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1、四步教你如何买对重疾险四步教你如何买对重疾险四步教你如何买对重疾险四步教你如何买对重疾险四步教你如何买对重疾险四步教你如何买对重疾险四步教你如何买对重疾险 重大疾病险是家庭保险计划中最需要考虑的险种之一,其重要性仅次于意外险和定期寿险,甚至比普通医疗险更需优先考虑。 很多人认为个人患重大疾病的几率会很低,一般患病也是老年人的事情,而且通常患病后治愈的几率也很低,一般只能等死。但实际上,根据有关专家的统计数据,一个人一生中罹患重大疾病的几率大概在72%左右,其中高发重疾的前三位为恶性肿瘤、脑血
2、管和心脏病。而且随着环境和空气质量的恶化,现代人患重疾的几率也越来越高,有数据统计,人在32岁后患重疾的几率明显增大,进入50岁后,发病率比32岁高5倍。另一方面,由于医学的不断发展,重疾的治愈率也越来越高。世界卫生组织的调查显示,各类重大疾病5年的存活率男性为60%,女性为76%,而存活10年的几率为20%左右,但它的治疗方法却是手术、化疗、放疗、免疫治疗等相结合的综合方法,需要支付高额的医疗费用和住院费用,少则几万元,多则几十万元,甚至上百万元。昂贵的医疗费会把家庭中的积蓄花光,这就等于是落
3、井下石,因为家庭成员患了重病而导致一贫如洗的事例并不少见。 与一般疾病住院医疗产品相比,重疾险产品改变了传统的先治疗后报销给付方式,采用确诊即一次性提前给付模式,很大程度上减缓了巨额医疗费用对病患造成的经济压力,凸显了保险的保障功能。既然重大疾病险这么重要,市场上又有很多相关的产品,那我们应该怎么选择呢?认清以下四个问题,可以帮助你买对重疾险。 看清有哪些保障 2007年8月1日,我国首个针对重疾险建立的行业规范性操作指南——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》)开始实施,
4、凡是针对成年人(18周岁以上)的重大疾病保险合同都必须符合上述《规范》。 在《规范》发布之前,各家保险公司的重疾险产品对“重大疾病”既没有统一定义,也没有核心病种,保障范围和除外责任千差万别,消费者购买重疾保险常遭遇挑选难的问题。《规范》实施后,不同公司重疾险的可比性增强,消费者可以更容易地比较不同公司产品的保障范围和价格,公司之间的竞争更为透明,产品、价格、服务上的竞争也更为激烈。 《规范》对25种重大疾病给出了明确定义,并详细规定了6种核心疾病必须包括在重大疾病保险产品中,这6种疾病包括
5、:恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术和终末期肾病。 普通百姓对于重大疾病的认识与《规范》中的定义可能有所不同,所以投保人在购买产品之前,最好能够对该定义有所了解。另外,投保人还需要看清除外责任,即使被保险人罹患疾病符合规范定义或是保险条款上的规定,也不一定能够得到理赔。《规范》列出“被保险人服用、吸食或注射毒品”、“被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病”、“遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常”等8种除外责任。如因以上情形之一,导致被保险人发
6、生疾病、达到疾病状态或进行手术的,保险公司不承担保险责任。 《规范》出台后,各保险公司均将自己的重疾险产品进行了升级,定义更加规范化。各公司的重疾产品除包含《规范》中所定义的25种病种外,还增加部分疾病种类。不过需要提醒投保人的是,重疾险并非承保疾病越多越好,保障的病种越多,保费越高,而有的保险公司还会引入一些发病率较低的疾病。理财师建议,某些疾病的患病率极低,投保这样的重疾险,对于大部分消费者来说,没有实际意义。买哪种合适 目前市场上的重疾险产品主要分三类。 第一类是定期或者终身重疾险。
7、定期重疾险有一定的保障期限,一般到60岁、70岁时保障就会终止,但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病,保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身,保险有效期直到身故为止,不受年龄限制,满期同样可获得一笔满期给付金。这类重疾险采取均衡费率,而且保证续保,但保费相对比较昂贵。 比如,张先生,30周岁,投保20万元基本保额的国寿康宁定期健康保障计划,选择20年交费,年交5500元,可获得如下保障利益:重疾保险金,被保险人于合同生效(或最后复效)之日起180日后,
8、初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病(无论一种或多种),可获重大疾病保险金20万元,合同终止。身故保险金,被保险人身故,获身故保险金20万元,合同终止。满期保险金,被保险人生存至年满七十周岁的年生效对应日,可获得满期保险金11万元,合同终止。 第二类是短期的重疾保障产品,保费比较便宜,但是不还本。保障年龄一般也只到65岁,保费采取自然费率,年轻时候会非常便宜,而且保障的疾病可能会更新,但随着年龄的增大,保费会越来越贵,尤其是45岁后,保费上升的速度会明显加快。而且短期重疾险有一个明
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