介绍保险产品的主要责任与功能

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1、介绍保险产品的主要责任与功能介绍保险产品的主要责任与功能　　保险产品的分类很多，这里只介绍最基本的三种类型：寿险、重疾险、意外险，因为这是一个家庭的基本保障所需要的最基本保险产品。其他的两全保险、分红返还型或者新型的万能和投连都是在其基础上发展演化而来的。这里就不作说明。寿险：1、责任：寿险就是保障身故或者高残的保险，也就是在被保险人发生身故或者高残时，保险公司才会承担赔付的责任。（有些公司的只有身故责任，没有高残责任）2、分类：寿险按照保障时间可以分为终身寿险和定期寿险两种。3、终身寿险的功能：a.作为主险，附加提前给付重疾，其实只要

2、是带身故赔付的重疾险都有一个寿险在里面，只是在标准定义之前，没有具体的区分出来。当然现在也有很多公司还是直接捆绑在一起销售的，如*寿的康恒、*邦的守系列重疾险、人保**的关爱专家等等，也有明确区分出来的，如*安，*诚等公司。b.富人避税的工具，遗产税的出台只是时间问题了，如何合理的避税应该是富人们一天考虑最多的问题，那终身寿险可以很好帮到他们，实现合理的避税。4、定期寿险：a.定期寿险是保险里面最能体现保险意义的产品，因为只是针对定期的保障，具有风险不确定性、赔付不确定性，所以价格低、保障高。定期寿险一般主要是解决家庭责任重心时期的风险

3、担忧。例如一个刚刚步入三口之家的标准家庭，在小孩子的0岁时，做家庭保障规划时就需要增加一份20年期的定期寿险，以保障20年里小孩子的成长、教育。b.定期寿险一般也是以附加形式存在，需要有一个主险才能销售。但是目前也有单独销售的定期寿险，如*华的定A、定B，*康的吉祥相伴，*邦的护身符，*联的恒佑等等。5、免责条款：目前中资公司的一般是8/9条。一些外资公司与国际接轨是3条，主要是自杀，投保人或者受益人对被保险人的故意伤害以及故意犯罪。定期寿险是最基础的保障，也是最本质的保险产品。有人说，看一个公司有没有社会责任，就看有没有可以独立销售的

4、定期寿险。重疾险：1、责任：重疾保障。2、分类：主要分为提前给付和额外给付。提前给付是占用的主险的保额，确诊后可以得到赔付，赔付后主险也会终止。没有单独的保额，支付的费用只是增加了一个主寿险的重疾责任而已。价格便宜。额外给付不会占用主险的保额，有自己的独立保额，但是会在确诊后加一个生存期，一般是28天或者30天。相对于提前给付来说，价格更贵。3、标准定义后，提前给付都以附加形式存在，必须要附加在一个主寿险上，不能单独购买。额外给付既可以附加，也可以单独销售，如*邦的康系列短期健康险，都是额外给付的。4、等待期：为了规避逆选择，所有的重疾

5、险都有一个等待期，一般是180天，合资或者外资的是90天。5、疾病种类：标准定义后，所有公司的提前给付重疾都会有统一规定的核心疾病的6种疾病，另外统一定义了19种疾病，只要保障19种疾病，就必须按照统一定义，各个公司可以按照自己的情况确定数量。所以，目前很多公司都会有25种，也有22种的，还有高于25种的，一般后面增加的种类发病率都不太高。补充说明一下，买重疾险并不是病种越多越好，因为常发的疾病都已经在25种里了，保险公司并不是慈善机构，多承保一类疾病，就要多收一份费用。这是风险保费的简单常识。所以，只要适当就好。多未必有用，但是肯定多

6、收钱。6、重疾险也有终身和定期之分，目前市场上已经逐渐开发出来定期重疾了，有的可以单独购买，有的需要附加在主险上，如*康的定期寿险可以附加定期重疾，人保**的可以独立销售的关爱专家等。至于终身还是定期？另外开贴专门论述。意外险：1、责任：意外导致的身故、烧烫伤、残疾保障。其中身故是全额赔付，后两者是比例赔付。友邦是烧伤，其他合资一般是烧烫伤，中资一般只有身故和残疾。2、180天。意外险的责任里都有一个180天，一是意外事故发生后180天身故或者残疾，保险公司会赔付，二是意外事故导致的伤害在180天内所进行的治疗，保险公司会承担责任，也就

7、是说，在180天后身故，或者在180天后进行的治疗，保险公司是不会赔付的。这点在保险合同里都会有清楚说明的。3、保障烧烫伤和残疾：其实意外险的作用最大应该体现在这里，因为一般的意外都不会造成身故，但是造成残疾或者烧烫伤就要容易得多。但是后者其他的重疾和寿险是不会赔付的，这时候不但会丧失工作能力，还需要长时间的治疗和护理，对家庭的经济冲击其实比身故还要严重。所以意外险的保额一般要做到比寿险高，或者是2倍。4、意外医疗：意外医疗是很重要的基本保障，而且目前的医疗费用水平下，真正发生一场意外的医疗费用是相当高的，一般都会去到2—5万。5、双倍

8、赔付：是指在特定情况下，发生的意外事故，保险公司会按照双倍的保额赔付。特定情况要看保险公司的自己定义。6、免责条款：意外险的免责条款是很重要的，购买时一定要认真阅读。　　一般来说，一个家庭的第一张保单，都需