出口信用保险保单融资业务优化和创新研究——基于中小出口企业

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1、出口信用保险保单融资业务优化和创新研究基于中小出口企业4—.中国出口信用保险公司南通办事处棊于出门信用保险对企业海外应收账款的损失补偿功能，经过保障过的应收账款可以作为安全性较高的资产质押给银行。银行以此为棊础，降低企业的融资门槛和融资成本。因此，以出口信用保险为基础的融资业务，被普遍视为是缓解中小企业融资困难的有效途径。木文通过分析中小企业利用出口信用保险保单融资业务发展现状和业务模式存在的问题，提出优化和创新出u信用保险保竿融资业务的建议，以更好地满足屮小出门企业融资需求，促进出门信用保险保单融资业务的发展。关键词：中小出企业;出U信用保险;融资;

2、2016年，为引导金融机构加大对中小出U企业的支持力度，国务院在《支持外贸回稳向好实施意见》（国发[2016]27号）屮提出“鼓励和支持金融机构进一步扩大出口信用保险保单融资规模”。出口信用保险保单融资（以下简称“信保保单融资”）是以出口信用保险为基础的融资业务。基于出口信用保险可以对海外应收账款进行损失补偿，企业将经过出口信用保险保障过的应收账款作为安全性较高的资产质押给银行等金融机构。银行等金融机构以此为基础，降低企业的融资门槛和融资成本。因此，对于普遍存在的因规模有限、风险抵御能力差、抵押担保不足等因素难以获得银行融资的中小企业而言，信保融资业务

3、被视为缓解融资困难的有效途径。本文尝试在分析出口信用保险保单融资业务发展现状的基础上，找山信保融资业务模式中存在的问题，从而提出保单融资业务的优化及创新建议，以进一步降低银行风险，满足中小企业融资需求。一、中小企业利用出口信用保险保单融资现状分析本文从中小企业获得出口信保保单融资的供给情况，以及中小企业利用信保保单融资的实际效果情况两个方面来分析中小企业出U信用保险保单融资业务现状，从而观察该业务发展是否达到了预期效果。（一）出口信用保险保单融资业务简介出口信用保险是各W政府普遍采用的，以W家财政为后盾，为本W企业开展出u贸易、海外投资和对外工程承包等

4、经济活动，提供收汇保障、风险管理和融资支持的一项政策性措施。信保融资主要包括两项业务类别:一类是短期出口信用保险融资业务，主要针对一般出门贸易的融资；一类是屮长期出门信用保险融资业务，主要针对海外工程和海外投资的项目融资。中小企业以短期贸易融资为主,因此木文主要探讨的是短期出口信保保单融资。1.业务模式信保保单融资涉及三个业务主体，即信保公司、银行、出口企业。业务运作流程如图1所示。图1信保保单融资业务流程图企业投保出U信用保险，为进U商申请信用限额；企业、银行、信保公司签订《赔款转让协议》，企业将买家项下应收账款的赔款权益转让给银行；企业出运，向信保

5、公司申报，缴纳保费；企业凭保险相关单据及银行所需相关单证到银行融资；若买方到期不付款，出U企业向信保公司索赔，信保公司查明属于保险责任范围内的，则将赔款直接支付给银行。2.业务优势首先，对出口商的积极作用：一是保障收汇安全。出口信用保险可保障降低由于进口商的破产、拒收、拖欠等商业风险给出口企业造成的损失，以及有效规避所在国的政治风险导致的贸易损失。二是降低授信准入门槛，提高融资便利。经过信保保障的应收账款，降低了融资银行贷款受损失的风险，信用等级得到提升。因此，银行一般将信保贸易融资业务列为低风险业务。三是可获得赊销项不的贸易融资，提高市场竞争力。银行

6、基于信保的保障，可以接受企业赊销项下的贸易融资。赊销可以增强企业的市场竞争力，有利于企业开拓国际市场。其次，对银行的积极作用。一是低风险业务，得到政策支持。由于政策性业务的背景属性，银监会将信保融资业务确认为低风险业务，同时放宽了逾期贷款偿还的时点，解除丫银行的后顾之忧。二是消除因信息不对称导致的银行惜贷问题。银行可借助信保对国别、市场、买方等进行资信调查，从而消除因海外业务了解不足，导致的资源错配的问题，使授信体系更加健全。三是增加融资手段，带动业务增长。最后，对出口信用保险公司的积极作用。通过为企业提供融资支持，延伸和拓展了信保的服务范围和功能，出

7、U企业将其作为规避风险和提高融资便利的重要手段，从而积极投保，促进信保公司业务规模的増长。(二)中小企业获得信保保单融资供给情况分析从前文可看出，中小企业信保保单融资包括一个需求方和两个供给方。需求方，即通过该业务获得融资的中小企业。供给方，一是向中小企业提供信贷资金的银行，二是提供出U信用保险产品的出IJ信用保险公司，两者缺一不可。因此，下文将从银行信贷供给和出口信用保险公司保险供给的规模，以及供给双方的合作密切度看中小企业获得信保保单融资业务的供给情况。1.中小企业获得信保保单融资供给规模(1)银行投向中小企业信贷规模不断扩大企业外源融资可以分为间

8、接融资和直接融资两类。间接融资主要通过银行贷款；直接融资，伍括债券融资、股权融资等。由于资木、