由个人主观因素确定,因此其保
5、额设计的弹性比较大,更多取决被保险人本人的养老期望。 (2)保障家庭养老计划的实现。强调的是家庭责任。对那些夫妻双方收入差距巨大或者有一方完全没有收入的家庭,家庭收入支柱的失去就意味着家庭未来几十年生活的丧失,如果通过保险准备养老金,即将来发生风险,养老金的准备确不受任何影响,至于原因则是银行储蓄与保险的差异,我相信任何代理人都可以解释这一点,解释不了的你可以直接拒绝他的服务。 (3)提高养老生活品质。我们辛苦工作一辈子的目的不是为了老了以后不会饿死,而是希望可以有一个幸福安逸的养老生活。社保是以社会平均工资为依据发放的,其功能仅仅是解决温饱,因此基本生活靠社
6、保,幸福生活靠保险。 投保注意事项:(1)养老保险最主要的是缴费周期,领取方式,领取年龄,领取周期以及夫妻养老保险领取的衔接。基本遵循的原则如下:A,养老保险的缴费期不超过退休日期;B,领取方式分月领,年领,一次性领取。其中月领安全性最高,一次性领取灵活性最大,一般收入低的人采用月领方式,收入高的人则可部分采用一次性领取的方式,家庭收入不稳定,波动比较大的人则可考虑一年或两年一领取的方式。C,领取年龄一般在退休之后,或退休后5-10年。因为社保主要覆盖退休后10年的养老生活,弥补社保金领取后的空白。D,领取周期一般不建议终身,而是社会平均年龄,例如上海为80周岁
7、。E,夫妻衔接,则主要是考虑夫妻年龄差导致的家庭养老保险领取产生的空白。 (2)养老保险虽然包含确定养老和提供养老生活品质两层含义。但是确定养老,保证定时领取确定的养老金是其根本和基石。因此第一份养老保险应该采用定时(退休以后)定额领取是最重要的。第二次补充养老可以更多考虑到其收益性和领取的灵活性。因为随时可以领取就意味着你随时可能失去。 本文系转载自网络,如有侵犯,请联系我们立即删除,另:本文仅代表作者个人观点,与本网站无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实,对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺,请读者
8、仅作参考,
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