深度解析：重疾险该选择终身还是定期的好？

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1、深度解析：重疾险该选择终身还是定期的好？深度解析：重疾险该选择终身还是定期的好？深度解析：重疾险该选择终身还是定期的好？　　有朋友在微信上问小新：想买一份重疾险，是直接买终身的好，还是购买保障期限30年或保到60岁/70岁的好？　　在回答用户的问题之前，我们需要先知道一个事实，保险时间越长，风险就越高，成本也就越高。其实这个问题说简单也简单，说复杂也复杂，下面小新就以【弘康健康一生重大疾病保险】为例，来解析定期重疾险和终身重疾险的好与坏，看完，你再做选择可好！　　保费：　　25周岁，女性，购买弘康健康一生重大疾病保险，保障至70周岁，

2、保额50万，缴费：20年交，每年保费：3295元；　　25周岁，女性，购买弘康健康一生重大疾病保险，保障至85周岁，保额50万，缴费：20年交，每年保费：5110元；　　25周岁，女性，购买弘康健康一生重大疾病保险，保障—终身，保额50万，缴费：20年交，每年保费：5640元；　　保障至70周岁和保障终身的相比，相差两千多，对于有房贷压力、高额生活成本的年轻人来说，是不太会选择终身重疾险的。所以单从价格上看，定期重疾险的保费相对便宜，终身的保费相对比较贵，这样看定期重疾险确实比终身重疾险更为划算！　　杠杆比：　　杠杆比=保额（总保额）

3、÷保费（单期保费）　　保障70周岁的定期重疾险杠杆比为152：1；保障至终身的杠杆比为89：1。很明显可以看出来定期重疾险的杠杆比高于终身重疾险的杠杆比。　　保额：　　不管是定期重疾险（不包括1年重疾险）还是终身重疾险，都会延长到未来十几年，甚至几十年这样一个时间跨度，这个时候我们必然不能忽视一个重要的因素，那就是——通货膨胀。　　随着经济的发展，现在钱真的不是钱了！也许在几十年后50万元的真实购买力，相当于今天的十几万元。也就说，保障至70周岁，50万元的保额可能还有十几万的真实购买力，如果保障至终身或85周岁（其实和终身差不多了，

4、因为根据世界卫生组织报告：2015年中国人均寿命岁。），那50万的保额真实购买力还能有多少呢？　　投资：　　从投资的角度来看，我们不妨来精算一下：　　保障至70周岁的弘康重疾险比保障终身的保费少交了：2345元。　　倘若选定期，把省下的2345元自己拿去理财，按照5%年收益率累积，这样一个“定期+投资”的组合，收益又会如何呢？　　注：每年初投资2345元，连续投资20年，按照年复利率5%计算。　　30年后累积到万；50年后累积到51万，等于总保额了。当25周岁保障至70岁时，也就是保障了45年，保额为50万，而这个时候，投资收益也已经

5、快达到了总保额了。也就说，这样的组合反倒是起了双重保障的作用。这笔钱不仅可以养老看病，还可以以备不时之需，流动性比买终身重疾险强多了！从长期看，利用省下的保费去理财，“定期+投资的”组合回报率会更高一点，保障也更高！　　出险率：　　根据几家保险公司的理赔数据看，重大疾病的平均理赔年龄在42周岁，50%以上的理赔年龄集中在35-49周岁之间，正在家庭责任比较重的时候。 　　虽然数据是2015年的，同样很有说服力！但是随着生活节奏的加快，人们的生活压力越来越大，重疾出险的年龄越来高，年龄也越来越年轻，所以只要保过这段高发时间，也就是保障至

6、70周岁，还不用花很多钱，确实比终身重疾险更为划算一些！　　综上所述，定期重疾险确实比终身重疾险好！　　不过，小新可以很负责任的告诉你，不！　　在上面的讲下来，确实是，不过在上面也提到了保费的问题。在保险产品中和保费紧密相关的不能忽视的另一个关键点—年龄，还没有被提到！　　事实上很多保险产品都是年龄越大，保费越贵，到了一定年龄不能购买保险或者买了也会出现保费倒挂，起不到保障作用，还不如存银行或者理财。目前很多重疾险在超过60周岁后便不能购买了，你看看现在延迟退休都要在65周岁了，要到时候，你还没退休，保障也没了，年龄超标买不了，后悔都

7、来不及了！　　比如：弘康健康一生重大疾病保险的最高承保年龄在55周岁。　　从投资理财角度分析时，我们只是看到了它的收益问题，其实我们还忽略了一点：自制力！如果真的能够有足够的自制力，小新觉得干啥都能成功！而往往现实生活中的我们会被这种自制力所击垮，可能到时候一分钱也没有留下来，同时定期重疾险又到期，不能买了，想死的心都有吧！　　保险市场上的定期重疾险一般都是消费型的，属于在一定时间内没有得病或自然死亡，保费也就打了水漂了！而现在很多终身重疾险都包含死亡身故赔付的，虽然含身故责任的终身重疾险保费会相对贵一点，却也是保证了不管发生什么情况

8、都会赔付一次！　　所以面对重疾险是终身的好？还是定期的好？　　很多用户都有这样的困扰，如果买了终身，人还活着，几十年后，保额却不够了；如果买了定期，人还活着保障没了，几十年后可能都买不到了！　　其实，不必有这样的烦恼，关