金融服务的终极方向

《金融服务的终极方向》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、金融服务的终极方向清晨读书、听广播，听到每个人的身体指标和脑部记忆区都不一样，结合最近有意接近保险从业人员的情况，从单个金融消费者的角度看，金融服务的终极方向也许是：满足每个人不同时空“使用”资金的即时需求。笔者想从“90后”来谈这个话题。年轻人是这个世界的希望，也有巨大的商业想象空间。某美国保险公司的“90后”精英保险人给笔者漂亮地上了一课，他熟练地应用各种苹果软件，对自家产品如数家珍，并已经创立了g己的团队。这种“新新人类”，在金融行业的其他领域也崭露头角，例如笔者以前的助理，去了某信托公司，现在己经开始

2、独当一面。笔者观察身边的“90后”，试图用一些标签对他们进行脸谱化处理，从而快速达到可以用经验应对与他们的交往。结果，笔者错了。结合万维钢先生谈到的TheEndofAverage(2016)，哈佛大学教育学教授托德罗斯提到了一个有趣的例子。早在1945年，美国妇科专家收集了1.5万个美国青年女性身体指数，然后取平均数，制造出以为的标准美国女性蓝木Norma,一时间，美国社会认为这就是“完美女孩”。有人组织了一个选美，在全美范围内征集与完美女孩最接近的女性，结果让人大失所望，9项指标都接近的没有，其中5项指标接

3、近的只有1%。原来，每个人的生物学差距是非常大的。再举一个美国的例子，美军战机战损率高，有人指出是由于驾驶舱尺寸与飞行员身高臂长不符，于是聘请专业人士测量飞行员各项指标，制作平均值，结果，宽松误差下4063名飞行员的10项指标与平均值竟然无一符合。这让人脑洞大开，我们的差别比想象中大得多。思考至此，笔者拿起《金融法治与金融规制》一书翻到“金融机构起源”一节，觉得也许我们的金融服务和金融监管都应该更“个性化”，因为每位金融消费者不同、每家金融企业也不同，时间、空间又是两个变量，在变量叠加的情况下，实际情况的复杂

4、程度将几何倍数增长，对于我们提供的金融服务来说，应当更敏锐、更动态。有人可能要对笔者说，“你不是撰文唱衰智能投顾吗？”此言差矣。笔者反对的是没有牌照和备案下的自由主义金融创新，但永远拥护创新，因为只有创造和更新，人类才有指望和发展动力。以一位35岁已婚职业妇女为例：首先，她的需求是保险，在雾霾压城的环境下生存，自然有“重大疾病”的担心，因此，她的金融服务是防止大病拖累家庭；其次，她的需求是消费金融服务，除却传统信用卡，网络购物和电商平台是“80后”的消费习惯，花呗、借呗、还钱呗，消费金融的需求耍满足；再次，她

5、还有职业发展的需求，市场竞争激烈，学习英语成了职场人的重要法宝，动辄几万元的学费让人望而却步，这就要求，金融服务乂得及时跟上；最后，她还有理财需求，老公的钱给了她，作为“财政大臣”，要考察各家银行和理财平台是不是靠谱，能不能买股票、债券和信托产品，赔了钱怎么向家里人交代（宗族式中国传统家庭，也是刚性兑付的根源之一）？如果有孩子，教育问题随之而来，只要有花钱的地方，又不想先花自己的钱，就有金融服务需求。当然，我们不能只看一个维度，由如上“不完全列举”可以发现，金融服务的场景很多，其副产品其实才是金融服务真正要拼

6、的东西。就如何提供信用卡即时提醒并进行还款这一功能，各家银行是可以互相关联，但信任问题如何解决？有无折扣和优惠措施等？均无相应服务。再比如，购物网站自身的互联网金融产品，单一且受限，如何在各管一摊的金融监管体制下，找到一站式金融服务？保险行业更要有所突破，且不说国

7、Aj各家保险机构条款受限太多，就是服务也需要提高（保险不等于推销）。香港保险经纪人的高素养和超值服务，是不是值得内地经纪人学习践行？金融，说到底是为人服务的。现在的提法是，金融是为实体经济服务的。那么，笔者要问，实体经济是为谁服务的？从本质上说，就

8、是为老百姓的需求服务的。人的一生，生、老、病、死，没有人能够万事不求，只要留心观察，老百姓的金融需求还远远没有被挖掘出来（不单纯指消费金融）。有时一些金融机构会邀请笔者去论证某些金融产品的可行性，除却合法性等法律问题，笔者也经常从一个普通消费者的亲身体验谈直观感受。金融产品要让老百姓觉得便利、有效、及时，真正解决痛点。举一个例子，进口药很贵，如果我们已经患病又真的需要，谁来提供这些真正渴求生命的人的真实金融需求？比起人把银子掏给“买买买”的主妇，金融机构可曾想过帮助那些真正需要钱的人？别提什么“我们金融机构都

9、是嫌贫爱富的”“金融机构就是经营风险的”……风险大利润少才考验人类的智慧，否则，都躺在窝里吃“利差”好了。关心人、悲悯人，才能把金融服务做好。共勉。延伸阅读金融服务金融服务是指金融机构运用货币交易手段融通有价物品，向金融活动参与者和顾客提供的共同受益、获得满足的活动。广义上的金融服务，是指整个金融业发挥其多种功能以促进经济与社会的发展。具体来说，金融服务是指金融机构通过开展业务活动为客户提供包括融资