融资担保行业发展对策分析

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1、融资担保行业发展对策分析余雪扬中国人民银行郑州中心支行融资担保行业在缓解中小企业融资难和促进地方经济发展方面发挥了重要作用。随着经济下行压力不断加大，融资担保行业出现整体盈利能力持续走低、担保代偿风险突出等问题，为促进其健康发展，2017年6月，国务院出台了《融资扪保公司监督管理条例》，为融资担保行业步入规范运作、积极发展创造条件。当前融资担保行业存在的主要问题（一〉整体盈利能力持续走低近三年来，多数融资扪保机构净资产收益率一直低于3%，II逐年降低，整个行业几乎无利可图。整体盈利能力持续走低的主

2、要原因：一是注册资本偏少限制丫业务规模，也就降低了获利空间。二是担保费率低。目前担保费收入仍是盈利的主要来源，但受担保费率不得高于银行同期贷款基准利率的50%的限制，其担保费率多在2%—3%之间。从风险与收益匹配的角度来看，担保费率水平应当在4%-8%之间，目前的扪保费率水平未能体现该行业高风险高收益的特点。三是主要业务集屮于银担合作，业务集屮度高，与银行的议价能力有限，行业整体资金使用效率不足。（二）担保代偿金额和比率显著上升在此经济下行期间，融资担保机构的主要合作对象一中小企业经营不善情况较多

3、，贷款违约时有发生，在银行不良贷款尚且不断上升的大形势下，作为担保人，担保行业代偿率也不可避免地呈现大幅上升趋势。担保代偿风险也是近儿年我国融资担保行业面临的最主要和最直接的风险。（三）银担合作中双方地位不平等商业银行在银担合作屮处于强势地位，普遍采取提高担保机构准入门槛、限制资金放大倍数、收取高比例保证金等多种方式向融资担保机构转嫁风险。据调杳显示，在合作准入上，M有商业银行及全国性股份制商业银行普遍要求与资本实力雄厚的融资担保机构合作，多数中小融资担保机构被排除在外。一些银行对合作扪保机构有名

4、额限制，一些银行的合作对象仅限于政府性扪保机构。在保证金方面，多数银行向融资担保机构收取担保余额10%-20%的保证金。在风险分担方面，多数商业银行要求融资担保机构全额代尝，银担之间“风险共担，收益共享”的合作模式尚未建立，这也易诱发银行的道德风险。（四）融资担保机构专业性不足大多数融资担保机构在选择担保客户和担保项目时，主耍依靠银行推荐和企业自荐，自身没有明确的标准和技术，专业性发掘客户的能力不足。在风险管控上,多数照搬银行模式，缺乏根据客户所属行业、经营周期等实际情况的风险定价能九也未能根据客

5、户实际情况制定多层次、差别化的额度期限和风险定价策略。这些专业性的不足，一方面导致其与银行合作时处于弱势，另一方面也使其业务开展面临较大风险。对策建议（一）加强外部建设，营造发展环境一是建立健全法律法规和政策。0前，刚出台了《融资枳保公司监督管理条例》，建议尽快完善相关配套政策。省级层面建议进一步完善行业管理、监管规范、业务操作、财税支持等相关的政策及制度。二是进一步提高监管工作的有效性。不断完善行业综合监管机制，严格落实屌地监管责任，按照审慎监管原则，突出防控风险和安全发展主线，围绕强化事前监管

6、、严格把好许可审批关U;细化事中监管，确保依法合规经营;优化事后监管，妥善处置和化解风险等，同吋人力推进监管信息化建设，加强融资担保机构信用管理，推动制度体系建设和创新，引领融资担保机构依法合规经营。三是发挥征信系统的积极作用。加快推进融资担保机构接入征信系统，便于融资担保机构运用征信系统了解被担保企业的资信情况，防范担保风险。四是加强舆论的正面引导。之前担保行业快速扩展，在一定程度上鱼目混杂、业务异化等，产生了非法集资、非法理财等较大风险。群众也在一定程度上受到损害，恶化了对担保行业的印象，甚至

7、将融资担保等同于非法集资。通过对担保机构非法集资风险的拉网式排杳和大力清理整顿，己经净化了行业环境、维护了发展秩序。建议加大对融资担保行业的正面宣传与舆论引导，扭转过度恶化的不良形象，为融资担保行业健康发展提供正面的舆论支持。（二）大力扶持引导，优化行业结构贤持政策扶持与市场主导相结合，秉承“减量增质、做精做强”的原则，棊本形成数量适中、结构合理、竞争有序的机构体系。一是大力扶持政府性融资担保机构。目前多数政府性融资担保机构规模小，自有资木少，抗风险能力弱。需坚持融资担保行业“准公共产品”的功能定

8、位，以财政出资的担保机构为重点，通过实施机构重组、增加资本金等方式，统筹整合担保资源，使得政府性融资担保机构切实成为融资担保行业的主力军，支撑行业发展。二是规范引导商业性融资担保机构。支持其通过增资扩股、引进战略投资者等方式增强资本实力，并不断完善治理机构，提升规范化水平和抗风险能力，充分发挥市场竞争机制的作用，优胜劣汰、减量增质，积极培育一批资本金规模较大、融资担保主业突出的商业性融资担保机构，提升服务能力，成为行业发展的有益补充。三是持续增强再担保机构的再扪保实力。建立长效的资