万能险万能在哪里

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1、万能险万能在哪里万能险万能在哪里万能险万能在哪里万能险万能在哪里万能险万能在哪里　　万能险究竟如何万能？在投资市场一片低迷的时候，万能险起码具有账户保底的功能，这也成了吸引投保人的地方。可是，万能险的受众并非适合所有人，在年龄、经济条件等方面有较大的限制。盲目的投保只会造成经济的压力甚至保费的损失。　　如今，投资市场几乎一片黯淡。而在保险产品中，一些具有“保障+保本投资”功能的险种倒是受到了一些青睐，这或许是投资无门时的另一条出路。　　万能险就属于这类产品。虽然其收益率已经从最高点降至4%～5%左右，但是，由于保监会要求万能险的结算利率中保证利率不低于%，

2、而不少保险公司在订立保险合同时将3～5年内的保底收益率定在%、%左右，所以，投保人注入投资账户中的资金起码不会亏损。这也是众多投保人选择万能险的原因之一。　　那么，这种万能产品是否适合所有人呢？我们不妨从产品本身的特性出发，再做推敲。　　万能险如何“万能”？　　万能险是一种新型的人寿保险产品，这就使它具备了寿险“死亡给付”的保险责任，这也是万能险具备的最原始的功能。对被保险人身故、残疾等保险事故给予保险金额，是万能险提供的基本保障。　　不过，万能险不同于一般寿险产品。灵活性不仅仅体现在投保人可以定期改变保险费金额、可以暂时停止缴付保险费，而且还可以改变保险

3、金额。　　与传统的寿险产品相比，万能险最大的不同在于保单所有人有一个独立账户。当投保人缴纳保费后，保险公司先扣除一些前端初始费用，如保单管理费、风险保险费等，再将余额注入投资账户进行理财。　　投保人可不要小看了这笔初始费用，其比例高低直接关系到你的投资成本有多少。这种前端费用一般呈现递减的趋势，第一年被扣除的比例最高，其后依次递减，最终可能为零。也就是说，第一笔保费的投资利用率最低，保费中真正可以注入投资账户的比例并不高，可能只有50%甚至更低，而其后依次递增。不少保险公司设计的产品在第10个保单年度以后，初始费用为零。　　每个月，保险公司都会公布投资账户

4、的收益率，供投保人参考。投保人可以根据收益率的走势选择多缴纳保费或是暂时减缴、停缴保费，以获取最终更高的收益率。这也是万能险较其他具有投资功能的保险产品的优势所在。　　那么，既然万能险有保费灵活、保障可选的优势，是否适合所有人投保呢？　　选择万能险有讲究　　每一个保险产品都有其适合人群，万能险也不例外。受其产品特征影响，万能险的受众一般需要满足以下三大条件：　　年龄不能太大。　　个险销售渠道的万能险中，投保人被扣除的初始费用中有一项风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。　　如男性11～32岁，风险保险费每1000元保额

5、每月只需要扣除元以内，到了58～74岁，这一费率就在1～5元之间，75～82岁，费率就在5～10元之间，相差很大。例如，一位投保人购买了万能险，每年要缴保费1万元，保额为20万元。如果他是30岁，那么经保险公司计算，每年要从他所交的1万元保费中扣除风险保险费252元；如果他是60岁，则每年要被扣2494元。扣除的保费越多，注入投资账户的资金越少，可能的收益也就越低。　　所以，一般不建议45岁以上、特别是60岁以上的投保人选择万能险，他们的保单成本太高了。　　由于万能险初始费率的存在，所以，想要将年保费大部分甚至全部注入投资账户，起码需要5～10年的时间，这

6、就造成了投保的前几年中投资本金有限的问题。在投保后的3～5年时间内，万能险所能实现的收益不会很理想。　　我们可以做个简单的比较，假设一个投保人年龄50岁，另一个30岁，两者的保费完全相同。如果两份保单均到80岁结束，那么前者只拥有30年的账户积累时间，而后者拥有50年。对复利效应稍有了解的人都知道，这相差的20年可能让你的账户价值天差地别。　　所以，如果投保年龄过大，其账户的积累时间就不会很长，最终的收益情况也就比那些投保年龄较轻的人少了许多。这样一来，万能险的性价比自然下降不少。　　另外，万能险的保费并不低廉。那些已经进入退休期的老年人，首先需要的是医疗

7、、养老方面的资金保障。此时再将大笔资金投入万能险，可能会造成现金断流危机。一旦发生疾病，需要大笔诊疗费用，就不得不断供保费了，这可能导致保单最终终止。又或者保单持有人中途选择退保，不仅需要负担退保费用，还无法拿回初始费用。这些对投保人来说都很不划算。　　资金不能太紧　　万能险的保费较高，对于那些工作刚刚起步、或已经进入退休准备期、退休期的人群来说，可能无法负担。　　以某保险公司的万能险案例为：30岁男性投保保额20万元保障的万能险(60岁以后降为5万元)，年缴保费6000元，需持续缴纳20年。如果60岁以前身故或全残，可获得20万元+账户价值的保障，60岁

8、以后可获得5万元+账户价值的保障。与其他寿险产品比较，身故、全残基