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时间:2018-04-30
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1、对于家里的宝贝我们用怎样的保险来呵护他们对于家里的宝贝我们用怎样的保险来呵护他们对于家里的宝贝我们用怎样的保险来呵护他们对于家里的宝贝我们用怎样的保险来呵护他们对于家里的宝贝我们用怎样的保险来呵护他们对于家里的宝贝我们用怎样的保险来呵护他们 对于家庭而言,新成员的加入不仅意味着希望,还意味着责任。如何制定一份科学的家庭理财方案、让每个宝贝在未来的学习生活中不用为钱发愁,已经成为很多父母考虑的问题。值此“六一”国际儿童节到来之际,本刊根据三个家庭的不同诉求,与银行理财、保险人士一起制定出不同风格的理财规划,供大家
2、参考。 案例一:迟来的宝贝 基本情况:现年40岁的李女士喜得贵子,这个迟来的宝贝给一家人带来的快乐不言而喻。但在高兴之余,李女士和丈夫有另一种无法名状的担心,两口子以前忙着工作,将生孩子的计划一拖再拖,现在不惑之年得子,陪伴孩子的时间相对少于其他家庭,而且随着年龄的增长,他们自身的精力也受到局限。另外,由于一直以来专心事业,两口子在各自的工作岗位上都取得较为突出的成绩,也因此得到上级的重视,各自管理着一个部门。孩子降生后,这个家庭面临几种挑战: 第一,虽然在经济方面李女士和丈夫多年来有些积蓄,且目前收入都不
3、错,但通胀形势不容乐观,如何能够给孩子预留出学习期间足够的教育金和生活费用,这笔账要提前算清楚; 第二,由于夫妇俩年龄偏大,健康状态处于下行周期,如何保证家庭生活品质不因某位成员身体出现问题而下滑,当然,夫妇双方工作单位都为他们上了足够多的社保,但还是希望能够有双重保险; 第三,李女士和丈夫希望孩子一生平安、生活无忧,最好能够在孩子还小的时候为他存上一笔钱,以备将来之需。 诉求分析: 从李女士一家的情况看,虽然目前有多种理财需求,但燃眉之急是解决父母年龄偏大对孩子未来影响的问题;当孩子的教育费用近年来逐渐
4、上升,李女士到退休还有20年的财富积累时间,20年后孩子也正处于大学期间,之后如果继续深造,还需要一笔费用,这些钱都必须在这20年时间内筹谋到位,同时要着重考虑通胀因素。 专家支招: 首先,保险专家建议,为孩子做储蓄之前,李女士和丈夫应该投保大病险和意外险,虽然按照夫妇的年龄,此时购买保险,保费并不便宜,但投保的一大好处是减轻孩子将来照顾父母的负担。比如可选择投保重疾险及养老保障计划。从40岁开始,每年缴纳一定额度保费,直到60岁退休终止。在这20年间,如果出现意外,保险公司将按照合同提供赔付;如果一直很健康
5、,则在李女士退休之年,每个月可以同时获得退休金和保险金返还部分。目前有些保险还约定,投保人超过一定年龄,保险公司还将一次性支付其一笔养老金,具体情况因公司而异。 其次,在孩子教育金储备方面,理财人士认为,李女士家庭在孩子出生前已经有了一定的经济基础,基本生活物资(比如房子、车)齐备,因此短期内不必为孩子上幼儿园、小学等费用发愁,但如果李女士希望让孩子从一开始就到私立学校就读就另当别论。家庭理财短期可以考虑定期存款+国债+银行理财产品的方式。长期来看,可以为孩子开设基金定投账户。 所谓基金定投,也就是在固定的时
6、间(比如每个月固定的某一天)以固定的金额(多数基金最低500元起投)投资到指定的开放式基金中,类似于银行的零存整取方式。这样投资可以平均成本、分散风险,比较适合进行长期投资。这种投资最大的特点就是分散成本、平摊风险。父母都可以将自己的工资卡与定投账户绑定,并约定好时间进行定投资金扣除。从以往基金定投客户反馈的情况看,虽然股市常常出现调整,指数反复,但长期定投的确可以获得较为不错的投资收益,其收益率远远高于一次性购买基金。以每个月定投500元为例,每一年投资6000元,从孩子出生这一年开始,一直到他18岁成人,这笔
7、基金定投仅本金便可积累万元,加之逐年收益及盈利再投资,也是一笔不小的收入,按现在的水平看,足以支付其大学期间的学习费用。 值得一提的是,李女士和丈夫目前既要考虑孩子的成长成本,还要兼顾对双方父母的经济支持,因此家庭收入中还应预留部分资金作为父母的养老辅助金,这笔钱随时有可能用,不宜选择期限过长的理财方式,可以选择银行发行的短期(3个月、6个月或1年期)保本理财产品。 案例二:多一个宝贝 基本情况:30岁的赵女士已经是一个5岁女儿的妈妈了,目前她再次怀孕,成了两个宝贝的母亲。由于政策原因,一些家庭拥有两个宝贝
8、,对于孩子来说,能有个同胞兄妹在其成长过程中是非常好的事情。对于家庭而言,多一个孩子就意味着多一份负担。当然,父母对于子女的爱是无私的,但如果计划不周全,即便是双职工家庭,子女负担仍然很重。从赵女士和丈夫的情况看,他们拥有较高的收入,已经在北京购买了房子和车,并且在供养第一个孩子之余还攒了一些积蓄。伴随着第二个孩子的降临,这个家庭的理财形势发生了较大变化: 第一,赵女士
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