中间阶层怎么样购买保险产品？

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1、中间阶层怎么样购买保险产品？中间阶层怎么样购买保险产品？中间阶层怎么样购买保险产品？中间阶层怎么样购买保险产品？中间阶层怎么样购买保险产品？　　王女士夫妇今年都是30岁。先生是一名IT工程师，月薪收入1万元，年终奖金有3万元；王小姐是一家沪企的行政管理人员，虽然收入不是很高，算上季度奖金等月收入平均在6000元，年终奖大约1万元。夫妻俩目前育有一女，已经四岁。按王女士的计算，一家三口每个月基本生活开销大约4500元，购物娱乐费用大约500元，孩子学费1000元。近两年同学朋友结婚的不少，800元、

2、1000元的红包少不了要掏，这笔费用算在年度开销里一年大约5000元左右。由于王女士的父母在新疆、老公的父母在安徽，每年过年或长假等，两人必定会回乡探亲，每年的探亲费大约2万元。王女士一家在普陀区一套两室一厅的住房，市值大约270万元，去年提前还款10万元，目前贷款本金余额还有30万元，期限12年。每月除去两人的公积金冲贷，现金需还款3000元。金融资产方面目前持有5万元基金、2万元活期存款和2万元定期存款。　　理财目标　　1、孩子刚上幼儿园，费用大约1000元，以后上了小学、中学，还要学这个学那

3、个，不知道要花多少钱？　　2、王女士的先生上班在张江，比较远，希望能买一辆车。带孩子出去玩也方便。但现在上海牌照要5万多，让他们感觉太贵。即便如此，夫妻俩还是考虑在2年之内买车。　　3、王女士现在只顾孩子，根本顾不上考虑自己和先生的养老问题，也不知道该如何准备，希望能获得一些建议。　　理财分析及建议　　王女士家庭是一个典型的三口工薪之家，收入稳定，家庭幸福，正处于家庭生命周期中——成长期的这一阶段。在这一阶段中，王女士将会面临把家庭所有的收入用来购置住房和培育子女。王女士必须开始负担孩子今后的生活

4、与教育。随着家庭资产的不断增加和消费习惯的养成，王女士也应当为退休后的生活提供必要的保障，因此，必须要为自己和先生的晚年生活早做规划。　　两年内购车压力不大　　三口之家购买车当然能够为出行带来便捷，提高生活品质。但是要提醒王女士，买车要考虑养车成本，这样有车的生活才不会为你带来过重的负担。　　王女士目前家庭资产共计9万元，两年家庭资产约可累积18万元，届时两年后共计27万元，除去购买牌照的5万元，王女士有能力购买20万以内的车。但如果王女士家庭准备提前购车，那么车的总价必须相应降低，否则将无力支付

5、。此外，考虑到汽车后续使用及养车的问题，王女士家庭每月收入中至少约有2000元用于汽车加油、保养等费用。　　储备教育金宜早不宜迟　　教育金的储备有其特殊性，概括来说就是在时间上缺乏弹性。例如与养老金相比，如果在退休的时点发现没有准备足够的养老金时，可以通过增加工作年限、延迟退休、或者降低退休后开销来解决。但是，如果在需要支付教育金的时点上发现没有足够的教育金时，那么无论是让孩子推迟受教育时间、或是降低教育水平，都会让孩子及父母感到遗憾。所以，教育金的准备带有强制性，并且一定要提前准备。　　王女士的

6、女儿目前还未上小学，开销还不大，但随着进入小学、中学、大学，有可能还要参加各种课外学习班、课外活动班等，开销会比较大。初步估算，女儿从小学到大学毕业，起码需要准备20万-25万元。建议在每月结余中储备5000元作为教育金，若计算投资回报，约3-4年可以筹够王女士女儿的教育金。考虑到2年内王女士家庭还有购车需求，且女儿目前只有4岁，还未进入教育金使用高峰，因此可以2年后开始储备教育金，每月5000元。　　养老规划要趁早　　我国目前的养老金制度，是个人养老账户的缴费标准是本人缴费工资的8%，这意味着一

7、位目前月薪4000元的职工，缴费10年，退休后每月才能领到770元养老金。显然，中国目前的社保体系或多或少还需要改进，主要体现在：国家采用广覆盖、低水平的原则经营社会保障体系，相应法律和政策没有完善。并且，养老金的缴费标准是有封顶的，缴费基数一般不超过上年社会平均工资的3倍，因此，像王女士老公这样的高收入，所缴纳的养老金是有上限的。因此，王女士家庭在退休后的收入会出现较大幅度的降低，也就是说，在我国，越是高收入家庭，退休后的收入替代率就越低。所以，王女士家庭需要在在职期间就依靠各种投资工具为退休后

8、的生活早做准备。　　根据之前的财务规划，前两年积累的资金将用于购车，之后4年左右时间的资金积累将用于孩子的教育费用，那么，准备养老金可以放在6年之后开始。届时，原本用于孩子教育费用的每月积累就可全部转化为养老金储备，仍是5000元每月，12年后待房贷还清，就可以有更多的结余投入到养老金储备中去了。如果以王女士55岁退休来计算，届时王女士家庭的自备养老金可以以每月补充5000元生活费直至她到85岁。　　[理财师手记]　　条件有限理财要渐进　　王女士的家庭是一个典型的三口工薪之家，收入