论我国消费信用发展中个人信用体系的构建

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1、论我国消费信用发展中个人信用体系的构建论我国消费信用发展中个人信用体系的构建杨柳，罗能生　　2<#004699'>01<#004699'>0-<#004699'>08-2<#004699'>0摘　要：随着我国消费信用规模的扩大，信用风险日渐凸显，从理论和现实的角度来看，风险防范的核心在于个人信用体系的构建。现阶段构建我国个人信用体系面临不少的问题，应以政府推动、市场运作为思路，通过培育和完善信用服务市场、完善个人信用信息的获取和数据库的建立、健全法律法规等措施，完善个人信用体系。关键词：消费信用，信用风险，个人信用，信用体系　　一、消费信用发展中构建个人信用体系的重要性　　　　1、消

2、费信用发展中构建个人信用体系的理论根源　　　　消费信用的风险根源，主要是由于授信主体与受信主体之间存在信息不对称，从而引发信用过程的逆向选择和道德风险问题。随着逆向选择和道德风险行为的加剧，信用关系将出现紊乱，信用主体丧失信心，导致信用链条断裂，引发信用危机。　　　　下面将从博弈论的角度进行分析。　　　　①信息不对称下信用交易单次博弈分析。　　　　在信息不对称情况下，以“囚徒困境”模式分析消费者在信用交易中单次博弈时的违约和守约行为。假定有A、B两消费者，他们都是理性人，都以追求自身利润最大化为目的，而且不能控制对方决策，他们则需要签有一份合同。　　表1　　让我们分析A厂商的选择：假

3、定B策略为守约，那么A违约可得益6<#004699'>0个单位，6<#004699'>0大于守约的5<#004699'>0个得益，A将采取违约；再假设B的策略为违约，A守约得益为3<#004699'>0，不守约得益为4<#004699'>0，4<#004699'>0大于3<#004699'>0，A将采取违约策略。因而，无论B采取什么策略，对A而言的最有策略都是违约；反过来B的策略也同A-样，也会采取最优的违约策略，最终A、B两厂商各得益4<#004699'>0，这显然不是最佳结果。在一次博弈中，由于双方信息不对称，双方无法达到追求自身利益最大化目标。由于目前我国信息传递链条断裂，市场

4、中信用信息透明度低，信息传播手段匮乏，使得信息传递延误，增加了交易双方承担的风险，从而加剧二者博弈之间的逆向选择。　　　　②构建信用体系下信息传递完整的博弈分析。当社会信用体系建设成熟后，信用信息传递链条完整，信用信息传播迅速，市场透明度高，授信者很快会了解到与之发生交易行为的消费者的信誉情况，以至于消费者每一次违约情况对方都能迅速知晓，而且消费者每一次违约都会被登记在案，且被保持数年，在此期间，没有一家授信机构愿意与该消费者交易，消费者所付出的违约成本是巨大的。因此，在这样完整信用信息传递链条条件下，没有一个消费者敢于违约，这种无限期重复博弈的支付矩阵如下：　　　　在这个模型中，我

5、们仍选择消费者A与消费者B两个参与主体，A、B二者之间守约或违约得益博弈关系如上图。如果A、B双方都采用守约策略则双方得益为(5<#004699'>0，5<#004699'>0)，这个结果对于双方都有利，是一个有效的市场均衡。如果双方均选择欺诈，则在完整信用信息传递链条下，双方违约都被所有相关授信机构知晓，不会再有授信机构与任何欺诈方交易，双方违约损失是巨大的，双方各损失1<#004699'>0<#004699'>0个单位。反之，A违约，被排挤出信用交易市场，B得益为<#004699'>0。于是，在二者理性思考下，双方均会选择守约，得益为(5<#004699'>0，5<#004699

6、'>0)。在个人追求利润最大化的同时，实现了社会利益的最大化。我们可以得出如下结论：在单次博弈中，厂商投机行为以及逆向选择无法使参与双方达．到追求自身利润最大化的目标，市场信任危机增加，不利于市场经济健康发展。而在信用信息传递链条完整情况下，市场信息是透明的、及时的，每一个参与者违约行为都能被对方知晓。因此没有人敢违约，该博弈则转化为无限期重复博弈，双方均选择守约，个人利益达到最大化，同时市场经济优势得以有效发挥。综上所述，如能建立起成熟的个人信用管理体系，尤其是提供完善的信用信息服务，就能从根源上防范消费信用风险的滋生．促进经济健康发展。　　　　2、消费信用发展中构建个人信用体系的

7、现实依据　　　　从我国消费信用发展的现实情况来看：到2<#004699'>0<#004699'>09年末，我国个人住房不良贷款额一直呈攀升趋势达2<#004699'>0<#004699'>0多亿元。在汽车消费贷款方面，恶意骗贷使我国的车贷平均违约率达到3<#004699'>0%，少数地区甚至高达5<#004699'>0%。2<#004699'>0<#004699'>09年一季度我国信用卡逾期半年未偿信贷总额已达49.7<#004699'>0亿元，同比增加了