国外网络保险的发展经验

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1、第五章国外网络保险的发展经验编辑：lwddwl2来自:http://www.lunwenstudy.com/zhuanyeshuoshi/jiaoyushuoshi/教育硕士论文　　5.1美国网络保险发展现状及经验总结　　美国作为世界上头号保险大国，也是最早出现网络保险的国家，在上世纪90年代中期，美国国民第一证券银行就开始通过互联网销售保险产品。到2007年初几乎所有的保险公司都开展了网络保险业务。例如eCoverage公司，专注于互联网的保险公司，据称其所有业务活动均通过互联网进行，仅凭数年的发展就已与美国的其它大公司一道挤身于保险产业巨人之列。　　2012年美国

2、机动车辆保费收入为1973.84亿美元，其中约40%车险客户会选择网上提交订单，互联网渠道保费收入占个人车险保费市场的30%以上。在个人寿险业务中，近几年美国四大个险产品（人寿保险、伤残保险、长期护理保险、个人年金保险）在线购买的比例稳定在10%以上。　　由于在互联网密度、用户体验、保险消费意识和电子商务立法等方面具有优越的基础条件，网络保险在美国才能取得有如此的成就。这里从以下四个方面来阐述保险业在自身建设方面所作出的一些努力。　　（1）便利的用户体验　　据美国寿险行销调研协会（LIMRA）的调查结果，个人寿险消费者在网上选购时往往更看重其便利性，其中61%的消费者

3、将便利性作为网上购买保险的考虑因素之一，36%的消费者将便利性作为他们网上购买的最重要因素。　　对准备在网上开展保险销售的公司而言，便捷是最重要的也是最关键的因素。必须确保网站具有消费者喜欢的各种条件，例如操作简单、报价清楚等。因此，大部分公司网站己经实现了24/7存取功能（每天24小时存取）；同时，公司也提供简单场懂的方式来帮助消费者顺利完成购买。这个步骤对能否实现保险最终达成至关重要，这就需要提供恰当的辅助方式让他们去评估需求以及比较产品。尽管部分消费者并不愿意与他人对话，但大部分访问者仍希望能够获得保险公司提供的咨询服务，包括电话、邮件以及聊天等各种交流方式。很

4、多时候那些本有意在网上投保的消费者对公司网站上获取信息的质量表示失望，而不得不放弃购买计划。　　（2）个人信用制度　　美国有一整_完善的个人信用制度，由信用局（Equifax、Experian和TransUnion）负责收集整理消费者信用数据，向本人或者法律规定的合法机构提供个人信用报告。保险公司会依据个人的信用记录，利用风险分析系统中的信用因子对网络车险费率进行合理定价。投保人可自行上网查询其信用分数，对保险价格进行质疑。个人信用对车险费率有很大影响，有过不良信用记录的人要比信用良好的人费用高出30%-40%甚至更多，有的保险公司还拒绝承保信用不佳的客户。　　具体而

5、言，保险公司是通过“保险评分系统”厘定车险费率，制定了一套科学合理、人性化的费率计算标准。保险评分系统是以个人信用信息为基础，并结合驾驶员的个人因素进行整体考核来制定差别化的费率，包括了被保险人的性别、年龄、婚姻情况、驾车年限、受教育程度、职业、违章记录、行驶区域等因素。例如，25岁以下的年轻人和60岁以上的老人保费会相对较高，未婚人士比已婚人士保费高，已婚未生育人士比已婚有子女的人士保费高。这种的费率设计方法，更好地体现了公平合理原则，不仅能够为车险企业差异化竞争提供依据，还有效地约束投保人的驾驶行为。　　（3）UBI系统的应用　　UBI（UsageBasedIns

6、urance），其理论构想是驾驶员可以通过安全的驾驶行为而在保费上享受相应的优惠。其考核的因素包括驾驶员的实际行驶时间、行驶的速度、行程等具体的驾驶指标，再把这些因素综合起来进行整体评估。为了精确获得以上这些指标的信息并联系以后的事故赔偿，保险公司通常会安装小型车载远程通讯设备（Telematics）在投保人的车辆上。这种设备的使用也并不完全停留在价格方面，还有以下几个方面的作用：对驾驶员的安全驾驶行为给予适当的奖励，向其灌输一种安全的驾驶意识；给驾驶员普及安全正确的驾驶操作并予以指导；提供附加的增值服务，包括车辆状况监控、自动紧急呼叫等。　　UBI项目在美国一推出就

7、受到了欢迎，很多保险公司都已经拥有或正在积极开展UBI项目，目前在美国个人车险市场上UBI保单占据了很大的比例。该商品的受欢迎的程度体现在，除夏威夷外的每个州至少都有一款类似的产品在使用，50个州有一半以上的地区存在着4种及其以上的UBI项目。比如最早介入UBI项目的Progressive（Snapshot），其产品是插入式装置。这个设备首先对驾驶员进行为期一个月的监控确定非UBI的优惠保费价格，在接下来的5个月时间不间断的对驾驶员的驾驶行为进行监控，过了这个考核时期，驾驶员返还产品并对给予的折扣率进行调整。折扣率不超过30%,一般在一段时期内保持不