二次商车费改大幕拉开从拼费用到拼服务

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1、二次商车费改大幕拉开从拼费用到拼服务二次商车费改大幕拉开从拼费用到拼服务二次商车费改大幕拉开从拼费用到拼服务　　【摘要】二次商业车险费率改革进入落地阶段。价格战、抢份额、拼规模这些首轮商车费改中频繁出现的市场乱象，将否在二次商车费改大幕拉开后重演，成为业界关注的热点。　　首轮费改乱象　　商业车险费率改革的初衷，是通过赋予保险公司自主定价权，实现商业车险费率水平与风险匹配，使消费者从中享受到实惠。　　资料显示，商业车险保费由车辆基准保费与无赔款优待系数（NCD）、自主核保系数、自主渠道系数、交通违法系数相乘而得。其中，车

2、辆基准保费由车型决定，无赔优待系数与出险次数挂钩。保险公司的定价权通过自主渠道系数、自主核保系数自主调整实现。　　媒体人在采访中了解到，在首轮改革中，保险公司无视风险差异大打“价格战”，将两个系数调至最低，与改革初衷各走各路。与此同时，综合赔付率的下降让保险公司有更多的成本投入获得客端，加剧了费用比拼，综合成本率因此居高不下，挤占了车险的利润空间。　　保监会数据显示，2016年车险保费收入排名前60的财险公司，平均车险综合费用率为41%，为历史最高。安永近日公布的数据显示，2016年车险保费收入共6834亿元，占财险公

3、司总保费收入的74%。但纳入统计的60余家险企中，仅有14家有承保利润。　　值得注意的是，相对各方面比较完善的“老三家”，中小险企由于分支机构数量、品牌效应等劣势，面临更大压力。　　一位业内人士对第一财经媒体人指出，在渠道建设上，不管是线上（报价系统、对接平台等）还是线下（获客、黏客、客户服务等），大公司都已有一定的产能，今后只会适应新的产品和监管要求做一些小角度的调整。小公司如果没有找到第三方的支持，生存将更加艰难。　　从拼费用到拼服务　　首轮商车费改方案中，自主渠道系数、自主核保系数的调整范围为~内。在此基础上，二

4、次商车费改下调了两个系数的浮动下限，由降至或，不同地区取值区间不同。　　在市场竞争依然激烈的情况下，扩大车险定价区间会不会引发新一轮的价格战接受采访的多位财险人士一致认为，价格战、拼费用，抢份额等乱象在二次费改后不会重演。　　“二次商车费改后，保险公司已经没有成本空间持续的费用战了，而且监管对于费用的管理也更加精细。”一家财险公司车险部负责人对第一财经媒体人表示，原来费用战升级，本质是成本率有空间，也就是赔付率在下降。费改的进一步深化，意味着赔付率应该上升，从而费用率会走向下降的通道。　　该负责人表示，上一轮改革的价格

5、战，实际上是费用战，通过费用进行价格补贴，返还给消费者，费用本身是价格的一个部分。本次改革的本质是进一步降低价格，减少费用补贴，从而降低费用率，让消费者更加直接的享受到保险产品和服务。　　“从精算角度来讲，打打到双七五，已经可以满足车险费率的风险定价，再往下的空间不大。这个情况下，我不认为价格战会重演，应该进入拼服务、拼营销手段、拼经营管理能力的阶段。下一步费率放开之后，大家就会拼创新。”安永精算与风险管理合伙人葛锋告诉第一财经媒体人。　　上述负责人指出，费改对保险公司精细化定价的能力要求越来越高。风险选择能力强的公司

6、必然取得显着成本优势。另外，保险公司必然更加注重运营管理成本的下降，效率的提升，这个方面直接考验保险公司的IT技术，渠道能力，管理制度等等。　　在服务提升上，本质上是更加注重对客户的经营。费改使得保险公司急迫感提升，加快自身能力建设，促进行业服务客户能力提升。　　葛锋认为，商车费改在向着有利于中小保险公司的方向在迈进。中小险企在一个既定产品环境下难以跟大公司比拼。市场创新的空间一定是基于费率设定或者产品设计的放开，让各家保险公司去找自己的细分市场。　　“当然这个过程很痛苦，保监会也是逐步逐步放开。这是倒逼各家公司内部管

7、理精细化的过程。这个过程结束以后，当市场平稳进入开放的态势以后，各家公司肯定能找到自己的生存之道。”葛锋说。　　监管“下药”整治　　监管部门也意识到恶意竞争的种种乱象如果不加以遏制，商车费改的预期就难以实现。二次商车费改方案公布不到一个月，整治车险市场乱象的文件也正式下发。7月6日，保监会正式印发《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》（以下简称《通知》）。　　《通知》强调，财产保险公司不得忽视内控合规和风险管控，盲目拼规模、抢份额。不得脱离公司发展基础和市场承受能力，向分支机构下达不切实际的保费增长任务。不得偏离精算定

8、价基础，以低于成本的价格销售车险产品，开展不正当竞争。　　此外，《通知》明确，财产保险公司应加强费用预算、审批、核算、审计等内控管理，据实列支各项经营管理费用，确保业务财务数据真实、准确、完整。不得以直接业务虚挂中介业务等方式套取手续费。不得以虚列“会议费”“宣传费”“广告费”“咨询费”“服务费”“防预费”“租赁费”“职工绩效工资