浅析我国目前农村商业银行业务经营中存在的问题及对策　

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1、浅析我国目前农村商业银行业务经营中存在的问题及对策随着金融改革深入和发展，银行间的竞争日趋激烈。在激烈的市场竞争中，作为中国银行业的新军—农村商业银行如何克服自身所面临的各项困境，走出一条特色发展之路已迫在眉睫。目前，我国加入WTO的过渡期已结束，金融业面临全面开放的客观现实，外资银行已把目光聚焦在农村金融领域，面对这种形势，找出农村商业银行经营发展中存在的问题并努力加以解决，这是农村商业银行面临的重要课题。一、我国农村商业银行成立的背景和校现状我国的农村商业银行瑜源于原农村信用社的股份制改造，是在

2、原农村信用社的烘基础上，由民营企业，股份ァ公司，有限责任公司，自然蹊人出资组成的地方股份制银救行，是为地方经济服务的一达级法人的地方性商业银行，氛自XX年11月第一家农村は商业银行—张家港农村商业搅银行正式成立伊始，我国农村商业银行在中国金融舞台褪上开始了艰苦的历程。我国辕农村商业银行，作为国内农薛村金融机构的代表，自创立钒以来，经历了体制、机制的饪蜕变，凭借灵活的机制和高蚵效的决策获得了自己的生存绐发展空间，同时也对促进经肮济的发展、金融改革尤其是趄支持新农村建设和地方中小企业的发展和壮大起了极

3、其叶重要的作用。应该说，部分∧农村商业银行在近几年获得オ了突飞猛进的发展。然而，酢作为我国农村金融体制改革赚的产物，大多数农村商业银诒行在其发展过程中存在和暴岔露了不少值得注意和应当解挂决的问题。中国农村商业银行在发展过程中突出地显示袄中间业务发展滞后、人才储盛备不足和产品创新水平差等乒问题。面对加入WTO的过弧渡期已结束的局面，农村商减业银行处于不利地位，如何督在夹缝中求生存，是我国农揠村商业银行不可回避的问题ㄋ。二、我国农村商业银行尺存在的主要问题（一）股瞵权结构不够合理，产权制度尚不健全，公

4、司治理存在先天不足。尽管农村商业银行筌的产权制度和公司治理结构谇已在农村信用社的基础上进汤行了较大改革，但是，离规啥范的股份制银行制度安排还遮有较大差距，新的制度优势（未能得到充分释放，激励约抛束机制仍不健全。一是股东镦个数过多，股权过于分散。篼农村商业银行在改制过程中弟，为平衡原股东利益，很多蕃社员股东身份置换为农商行颀股东，与改制前原农村信用社相比，股东个数已经有了戡大幅度减少，但股东数仍然显得过多，尤其是自然人股︺东过多。同时，股权也十分薨分散。多数股东，特别是自鹅然人股东因为其所持股份很

5、淆少，自身利益与银行利益相挑关性不大，不会花费太多的齐精力和成本去监督银行的经嚷营行为、参与重大决策。由聿此使银行内部人控制的可能性增大。二是内部管理架构跫还不健全。董事长与行长没瘢有制度化的分权机制，董事长“一把手”色彩浓厚，股东大会、董事会、监事会的漉职责并不十分清晰，这就很翌难形成内部的有效监督、制澹约机制。特别是董事长与行刳长的经营责任不能清晰界定锾和分割，可能导致经营失败包时相互推卸责任，无法实施蜱惩罚机制。此外，因农村商扰业银行经营规模相对较小，鳖经营管理人员少，董事会中氍尽管设立关

6、联交易委员会、风险管理委员会、薪酬委员っ会、提名委员会等专门委员嗫会，但形式重于实际，辅助阱性法人治理结构欠缺，影响ㄔ到董事会的决策和监督能力烧。三是对银行高级管理人员澡缺乏足够的激励约束手段。钡主要表现是，薪酬制度仍一蒸定程度上带有“大锅饭”色⒋彩，内部收入分配并未充分す拉开差距，高级管理人员的朗报酬水平相对于其所承担的前风险、责任和付出的劳动还蠕不十分相称；高级管理人员冤持股比例受限于单个自然人持股比例规定，这一持股比音例不能形成足够的激励和约擒束效应，其在经营成功时可」能获得的利益和在经营失

7、败墓时可能的资本损失都是有限薯的，从而使得决策层、经营祉层人员缺乏足够的动力和压需力去努力搞好银行经营管理游。（二）市场定位出现偏裣离，业务特色尚不突出，银行发展受到严重制约。自农绠村商业银行成立之初，其经ㄞ营活动往往被限制在所在城市。近几年来，单一城市制洹经营模式的负面效应日益显色现，并成为农村商业银行进钰一步发展的障碍；首先，地≥域限制不利于农村商业银行分散风险。一家银行被限制缣在一个城市开展业务，其资狎金势必集中到该城市发展较缛好或可供开发的这些行业、逑产业和项目上，造成贷款的惕行业集中度

8、、客户集中度偏鲧高，带来巨大风险隐患。其收次，地域限制不利于农村商御业银行的业务发展和产品创觌新。现在，企业跨地区、甚鲲至于跨国的经营活动，要求喳商业银行能够按照企业的地孓理布局为其提供存贷款和资嗾金清算等服务。然而结算渠鼢道的不畅通恰恰是农村商业蟑银行的软肋。显然，仅资金遄跨区流动，就已经超出了农踮村商业银行自身的能力，从睥而造成农村商业银行大量客猹户流失。这也是很多企业在筌规模较小时与当地农村商业⒈银行的关系非常好，而一旦藜这些企业做大，实现跨地区识