买保险保额一定要足够

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1、买保险保额一定要足够买保险保额一定要足够　　《唐山大地震》热映中，因为中国人寿赞助冯小刚的缘故，那句“用中国人寿，踏实”植入式广告再次让地震与保险的关系成为热门话题。那么，当保险遇到地震，到底哪些会得到理赔哪些却无法获得理赔呢？怎样的保险组合才能应对地震呢？　　保险的赔与不赔　　地震，地动山摇，建筑物无疑是首当其冲。很可惜的是，绝大多数家财险，都不提供地震保障，而是将其列为除外责任。以人保财险的“家庭财产综合保险条款（2009版）”为例，虽然其保障范围包括“火灾、爆炸；雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、

2、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷”等诸多意外，但是却很明确的规定“地震、海啸及其次生灾害”为除外责任，不在保障范围内。　　2008年汶川地震后，终于有保险公司推出了涵盖地震的家财险——华安保险旗下涵盖地震责任的家财险产品“福满堂”。不过，虽然这款产品特别包含了地震责任，但对“地震责任”的区域进行了适当限制，其中河北、宁夏、甘肃、山西、内蒙古、陕西、海南、新疆、西藏、云南等地区属于地震、海啸责任的除外地区。　　房屋家财终究是身外之物，相信更多人关心的是地震中的人身伤害是否能

3、够获得理赔。寿险范畴下，大多数产品如定期/终身寿险、意外险、万能险、投连险都没有将地震列为除外责任。对于寿险而言，常见的外因除外责任主要是“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染”等。当然，目前个别公司推出的分红、投连和万能险可能会将地震加入除外责任中，投保人不妨在投保时多一个心眼，特别关注下。　　方达截肢后的保险问题　　大地震，随之而来的往往就是巨大的人员伤亡。“地震中死人，保险给不给赔”，这无疑是许多人最关心的一个。但是，伤亡伤亡，有伤有亡。仅仅注意到“亡”的部门而忽视了“伤”的部

4、门，则会导致保险组合的完备性。就以冯小刚的《唐山大地震》为例，男主角方达就是因为地震截肢而失去了一只手臂，这给他未来的生活、工作带来了巨大的不便。很可惜的是，绝大多数寿险产品保障的都只是死亡和全残，而对于较轻的残疾却是并不包括在保障范围内的。　　从人生的角度，死亡无疑是最可怕的事情。但是，从保险角度，从家庭经济结构角度，却未必了。一个家庭的经济支柱若在地震中死亡了，那么对这个家庭而言就少了一个重要的生产者，少了一份经济来源，若是以往储蓄不多，日子必然因此艰难。但是，若一个家庭的经济支柱在地震中重伤导致

5、重度残疾（但又不到全残），那么这个家庭不但少了一个生产者，而且立刻多了一个纯消费者，吃穿用行都是消费，甚至可能还有康复方面的额外支出。如果说孩子在成年之前是一个纯消费者，那么他至少还有长大成人白手起家的一天，而因为残疾而成为纯消费者，要想重新成为生产者，就是很困难的事情了，即使能够做些简单劳动，但也未必能如以前健全时高收入。　　意外险的独特价值就在于，它会根据被保险人的残疾程度按比例给予理赔。像冯小刚《唐山大地震》中方达这样一只手臂截肢的，按照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》第三级中“一上肢腕关

6、节以上缺失或一上肢的三大关节全部机能永久完全丧失的”一项，可以获得50%保额的赔付——即投保50万元意外险，可以获得25万元的理赔。　　保额一定要足够　　1976年唐山大地震中，我们看不到保险公司的身影，因为保险这个行业在中国恢复，也是要3年后的1979年了。不过，在2008年的汶川大地震中，我们已经可以看到大量保险公司的身影了。除了组织职工以及自行出资捐助救灾外，向受难的投保者理赔自然是保险公司的本职。许多保险公司纷纷组织精兵强将开赴现场寻找客户，并开通绿色通道进行快速理赔，这样的精神无疑值得肯定，

7、但是细看许多汶川地震中的快速理赔案例，却不免让人叹息。　　之所以叹息，就在于很多遇难者最终只获得了数万元的理赔，再看理赔的保险产品，几乎都是分红险、万能险这些轻保障重投资的保险产品。是的，从保险公司角度，分红险是经营利润较高的保险产品，从保险代理人角度，则是佣金较高的保险产品，但是从投保人角度，这却不该是买的第一份保险，而只该是在保障齐全之后的为虎傅翼。由于种种原因，保险代理人未能从客户的利益出发，为其构筑一个完备齐全的保险组合，那么到了出险的时候理赔再如何快速又如何，终究是不能为投保人真正做到风险转

8、移，这未免让人遗憾。　　对我等投保人，看过汶川中的理赔案例，就该格外重视保额充足的重要性。保险永远是保障第一，在没有足够的身故、残疾保障之前，保险的投资属性是不应该先行考虑的——投资类保险，也该留到在从代理人手中买了足够的保障类保险之后再买。　　本文系转载自网络，如有侵犯，请联系我们立即删除，另：本文仅代表作者个人观点，与本网站无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或