在“网络经济与经济治理”国际研讨会上的讲话

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1、在“网络经济与经济治理”国际研讨会上的讲话主席先生，女士们、先生们：到2000年，中国金融业总资产达到20万亿人民币，其中银行类占90%。所以，我重点就“网络银行的发展与监管”问题发表几点意见。第一，网络银行的发展问题从简单的电话银行，到现在的网上银行、WAP银行，网络银行的发展，经历了一个不断成长、完善的过程。认识网络银行，不能局限于某一技术阶段形成的银行形式。出于管理和研究的需要，不同金融机构对网络银行的定义不尽相同，但总的来看，网络银行包含着以下一些基本属性：电子虚拟的服务方式；业务运行环境的开放；业务时空界限的模糊；交易实时处理；交易费用与物理地点非相关等。这些属性表明：网络

2、银行不只是将现有银行业务移植上网，它是金融创新与科技创新相结合的产物，是一种新的银行产业组织形式。由于网络银行吸引的是高价值客户，具有广阔的潜在盈利前景，因而许多大银行为改造为网络银行投入了巨额资金，现在，外部性问题正在使网络银行的普及面临障碍，高昂的初始投资已使不少网络银行面临着巨大的财务压力，发展网络银行的信心正在动摇。但是，网络银行的发展步伐并没有因此停止。有资料表明，目前美国的网络银行数量，已占所有银行和储蓄机构总数的12%。欧洲的网络银行已有一百多家，有三分之一的储蓄是通过互联网进行。从经济学的观点来看，现代信息革命，正在改变着现有的社会分工格局。反映到金融体系上，是金融全

3、球化和一体化进程的加快，金融业务经营方式的改变和市场竞争的加剧。银行业必须适应这些变化，除此之外，别无出路积极推进网络银行的发展，存在一些投资失败的风险，但消极等待，面临的是在竞争中被淘汰的风险。第二，网络银行对银行理论和实践的影响网络银行的发展，带来的最直接影响，是银行业的变化。传统银行建立在分之机构组织基础上的信息规模优势正在被网络银行无限延伸的信息扩展效应所侵蚀。在网络银行发展较快的国家里，银行削减分支机构和人员的趋势已经十分明显。银行的职能正在变化，支付职能可能会成为未来银行最基本的职能。要在竞争中生存，银行业还必须担当起金融平台的创建者、资金转移体系的组织者、业务流程再造的

4、促进者等新的角色。面对银行业竞争加剧导致的利差缩小，拓展与证券、保险有关的各种金融服务，已是银行业发展的必经之路。网络银行的兴起，促进了电子货币的发展。网络银行与电子货币的结合，对中央银行的货币政策操作构成了极大的挑战。传统货币层次的划分，已难以概括货币理论的新发展。不同货币层次之间界限的模糊，使货币计量的准确性受到了较大的影响。各种货币量日益丧失作为中介目标的合理性和科学性，价格类信号将会成为未来货币政策中介目标的主流选择。在货币供给方面，电子货币的多家发行机制，打破了中央银行货币发行的单一格局。在一定程度上，对未来中央银行的资产规模和调控能力会产生较大的影响。第三，网络银行的风险

5、与监管网络银行的风险，既有网络技术形成的新的风险，又有经营银行业务所固有的风险。综合起来，主要包括：投资战略风险、体系风险、法律风险和业务运营风险。网络银行的投资时机、投资规模、投资方式等选择的不确定性，构成了银行业发展的总体投资战略性风险。不当的投资战略，会加大后期金融体系总体风险的累积。体系风险产生于网络安全、交易体系的完善、信誉和消费者信心等。网络银行在开展业务时，面临着的许多法律法规上的不确定，构成了网络银行面临的法律风险。网络银行的业务运营风险，既包括技术、安全方面的风险，也包括传统的信贷风险流动性风险、市场风险和外汇风险等。这些风险的存在，要求金融监管当局需要从总体上对

6、网络银行的发展实施适当的引导和必要的管理。在网络银行的管理中，需要遵循一些基本原则：网络银行监管离不开网络经济的协调发展和有关立法的完善；全球化使网络银行监管的国际性标准国际合作日益重要；网络银行的监管同样应该遵循传统银行监管的审慎性原则；信息的有效收集、分析和共享，是网络银行日常监管的关键；对消费者的教育是提高监管绩效的根本保证等。第四，中国网络银行的发展近年来，中国网络银行的规模正在迅速扩大。目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，客户数超过40万户。50多家银行发行银行卡两亿多张。中国即将加入WT0,可以预料

7、，网络银行业务的竞争将是中国银行业面临的最先冲击。加快网络金融业的发展提高金融业的整体竞争力，已势在必行。在中国网络银行发展中，中国人民银行发挥着重要作用。2000年6月，由中国人民银行牵头，同12家商业银行联合共建的中国金融认证中心，正式挂牌运行。在中国人民银行的统一协调下，银行卡的全国联网工作也在加速进行，即将成立全国银行卡经营管理中心，预计到XX年年底将实现全国大中城市范围内联网通用。目前，中国人民银行正在起草网络银行业务的管理办法和有关网络金融风险