30年后您拿什么养活自己

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1、30年后您拿什么养活自己30年后您拿什么养活自己30年后您拿什么养活自己　　记忆中对于所谓“文盲”一词的认识经历了一个很有意思的过程：小时候，被大人们灌输不好好读书就会成为“文盲”；初中时身边掀起了一股“英语热”，说话时不带电洋腔洋调的就会被认为是“文盲”；到了高中，看到IT热潮热火朝天，成功人士屡见不鲜，想当然的认为电脑不懂就是“文盲”；如今，21世纪的十年间，国际经济金融局势瞬息变幻，身在金融行业，目睹了宏观市场的潮起潮涌和微观世间的离合悲欢，突然觉得：不会理财的才是21世纪真正的“文盲”。　　说“文盲”有可能有

2、点文质彬彬，但是对于在当今风云变幻的经济全球化市场上，个人理财的重要性已经不仅仅能够用致富发财等类似的词汇来形容了。据说假如把现在世界上所有的财富平均分配到每个人手中，人均可以拿到100万美元左右。但是别高兴的太早，不出10-15年，这些财富的分配又会近似恢复到目前的状况——全世界20%的人群占有全球80%的财富。永恒经典的2/8定律告诉我们，“你不理财，财不理你”真的就是那么具有魔力。　　看看这个个人认为有点“疯狂”的世界吧，有些人每日丰衣足食，衣不裹体，穷其一生；有的人辛苦工作，养家糊口，面面俱到地走着寻常人走过

3、的路，倒也落得个俗套而怡然自得；有的人从事着不寻常的工作，拿着高薪，但时刻面临着“优胜劣汰”的压力；有的人却通过努力建立各种系统，顺畅地运转着自己生活的每个部分，事半功倍，有闲有钱。每个人对于财富追求的目的与心态都各有所长，或许大家认为没有一个放之四海而皆准的标准来套用。但是学过经济学的人士都知道，真正能够体现规范分析价值的恰恰是每个个体的效用和随之产生的所谓的“幸福感”。　　幸福看上去很虚，但是它的确存在，就像空气一样。如果一定要将幸福与当下的经济趋势结合起来的话，那我们就不能不谈个人理财。其实理财非常简单，就是将

4、你的资源、财富通过合理的载体配置，产生你认为的效用最大化。这里不想用什么经济学的专业理论来解释，因为大学里学的经济学的两个假设今后终将被打破。（一个是假设人是理性的，另一个假设交易是没有成本的。）倒是觉得之前所学的制度经济学非常受用，相结合这一点来浅析一下当今的个人理财。我们看到所有成功人士之所以成功，是因为他们创立了一套独到的标准、模式，通过整个系统产生了川流不息地价值。这就与个人理财的战术层面宗旨不约而合。刚才讲了从战略角度看，个人理财是追求效用最大化。那么从战术角度看，我们的目标就是去创造一个最优系统，将能使用

5、的并且的确有用的载体、工具按照个人的风险程度偏好有机的组合起来，形成一个平衡的资产组合模块，加之有效的应对市场变化的操控调整，化解相当一部分的非系统风险，在有限的条件下实现财富效用的最大化。不可否认，真正能够创建这样一套系统的人真的并非常人所及，因而个人理财其实并非仅仅是自我管理自我财富的一个简单工作，否则也就不会有专业的财富管理机构了。沿着这个思路，公司其实就是个人财富收益和成本与集体财富收益与成本权衡后最大化的产物。最早的公司制度就是这样沿革成型的。　　讲到这里，就不得不提我国资本市场到财富管理市场与西方发达国家

6、的区别。有一点大家一讲起都知道，国外的股市个体投资者大都通过共同基金来参与市场交易，而我国股市经历20年的历程，虽然基金公司的力量逐渐在上升，但是个人散户的数量与参与程度仍然热度不减；国内财富管理市场尚未形成规模，个人理财的服务层次与品质还有很长的一段路要走。而且这段路到底该如何探索，还得坚持中国特色的社会主义不动摇。可能大家会认为这句话有点老套，但如果各位看过郎咸平教授在十月一号到五号在第一财经频道晚间十点播出的五级系列讲座“解码财商”节目，就会意识到另一番意义了。总而言之，一套规范化、专业化、流程化的体系必须适合

7、我们广大群众的实际需要，而这点也是我们作为寿险规划师的工作准则之一。　　寿险规划是个人理财规划中的一部分。往往有很多人认为寿险规划就是规划生老病死的事，但是其实寿险规划除了健康管理，还有财务管理的性质在其中。这里做一个形象的比喻：谈到樟木箱，上了年纪的人肯定都会保有那段时光的记忆。偌大一个箱子，放在最底下的肯定是最不经常用的东西，但是我们会就此把它扔掉吗？当然不会，因为“压箱底”的东西是待到不时之需的。那寿险的功用也就是这么简单。沿袭中华民族的一贯作风，国外发展了200多年的寿险之路，在国内97年至今的变化已经可以用

8、“日新月异”来形容。从传统型寿险到目前兼具理财功能的寿险，对于国民理财的需求满足度日益提升。但是与之不相称的是我们市民对于保险的理解和认识的进步程度还敢不上保险产品种类变化的程度。相当一部分投保理财型的客户的第一初衷还是以追求高收益作为要旨。诚然，保险公司作为机构投资者在资本市场中的投资能力较之个人有八两半斤的优势，但一定要把以财富保值为主的产