银行论文-论互联网金融在我国未来的发展

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1、论文题目论互联网金融在我国未来的发展学生姓名齐瑞学号5专业13级应用统计学论互联网金融在我国未来的发展齐瑞（学号：5）摘要：互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式.是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域.以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响.互联网金融模式在未来20年将成主流.互联网金融的出现大大提高了人们的办事水平和办事效率。从某种程度上来讲

2、，互联网金融的产生已经完全改变了人们对于金融和互联网两者之间的观念，传统金融的技术性和互联网的高效性和实效性相互结合在一起引起了关于金融行业的改变.关键词：互联网金融运行方式模式潜在风险未来发展趋势引言近年来，随着互联网规模的不断扩大，迅速发展的互联网金融，正在悄然的改变着我国的金融体系和金融服务方式，以第三方支付、网络信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注，互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作互用.互联网金融无疑是当下最热门的话题，关于其未来的发展，

3、多是众说纷纭，本文发表一下自己对这个行业发展的一些观点，致力于研究中国互联网金融的发展现状、运行方式、潜在风险，未来发展机遇与前景趋势.1中国互联网金融的发展现状中国互联网金融出现井喷式发展，目前中国银行信贷增速不算慢，互联网金融创新在很大程度上是为中小投资者的实际需求量身定制的,无论是P2P、众筹、小贷、还是余额宝，目的都在于降低投资门槛，利用碎片化的时间和小额资金，帮助中小投资者甄选合适的投资机会以获取最大收益.由于小微企业贷款具有“时间紧、金额低、次数多”的特点，互联网金融利用其低成本和人口聚集优势，在满足大量小额资金需求

4、的同时，也满足了互联网人群的零散投资愿望.这种一举两得造就了互联网金融在中国如此迅猛的发展.2当前中国互联网金融的运行方式   互联网金融有三个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置.     2.1在支付方式方面以移动支付为基础，个人和机构都可在中央银行的支付中心(超级网银)开账户(存款和证券登记)，即不再完全是二级商业银行账户体系；证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动网络进行；支付清算电子化，替代现钞流通.2.2在信息处理方面社交网络生成和传播信息，特别是对个人和机构没有义务披露的信息；搜索引擎对信息进行组织、排序和检索

5、，能缓解信息超载问题，有针对性地满足信息需求；云计算保障海量信息高速处理能力.总的效果是，在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续、动态变化的信息序列.由此可以给出任何资金需求者(机构)的风险定价或动态违约概率，而且成本极低.2.3在资源配置方面资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方可以直接联系和交易.借助于现代信息技术，个体之间直接金融交易这一人类最早金融模式会突破传统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力.在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，互联网金

6、融模式形成了“充分交易可能性集合”，诸如中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题就容易解决.总之，在互联网金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商和交易所等金融中介.3中国互联网金融发展面临的潜在风险 诚然，互联网金融的发展是全球大势所趋，也必将在中国获得蓬勃的发展.但是，如果在一个新生的金融创新发展初期，不充分重视该行业发展蕴藏的潜在风险，并采用有效的方式进行治理，造成市场主体一窝蜂而上，以至于形成了互联网金融泡沫，那么这最终将阻碍该行业的可持续发展.3.1中国互联网金融面临

7、的传统金融风险与传统的金融产品相比，互联网金融产品也面临如下几个重要风险.3.1.1信用违约风险即互联网理财产品能否实现其承诺的投资收益率.3.1.2期限错配风险即互联网理财产品投资资产是期限较长的，而负债是期限很短的，一旦负债到期不能按时滚动，就可能发生流动性风险.3.2中国互联网金融面临的新风险 3.2.1法律风险目前互联网金融行业尚处于无准入门槛、无行业标准、无监管机构的三无状态.导致部分互联网金融产品（尤其是理财产品）游走于合法与非法之间的灰色区域，稍有不慎就可能触碰到“非法吸收公众存款”或“非法集资”的高压线.3.2.

8、2增大了央行进行货币信贷调控的难度一方面，互联网金融创新使得央行的传统货币政策中间目标面临一系列挑战.另一方面，互联网金融的发展也削弱了中央政府信贷政策的效果.3.2.3个人信用信息被滥用的风险由互联网金融企业通过数据挖掘与数据分析，获得个人与企业的信用信息，并