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1、个人综合理财方案设计 中国建设银行股份有限公司上海市分行闵行支行蔡文珏2005-9-7 参赛案例6 尊敬的刘孜女士:首先感谢您到中国建设银行个人理财中心进行咨询并进行理财规划。理财规划是中国建设银行特为VIP客户提供的服务。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标,帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上,并基于通常可接受的假设、合理的估计,综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的,推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差,您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划,提供更好的个
2、人理财服务。作为我行尊敬的客户,所有信息都由您自愿提供,我们将为您严格保密。所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划、您对一些金融参数的假设、中华人民共和国目前生效的法律(含地方法规)以及目前所处的经济形势,以上内容都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划,特别是在人生阶段发生较大变化的时候,如更换工作、组建家庭、孩子出生、创建企业等等。对本理财报告中涉及的金融产品,提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时,除了确定收益率的金融产品外(如存款、债券),本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。我行的理财建议为参考性质的,其不
3、代表我行对实现理财目标的保证。我们的职责是准确评估您的财务需求,并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问,欢迎您随时向您的客户经理或者中国建设银行个人理财中心咨询。 中国建设银行股份有限公司上海市分行闵行支行个人客户经理:蔡文珏客户基本情况根据案例已知条件,为了更好进行财务规划,我们对刘孜女士的基本情况和财务状况进行了假设细化。 ○客户基本情况刘孜女士:31岁,服装进出口外贸公司私营业主离异刘孜儿子:4岁,中福汇幼儿园小班全托 ○家庭财务情况截至2005年9月7日现金及现金等价物:10万;金融资产:美元定期存款1万,折人民币8万;固定资产:房产共有二处,汽车
4、一辆l五年前为结婚购置的住房一套,当时的购入价72万,按照市场重置价估值144万,商业贷款30万,月还款约3000元,用于自住。l一年前购入同地段二室二厅住房一套,市值98万,商业贷款68万,月还款约3900元,用于出租,每月租金2000元。l一年前购入宝来轿车一辆,价值18万人民币。货款8万,月还款5000元。○家庭收支信息家庭年收入刘孜45.61万元家庭年支出25.6万元,其中银行还贷支出14.28万元,基本生活支出9.6万元,休闲娱乐支出0.8万元,保险支出0.92万元。 ○其他信息刘孜女士工作繁忙,没有过多的精力和时间来关注自己的投资。刘孜女士想尝试高收益的外汇理财产品。刘孜女
5、士打算将来送儿子出国留学,提供给他最好的教育机会。刘孜女士希望在最短的时间内积累100万流动资产,解决自己的养老问题。 财务状况本部分内容基于案例提供的信息,通过整理、分析和假设,对刘孜女士年收支及存款进行了细分,展示出目前刘孜女士的日常收支情况和资产负债全貌。我们将以此为基础开始理财计划。 一、年日常收支情况1、年日常收入情况单位:元项目金额占总收入百分比刘孜工资收入360,00078.93%刘孜年终分红收入70,00015.35%房租收入24,0005.26%利息收入2,1000.46%总收入456,100100%2、年日常支出情况单位:元项目金额占总支出百分比基本生活费96,00
6、037.50%房贷支出(自住)36,00014.06%房贷支出(出租)46,80018.28%车贷支出60,00023.44%娱乐休闲8,0003.13%保险支出9,2003.59%总支出256,000100% 二、 资产负债情况资产负债情况表单位:元资产 负债 现金及现金等价物贷款 现金0 个人住房贷款0 信用卡0 商业住房贷款 活期存款 汽车贷款80000金融资产80000 消费贷款0 定期存款0 其他贷款0 债券0 股票0 外汇(美元折人民币)80000 基金0 黄金0
7、期货0 公积金0 社保0 其他0 实物资产 房屋 车辆 家具家电0 珠宝与收藏品0 企业投资0 其他实物资产0 债权债务总资产总负债净资产(总资产-总负债) 说明:在对房屋资产计价时,对五年前购置的那套房产采用了按市场价重置的方法,将购买价72万元的房产重置为144万元,去年购买的98万元的房产的面值不变。其余空白栏位因案例中无具体数值故忽略不计。一、财务分析(一)财务比
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