养老保险到底该如何配置？

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1、养老保险到底该如何配置？养老保险到底该如何配置？　　导读：随着我国人口老龄化的加剧，以及企业基本养老保险限制，只能满足一部分人较低水平的养老需求。而且养老压力在70、80后身上尤为突出。由于他们大多是独生子女，有限的收入只能负担得起养育子女、赡养双方父母的重任，还要贡献给高速发展的房地产市场。由此可知，在几十年后，当他们进入退休行列当中时，仅仅靠传统的储蓄和社保来养老是远远不够的。　　随着我国人口老龄化的加剧，以及企业基本养老保险限制，只能满足一部分人较低水平的养老需求。而且养老压力在70、80后身上尤为突出。由于他

2、们大多是独生子女，有限的收入只能负担得起养育子女、赡养双方父母的重任，还要贡献给高速发展的房地产市场。由此可知，在几十年后，当他们进入退休行列当中时，仅仅靠传统的储蓄和社保来养老是远远不够的。　　而目前我国个人养老保险体系主要由社会养老保险和商业养老保险两部分组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本生活需求。如果想在退休后过上更安稳的生活，个人还应该配置一些商业养老保险。　　自由职业者也可缴纳社会养老保险　　虽然社会养老保险不足以支撑全部的养老开支，但是也可以满足一些基本保障。一般签订正式劳动合同的工作者每月

3、工资中会自动扣除社会养老保险金，另一些自由职业者或者个体户则需要自行缴纳社会养老保险金。　　自由职业者是指具有本市城镇户口，男性未满60周岁，女性未满55周岁，未与单位建立劳动关系，但从事有一定合法经济收入的自雇人员。按照相关规定自由职业者缴纳社会保险费，采用指定银行以个人储蓄卡缴费的形式，约定扣款时间，按月足额进行缴纳，也可按季缴纳。　　自由职业者缴纳养老保险金比例各个地区略有不同。如上海地区规定自由职业者缴纳城保基数的上、下限，在上年度全市职工月平均工资收入的300%和60%之间确定，养老保险金缴费比例为30%。

4、自由职业者按规定缴纳养老保险费后，社保机构按本人缴纳基数的11%为其建立个人养老保险账户。　　自由职业者若男性年满60周岁，女性年满55周岁，缴费年限(含连续工龄)满15年，即可申请领取养老保险金。如个别人员到达退休年龄时，仍在继续从事自由职业并有合法经济收入的，经本人申请，也可继续延长缴费l至5年。　　参加基本养老保险的自由职业者，其退休条件和养老金计发办法与国有、集体企业职工完全一致，即养老金包括基础养老金和个人养老金两部分。　　商业保险越早买越好　　目前商业养老保险主要有四种：一是固定利率的传统型养老险，预定年

5、利率最高为%。二是分红型养老险，通常有保底利率，但比传统型养老险低，养老金的多少和保险公司收益有一定关系。三是万能型寿险，这一类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在%，有的与银行一年期定期利率挂钩。除必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。四是投资连结保险，也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。　　“购买养老保险，当然是越早越好。”理财师表示，

6、商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄时间越长，缴纳的保费就相对较少。“但目前由于大家养老意识不足，大多数客户都是在35-45岁时才开始买商业养老保险。”　　对于到底该投保哪种养老保险产品，若是对资金流动性要求不高，建议购买传统型养老产品，或者购买两全型保险，在两全险到期后，将返还的资金转为养老年金。如果为了防止临时用钱情况，投保人可选购投连险和万能险，这两种险种领取方式比较灵活，可根据自己的需要随时提出申请。　　总而言之，一旦意外事故来临，可以说只有保

7、险才能够在最短的时间里，给投保者支付一笔远远大于投资数额的保险金额，帮助投保者解决当务之急，所以购买适合的保险就显得很重要了。