基于金融网贷的金融风险管理研究

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1、基于金融网贷的金融风险管理研究王飞河北行政学院随着现阶段互联网与金融行业的结合发展，金融网贷业务开展的如火如荼，在这种形势下，问题不断的涌现出了。例如校园裸贷以及互联网金融跑路等问题不断的出现。可以说现如今的金融网贷行业良莠不齐，虽然发展趋势良好，但是挑战和问题不断。本文就基于金融网贷对金融风险管理进行研宂和论述，R在通过本文章的研宄为推动我W金融风险管理建设和发展提供有价值的意见和建议。关键词：金融网贷;佥融风险管理;风险控制;基金：河北行政学院资助项FI“基于金融网贷的金融风险管理研宂”研宂成果1.金融网

2、贷业务金融网贷业务是金融行业与互联网行业结合发展下的产物，随着金融市场的不断扩张以及金融行业的融合发展，在这种大环境下，金融网贷业务油然而生。金融网贷业务的开展很大程度上为金融行业带来Y新的生机，但也存在着一些不法分子企阁通过这项业务进行“捞钱”，加之目前的金融网贷市场监管机制和政府政策建设的滞后，更为这些不法分子提供了滋生的空间。对于金融网贷业务而言，其伍含:个人网贷、汽车网贷等业务分支。为了加深本文章研究的真实性，笔者随机调査了wo位使用网贷业务的人，得到数据如下表所示：表1年龄段占比表从上表中，我们可以

3、看得出，在使用网段的人群年龄段主要集中在20-35岁。此外，在20-35年龄段，大学生占比百分之六十。上面我们简单的介绍了网贷行业大体情况，下面为了加深本文章的研宄科学性笔者将选择一些数据来对金融网贷业务的发展速度和发展趋势进行论述。根据我国2016年5月份的金融网贷指数行业快报显示，在2016年的五月份，我国的金融网贷综合的年利率达17.65%,环比上升了0.37个百分点。成交额高达669.36亿元，涨幅超过11.69%。据统计，当期的网贷期限达5.98个月，参与人数闩均20.65万人，截止到2016年5月

4、份，我国的金融网贷平台突破4000家。这种网贷行业的发展很大程度上激发了市场的活力以及社会的创造能力，将民间的投创积极性进行大幅的提升，使得民间投创能够更加集中的开展，对推动我国民营经济发展也有着十分重要的意义。据目前的走势上来看，金融网贷正保持着上升的趋势。1.金融网贷模式的分析随着我国金融网贷的发展，金融网贷的商业模式也发生了一定程度的变化，现如今在我国主要由三种模式：首先是纯信息的屮介模式。在这种模式K,金融网贷的主要业务是进行信息的传递，而在引入金融网贷的初期，我国的金融网贷业务仅仅是提供一些双方互相

5、交易的平台，不作为担保和参与者，只是在达成借贷之后收取一定的手续费和服务费。因为没有木金的担保使得出借人需要承担着较大的风险。其次是信息中介和金融中介模式。在这种模式下，金融网络贷款公司除了提供简单的信息服务外，还主动参与整个贷款过程，贷款担保人。互联网金融将在线审查借款人的实际情况，选择适当的借款人，然后将借款人的款项转入借款人。在这个过程中，借款人不直接向贷款人签署贷款合同，而是通过平台作为中介签署合同，然后将其转售给贷款人完成索赔。第三是扪保模式。在这种模式下，互联网金融公司-•般会引入第三方扪保机构审

6、查和评估借款项A，为可接受的项A提供第三方担保。互联网金融公司将部分平台收入支付给第三方机构作为风险承担，典型代表的土地，全部贷款。2.金融网贷面临的风险和问题虽然互联网金融作为普惠金融，给中小企业和个人带来福咅，实现财政资源优化配置，但自身存在巨大的风险和问题。3.1立法不完善，缺乏监管政策风险自从金融网络贷款公司在我国出现以来，其法律性质一直处于空白状态。除了金融网贷的相关法律以外，还有“个人信用信息数据库管理办法”，“我国银行业监督管理委员会关于个人贷款风险的通知”，“信贷管理条例”等有关法律法规略有牵

7、涉，相关法律法规很少。因为互联网接入门槛相对较低，要求不高，只需要在电信管理局注册登记为“互联网信息服务业务”即可从事在线私人贷款业务，所以没有明确的法律规范和部门监督这样的情况下，一些互联网金融公司也面临风险，商业触角扩大到更多的限制区域，伪装从事金融产品销售业务甚至高利贷业务，对金融市场的监管带来Y—些困难。这种监管形势使得金融网贷一直走在法治的灰色地带，不利于国家金融创新的可持续发展，不利于保护投资者的利益。还记的前段时间闹得沸沸扬扬的校园裸贷情况，正是因为缺乏严格的监管机制建设，使得很多非法的网贷企业

8、能够存活，这些网贷利用大学生这个受众群体，进行利益谋求，使得很多大学生们的人身财产安全受到了严重的影响，并在社会上造成了十分大的舆论影响，甚至有的大学生因为不堪压力的重负而选择轻生。3.2信用风险信息不对称我国个人信用评估体系不完善，人民银行个人信用体系尚未实现信息共享和对接的网络借贷平台，导致信息不对称的出现。虽然互联网金融公司通过公安部系统网络身份认证，教育部系统网络认证和移动运营商电话认证等信