国际小额信贷发展的经验及启示

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1、国际小额信贷发展的经验及启示张亚欣沈阳大学自贸区研宄所摘要：国际小额信贷机构发展的成熟经验一是政府在小额信贷发展中发挥重要作用，包括政府的政策扶植和实施有效的监管;二是注重小额信贷机构的商业化经营。对我国小额贷款公司可持续发展提供以下启示:加强小额信贷立法，为小额贷款公司监管提供法律依据;给小额贷款公司必要的政策支持;进一步完善小额贷款公司的制度设计;创新信贷模式，提高风险控制能力等。关键词：小额信贷;小额贷款公司;可持续发展;国际典型的小额信贷按其服务的目的可分为两大模式:福利主义小额信贷和制度主义小额信贷

2、。福利主义小额信贷组织以社会发展为首要目标，旨在帮助穷人解决基本生存问题，该模式以孟加拉格莱珉乡村银行为主要代表，主要被一些社会发展机构和非政府组织所推崇;制度主义小额信贷组织则更注重机构的商业口J持续性，尤其是财务可持续性，强调小额信贷机构运行和财务的可持续性［1］。该模式以玻利维亚阳光银行和印度尼西亚人民银行乡村信贷部为主要代表。国际小额信贷发展的实践证明，制度主义更符合小额信贷商业化的要求，成为国际小额信贷的主流发展趋势。国际小额信贷发展经验为我国小额信贷组织可持续发展提供了有益的启示。际小额信贷发展经

3、验国际小额信贷机构的发展只有一定的共性，它们成熟的经验集中体现在两大方面：（一）政府在小额信贷发展中发挥重要作用政府在小额信贷发展中发挥重耍作用主耍包括政府的政策扶持和有效监管。1.政府的政策扶植在经济发展落后、尤其是存在金融压抑的地区，单纯依靠市场的力量是很难引导金融资源进入小额信贷领域的，而且由于小额信贷机构在扶贫、解决就业、支持中小企业发展方面的作用日益显现，因此，无论是否由政府直接投资建立，小额信贷机构在建立初期都会得到来自政府的各方面支持，包括直接注资和各种优惠政策，如税收优惠、财政补贴等。有些国家

4、更是把政策提高到法律的层面，强化了政策的刚性，有力推进了各类小额信贷机构的发展。1.实施有效监管国际上许多国家和地区都制定法律来建立小额信贷监管的法律框架，实施冇效的监管。小额信贷机构在运作模式、组织形式、资本规模、业务种类、服务对象、风险特征等方面与传统银行存在差异，国际上对小额信贷的监管一般采取区别于传统银行的监管措施和标准，在监管目的和价值上也有所不同，除了通过监管防范小额信贷机构经营风险，稳定金融市场，确保金融安全之外，更主要的是通过监管，规范小额信贷机构的运行和业务操作，确保小额信贷机构发挥服务低收

5、入群体和屮小企业的金融功能。在小额信贷发展成熟的国家还设有小额信贷监管法规，为小额信贷的有效监管提供法律保障。（二）注重小额信贷机构的可持续发展，实行商业化运营商业化经营是小额信贷实现可持续发展的必然选择。成功的商业化经营不仅可以使小额信贷机构摆脱对财政捐赠的依赖，实现真正意义上的自负盈亏和可持续发展，而丑可以为贫困人群提供持久的资金获取渠道，帮助其脱离贫困，实现两者的双赢。小额信贷机构的商业化运营要求小额信贷机构要有稳定的资金来源、市场化的利率、强化风险管理和创新金融服务等。1.有稳定的资金来源小额信贷机构

6、冇稳定的资金来源是商业化运营的前提，资金来源渠道包括资本金、吸收存款、向金融机构贷款、发行债券、上市融资等。其屮，吸收存款是保证资金来源的重耍渠道，但会受到各国监管的限制。从国际上实现了商业可持续发展的小额信贷机构可以看出，它们的共同点是允许吸收存款，虽然不能简单地将小额信贷机构的可持续发展归集于此，但至少从一个侧面说明吸收存款确实为其发展提供了有利的条件。因此，从这一经验出发，应尝试扩人小额信贷机构吸收存款的范围，用加强监管来控制可能带来的风险，而不是简单地限制小额信贷机构开展存款业。2.利率市场化商业性小

7、额信贷的利率就要遵循市场化原则。由于小额信贷的管理成本高于大额贷款的管理成木，因此，能覆盖小额信贷运营成木的利率通常要高于正规金融机构主导性的商业贷款利率［2］。当前，国际小额信贷机构普遍注重信贷可得率,而非利率高低的问题，一些国家在利率覆盖风险和成本的棊础上，甚至完全放开利率管制，由机构根据市场决定利率。3.强化风险管理从国际小额信贷机构的贷款模式来看，大都采用了不设抵押的小组或团体贷款模式，这种模式之所以受到推崇，主要因为小组是基于一定范围形成的，成员之间较为熟悉解决丫信息不对称问题。考虑到小额贷款借款人

8、的经济状况，与传统银行固定的还款方式不同，国际小额信贷机构专门设计了短时期、小金额、多分期的灵活还款方式，解决了借款人所面临的集中还款压力，从而规避了信用风险。1.注重小额信贷产品创新国际小额信贷领域的产品创新主要从产品的差异性和多元化入手。由于致力于发展小额信贷的国家和地区大多为发展中国家，而且以农业生产为主，所以较为成功的经验显示，要因地制宜地设计信贷产品、按照局部市场的具体需求进行产品创新，实