我国互联网金融的监管研究

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1、我国互联网金融的监管研究卢玉婕淮北市第一中学近年来，我国互联网金融迅速发展，但伴随而来的问题也愈加严峻，互联网金融监管的力度和体系建设引起广泛关注。文章首先从互联网金融的发展规模、特性和发展趋势等出发，深入分析丫互联网金融的风险问题以及管理方面的缺陷，最后提出四点监管建议，一是建立信息数据体系，强化信息监测机制；二是搭建社会信用统一评价平台;三是形成立体式监管体系，整合监管碎片；四是重视政策落实及执行效果，确保政策的连续性和延展性。关键词：互联网金融;金融监管;金融风险;随着互联网信息技术的发展以及信用体系的建设，互联网金融作为一种创新金融，凭借着成本低、效率高、覆盖广、发展快

2、的优越特点，给国民经济带来了愈加深远的影响。但由于管理体系不完善、法律制度不健全，恶意欺诈、网络金融犯罪等问题逐渐制约互联网金融的蓬勃发展。因此如何加强操作平台的法律地位、强化内外部的控制协调、把握监管力度并统一监管体系现已引起广泛关注。木文从互联网金融的木质出发，剖析当代互联网金融的现状及发展问题，探索在现有体系下的高效监管机制，使互联网金融最大限度地服务社会。二、互联网金融概述互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现金融融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，其中括第三方支付、P2P网贷、互联网理财、众筹等多种形式。（一）互联网金融的发

3、展规模从1995年世界上第一家网络银行美国安全第一网络银行的创立以来，传统金融开始初步联合互联网技术发展业务。根据Analysys易观智库产业数据库发布的《中国网上银行市场季度监测报告2016年第一季度》数据显示，2016年第一季度，网上银行客户交易金额达到555.5万亿元，环比增长8.9%。从交易规模增长速度来看，网上银行的整体发展趋于稳定。其后，证券、保险等传统金融机构也纷纷涉足互联网金融领域。传统金融正在不断地趋向互联网化，以此来适应金融服务的高效性、便利性和安全性。此外，互联网企业也开始利用新技术形式，如电子商务、大数据、云计算、搜索引擎等形式拓展其业务范围至金融领域。

4、据麦肯锡发布的报告显示，截至2015年年底，互联网金融总交易规模已超过12万亿，接近GDP总量的20%，成为我国经济重要构成部分。另据桔子雷达数据显示，截至2016年7月19日，互联网金融行业共发生1497起投融资事件，总数已经位列第四，仅次于企业服务、电商与文创这三个大风口，并超过了游戏、医疗和教育等领域，互联网金融公司总数量更是达到了3159家。（二）互联网金融的特性互联网金融之所以能够迅速发展、强力渗透，主要归结于以下四个特性，一是服务客户无限制，可以公平地为个人或微小企业提供所需的金融服务;二是交易成本较低，支付终端的虚拟化弱化了对操作人员、技术设备的依赖，大大降低了交

5、易成本;三是推动了市场中金融资产的高效配罝;四是大数据成为信用融资的关键。（三）互联网金融的发展趋势通过对近几年互联网金融行业发展状况进行的分析，笔者认为将有如下趋势，在政府出台政策的干预影响下，互联网金融将加速向纵深方向发展，服务实体经济将成为互联网金融企业持续发展的战略基石。互联网金融规范政策已初步建立，客户相关合法权益的保护将愈发重视。在大数据时代来临和交易去钞化趋势显著之时，数据资产将成为未来互联网金融发展的核心优势。总而言之，互联网金融将成为企业抢占未来金融制高点的关键，并在互联网时代屮迸发出强劲的生命力。三、互联网金融监管的必要性互联网金融的惠普性、开放性吸引了众多

6、参与者，但在初期的野蛮生长及当前迅猛发展态势下，很多己经触及法律监管的底线，如存在非法集资诈骗、发行非法证券等一系列违规经营方式，如果不及时制定强有力的监管制度，可能发展成为系统、广泛的互联网金融风险隐患。在2016年3月召开的两会上，李克强总理的《政府工作报告》对互联网金融也有所提及，具体内容由2015年表述的“促进互联网金融的健康发展”进一步到2016年提岀的“规范发展互联网金融”，反映出政府对于互联网金融发展的态度趋紧从严。当前，由于互联网金融仍然存在着较大风险和管理方面的缺陷、不足，具体表现为如下五个方面，因此有必要高度重视互联网金融的监管问题。第一，信用机制不成熟。互

7、联网金融业务的开展依靠大数据技术而非担保或抵押,因此互联网金融行业对于信用的要求与依赖远远超过传统金融行业。互联M金融平台是基于借款者提供的身份信息、信用记录等资料的基础，选择交易对象。但目前我国互联网征信系统还未全面普及也没有统一规范，对于借款人的信用判断主耍还是依据央行的个人征信系统，互联网金融平台对借款人的信息尚无法全面了解。信息不对称、信用违约等信用风险因此大大增加。第二，信息技术风险。大数据应用技术在支撑起庞大的互联网金融业务开展的同吋，也成为互联网金融信息安全风险、操作风险和运营