互联网理财法律梳理及风险分析

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1、互联网理财法律梳理及风险分析杨昶中央财经大学2013年，余额宝拉开互联网金融序幕，引爆互联网理财概念，然而在我国的实践中，对互联网理财的相关规定散而不全，存在部分法律缺位现象。本研究从我国的互联网理财实践出发，对现行的有关互联网理财法律法规进行类型化梳理，并结合目前我国存在的形式各异的互联网理财，对不同模式存在的法律风险进行分析，对理解互联网理财的和关法律问题提供参考。关键词：互联网理财;法律梳理;法律风险;Email:ycsmilel87@163.comQLegalCardingandRiskAnalysisofInternetBankingYangChang

2、CentralUniversityofFinanceandEconomics;Abstract：BalanceoftreasureopenedthepreludetotheinternetbankinganddetonatedtheconceptofInternetBankingin2013.However,therelevantprovisionsofinternetbankingwerescatteredandnotcomprehensive,legaldeficienciesstillexistinthepracticeofChina.Thestudyso

3、rtedouttheexistinglawsandregulationsonInternetBankingwithtypologicalcarding.ThelegalrisksofdifferentmodeswereanalyzedandprovidedthereferencetotherelevantlegalissuesofInternetBankingcombinedwiththeexistingvariousformsofinternetbankinginChina.Keyword：internetbanking;legalcarding;1egalr

4、isk;互联网理财可以简单理解为“互联网+理财”模式，从字而上而言就是在传统理财的基础上，通过互联网的形式管理理财产品，从而获取一定的收益。目前，关于互联网理财的边界与范围，各方观点莫衷一是。互联网理财是互联网金融一种新兴的业态形式，是在传统理财的基础上通过互联网媒介实现的理财活动。互联网理财脱离丫传统的金融机构媒介，以互联网媒介取而代之，此种媒介包括两个方而:一是互联网金融理财产品的销售平台；二是互联网金融理财规划与咨询平台。综观各国互联网理财的发展现状及趋势，互联网理财经历了不断螺旋上身的三个阶段:第一阶段为互联网理财1.0模式，即互联网理财产品；第二阶段为

5、互联网理财2.0模式，即互联网理财门户；第三阶段为互联网理财3.0模式，即智能理财。我国互联网理财的发展历程也同世界上大多数国家一样，始丁银行业等传统金融业的互联网实践。1997年招商银行率先推出了我国第一家网上银行，自此金融机构通过互联网平台，利用互联网技术将业务由线下转移到线上，用户可以通过网站了解理财产品的相关情况，在线进行申请或预约。2005年之后的数年间，第三方支付机构和平台逐渐形成及壮大，P2P网贷的萌芽及发展，真正助推了互联网与金融业的结合，使互联网在金融业的实践开始从技术领域渐渐深入到业务领域，第三方支付的稳定发展为互联网理财市场的壮大打下了坚实

6、的基础。2013年，互联网理财市场迅速崛起，以“余额宝”为代表的第三方支付平台与基金公司“联姻”的产物以其远超银行利息的收益率立刻吸引了庞人的用户群。因此，2013年被称为“互联网金融元年”。其后，众筹融资平台开始起步，第一家互联网保险机构获批，银行、券商等传统金融机构也幵始对金融理财业务模式进行重组与改造，以互联网为媒介，创建创新性金融服务平台，互联网理财进入了改革发展的新阶段。互联网理财作为一种新型的理财工具及方法，具备高收益及高流动性、低风险、低成本、低门槛等特点，通过“T+0”的交易模式，为用户呈现7X24小时的全时段用户体验，利用第三方支付平台的长尾效

7、应，充分利用客户的闲散资金，不仅可以有效推动我W利率市场化进程，也是我W货币市场基金的一次自我革命。互联M理财并不是简单的理财互联M化，而是以其开放普惠的精祌实质畅通社会公众的投资理财渠道，提高中小投资者闲散资金的收益，促进普惠金融的发展。一、现行互联网理财法律与政策基础自2013年“余额宝”引爆了互联网理财的概念后，我国的互联网理财虽然得到迅速发展，但制度发展却尚不健全。互联网理财迅速走红后，“一行三会”在原有法律法规的基础上积极修订和出台相关的政策法规，逐步对我国互联网理财法律政策框架进行了完善。这些法律法规从各种不同的方面对互联网理财进行了规制，集中体现在

8、以下几方而。（一）规制风