新常态下商业银行发展农村普惠金融研究

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1、新常态下商业银行发展农村普惠金融研究张细松张玉王芳山东财经大学公共管理学院发展农村普惠金融已经上升为国家农村发展战略，商业银行是最主要的农村普惠金融供应主体之一。新常态是我国宏观经济新阶段与特征的概括，商业银行发展农村普惠金融必须适应金融生态新常态。新常态下商业银行面临转型的挑战并呈现出金融服务新业态。我国大型商业银行和中小型商业银行发展农村普惠金融有不同的模式，发展过程中存在风险暴露和商业可持续性两方面的问题。因此，商业银行应该分别采取加强风险管控和推动商业可持续性发展的针对性对策。关键词：普惠金融;农村金融;商业银行;风险管控;商业可持续性;基金：山东省自然科学基金项B(ZR2015GM0

2、16)StudyonCommercialBanks'RuralInclusiveFinanceundertheNewNormalZhangXisongZhangYuWangFangSchoolofPublicManagement,ShandongUniversityofFinanceandEconomics;Abstract：Thedevelopmentofruralinclusivefinancehasbecomeanationalstrategytopromoteruraldevelopmentandcommercialbanksareamajorsupplierofruralinclus

3、ivefinance.NewNormalisasummaryofthefeatureofChina’smacro-economyinthenewstageandthedevelopmentofruralinclusivefinanceamongcommercialbanksmustaccordwiththefinancialecology’sNewNormal.AgainstthebackdropofNewNormal,commercialbanksfacechallengesintransformationanddisplaynewservicemode.Largecommercialban

4、ksandsmallandmediumsizedcommercialbanksinChinahavedifferentruralinclusivefinancedevelopmentmode.Tntheprocessofdevelopment,therearcproblemslikeriskexposureandcommercialsustainability.Therefore,commercialbanksshouldmeasuretostrengthenriskmanagementandpromotesustainabledevelopment.Keyword：inclusivefina

5、nce;ruralfinance;commercialbank;riskmanagementandcontrol;commercialsustainability;一、问题提出及文献综述新常态是我国宏观经济所处阶段和特征的概括，经济新常态在增长方面的主要体现是经济增长的结构性减速m。金融新常态背景下，一方面金融市场不同行为主体能够逐渐成为真正的市场主体，另一方而金融资源的配置效率进一步提高，市场机制的主体地位不断得到增强。同时，全社会利润的既有分配格局不断被打破，金融部门与非金融部门的利润分配发生了变化，尤其是商业银行的利润增长将进入减速阶段。与新常态相对应，我国金融政策的导向也发生了很重大的

6、变化，大力构建普惠金融体系是其屮重要的方向。实际上，我国的普惠金融体系并不完整，其根本原因有两个方而:一是我国长期实行金融抑制政策，这种金融抑制政策长期是作为政府对资源进行动员和配置的最有效机制;二是金融自身的商业属性导致了在我国金融体系之中普惠理念的缺失，普惠式发展的金融并不具备商业可持续性［2］。国务院2014年4月份发布的《关于金融服务“三农”发展的若干意见》则进一步突出了我国农村普惠金融发展的地位。2016年1月15闩发布《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，商业银行发展农村普惠金融越来越受到W家重视并上升为W家农村发展战略。规模更加微小化而服务内容更加广泛化是农村普惠金融

7、发展的核心理念。在国内，近年来一些学者己经开始研宄商业银行提供普惠金融服务的问题。张海峰（2010）在剖析商业银行提供普惠金融服务的优势和劣势的基础上，提出丫中国农业银行实施普惠金融业务的具体路径和建议U1。胡国晖等（2012）重点分析了商业银行发展普惠金融的运作模式，同时区分大型与中小型商业银行分别进行了普惠金融功能定位并提出了相应的运作模式£41。委飞鹏（2014）认为商业银行在发展普惠金融的