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1、浅谈内蒙古商业银行个人金融业务1、相关定义1.1、”消费者运动”的兴起与金融消费者概念的发展消费者作为一个法律概念经历了从无到有的过程。通常认为,消费者运动发端于美国,是在经营者与消费者的利益冲突与矛盾激化到一定程度之后产生的。当时,面对1929年纽约股票市场崩盘引发的席卷全美的金融危机,消费者于1936年成立了消费者同盟?,要求获得更便宜、更安全、更好的商品。1962年,美国总统肯尼迪向国会提出了《关于保护消费者利益的国情咨文》,首次提出消费者应享有的四项基本权利:安全的权利、了解的权利、选择的权利及意见被尊重的权利?。在这一时期,国际上掀起了一股消费者保护的浪潮,它虽然以一
2、般商品消费者保护为主体,但对存款人和保险投保人等金融商品和服务的消费者保护问题也给予了相当程度的重视。21世纪前后,国际社会刮起了新一轮混业经营的风暴,金融产品日新月异,金融机构之间的界限日益模糊。在这样的背景下,金融消费者这一概念作为消费者概念在金融领域的延伸和专业化逐渐被确立起来,一些主要的金融大国和地区?同上,第38页。5论商业银行个人理财业务中金融消费者权益的法律保护纷纷调整金融监管立法,建立起以”金融商品”、”消费者”为核心的金融服务法。尤其是在由美国次贷危机引发的全球性金融危机之后,人们更加认识到忽视对消费者权益的保护会损害金融业健康发展的基础,”金融消费者”这一概
3、念日渐深入人心。英国于2000年颁布的《金融服务与市场法》(FinancialServiceandMarketAct2000)第IG条指出:”消费者是指具有下列情形之一的人员:(1)利用、曾经利用或者可能利用管制性金融服务或由未获批准而从事管制性金融活动的机构提供的金融服务;(2)对上述金融服务享有相关权利或利益;(3)投资或可能投资于金融工具;(4)对金融工具享有相关权利或利益;(5)其权利、利益或义务会受到监管基准水平影响。”?2001年,日本借鉴英国《金融服务与市场法》的立法精神,出台了覆盖整个金融市场的《金融商品销售法》,对购买、使用金融商品以及接受金融服务的消费者给予
4、特别保护@。该法将金融消费者定义为”信息处于弱势一方的当事人,即在金融商品交易时,相对于金融机构的专业知识,一般无论是自然人或法人,基本上属于信息弱势一方当事人”③。美国于1999年颁布的《金融服务现代化法案》(FinancialServicesModenrizationActof1999)第509条将”消费者”定义为”主要出于个人、家庭或家用目的而从金融机构处获得金融产品或服务的个人及其法定代表”?。然而,这一定义仅适用于特定分章即”非公开个人信息的披露”的相关规定。2010年7月,美国参议院通过金融监管改革法案《华尔街改革与消费者保护法》(Dodd-FrankWallStr
5、eetReformandConsumerProtectionActof2010),明确将消费者界定为”个人或代表个人行事的代理人、受托人或代表人”并详细规定了何为”消费者金融产品或服务“(consumerfinancialproductorservice)?。2011年6月29日,我国台湾地区”行政院”颁布《金融消费者保护法》,规定所谓”金融消费者”,是指接受金融服务业提供金融商品或服务的自然人和法人,但不包括专业投资机构以及经主管机关认定符合一定财力及专业能力标准?UKStatute2000c.8PtIs.IG.?消费者权益保护制度北京北京大学版④15U.S.C.A.6809
6、(9)?.12U.S.C.A.5481(4)?.12U.S.C.A.5481(5),(15).6第一章商业银行个人理财业务中金融消费者权益法律保护的必要性的自然人和法人?。在我国大陆地区,”金融消费者”这一概念最早出现在银监会于2006年12月发布的《商业银行金融创新指引》(以下简称”《指引》”)中。②《指引》第四章即”客户利益保护”部分指出:”充分维护金融消费者和投资者利益是商业银行首要的责任和义务。”?虽然,”金融消费者”在我国还不是一个严格意义上的法律概念,其定义与范围也尚未明确,但是这一概念已经被我国政策制定者与金融监管者所认可,并出现在了国务院于2012年9月批准发布
7、的《金融业发展和改革”十二五”规划》中。1.2、个人金融业务定义个人金融业务,又称私人银行业务,是商业银行按客户划分市场,向自然人或家庭提供储蓄、信用卡、融资、委托理财和咨询等全方位、多层次、”一条龙”的金融产品和服务,以满足个人融资理财需要的一种银行业务。它是二十世纪80年代兴起的一项新兴银行业务,最早出现在美国,之后在欧洲及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区迅速推广,现在已成为世界各大银行的一项重要业务。德国商业银行60%以上的收入来自个人金融业务。美国花旗银行中间业务收入70%也来自
