阜阳市农村商业银行对小微企业信贷服务研究

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1、阜阳市农村商业银行对小微企业信贷服务研究李永华阜阳职业技术学院近些年在国家政策的支持下，小微企业得到丫快速成长，央行统计显示，2016年12月末，我国小微企业人民币贷款余额为20.84万亿元，同比增长16%，比同期大型和中型企业贷款增速分别高7.2和9.1个百分点。然而，小微企业当前的发展前景及牛.存环境也遇到了各种各样的问题，其中尤为突出的就是融资问题，小微企业不同于大中型企业，自有资金及资产抵押物较少；多数小微企业缺乏专业的财务管理人员，存在财务不规范等问题，所以商业银行放款前难以对小微企业进行准确的信用评估

2、。当前各商业银行并没有建立起专门针对小微企业自身特点的银行内部企业信用评级体系。关键词：小微企业;融资;信贷服务;民生银行2009年首次在国内推出“小微金融”这一崭新的战略概念。2011年7月，工业和信息化部、财政部、国家发改委、国家统计局共同发布了《中小企业划型标准规定》，将中小企业细分为中型、小型和微型，小微企业涵盖了小型企业和微型企业。这使得小微企业相较于传统屮小企业在覆盖范围上进一步缩小。近年来，国家和地方针对小微企业推出各项税收有优惠政策，小微企业的发展前景也一度被看好，但融资困难仍然制约着小微企业的发

3、展，资金是企业发展的命脉，所以在某些程度上融资困难阻碍了小微企业的发展。一、阜阳市小微企业金融需求的特点如果说大中型企业的融资贷款的特点可以用“长大久稳”定义，那么小微企业对资金需求则恰好和反，“短小急频”是小微企业对资金需求的特点。短，就是资金使用周期短。小微企业经营规模较小，资金使用和生产和销售周期相关，主要是用于补充流动资金，使用资金时间一般不会太长，使用期限一般在1年以内。小，就是融资数量一般不大。小微企业对资金的需求量在数量上明显低于大中型企业，＞1.企业规模越小，融资需求也越小，其贷款的主要用途是弥补

4、当前资金缺口。急，就是需“急”资金抓住商业机会。由于小微企业经营的稳定性不强，一旦受到外部市场环境的影响，将会出现资金周转困难。一般来说小微企业对这种现象的出现无法提前做好资金安排，从而急需从外部筹集资金。频，就是贷款、还款频率高、次数多。小微企业经营周期短，尤其部门行业小微企业存在明显经营季节性的变化，这将导致资金需求的缺U出现，可能在某段时间内资金需求比较为密集，II不具有规律性。小微企业绝人多数是家庭作坊式的民营企业，由于其自身“小”特点，在产品创新等方而存在一定的优势。针对小微企业融资需求的“短、小、急、

5、频”的四个鲜明的特点，要求银行在放贷过程上具有审批快速、零星销售、弹性还款、有求必应的特点。这就对服务小微企业的商业银行提出要求:第一，必须快速决策，构建高效快速授信决策机制;第二，要发展更多的小额信贷产品；第三，要研发超短期限、手续便利的信贷产品。二、阜阳市小微企业融资现状分析阜阳市位于安徽省丙北部，华北平原南端，华东经济圈、大京九经济带的结合部。总面积9775平方公里，人U众多，一直有“人力资源大市”的称谓，全市户籍人口1061.5万。2016年实现GDP1041.9亿元、增长9.0%，财政收入226亿元、增

6、长13%。近年来，全市各金融机构针对不同经营规模的小微企业推出的多种金融服务产品，先后推出了保理贷款、小企业循环额度授信业务、小企业联贷联保业务等信贷新品种。小微产品自主创新方面，颖泉农商行创新推出“连连贷”和“小微企业循环贷”信贷产品，不仅在受理、调查、审查、审批吋间上大大缩短，一般受理到放款时间跨度不超多10个工作口。出于降低小微企业融资成本考虑，这两种信贷产品可于原流动资金贷款到期前办结，这样切实减少了小微企业的压力，大大降低了融资成本;推出“小微易贷通”、“商圈贷”满足小企业多元化融资需求，满足多数小微企

7、业存在无抵押担保贷款的难题;颍淮农商银行开发“企保通”、“保贷通”、“仓单质押贷款”、“商标权质押贷款”、“农机具购置补贴收益权质押贷款”等信贷品种，加大产品研发力度，着力拓宽小微企业融资渠道。“保贷通”、“合作社+农户”、“公司+农户”、“车商通达”和“富颍”系列等信贷产品，有效拓宽了企业融资渠道，满足小微企业“短、频、急、小”的资金需求。小微企业贷款增速明显，全市支撑小微企业金融服务的“多元化”组织机构建设取得长足发展。从图1可以看出阜阳市颍泉农村商业银行服务小微企业贷款总额保持上升趋势，尤其是近两年增长势头

8、迅猛，2011-2016年平均增长比例高达3.8%。但同吋也可以看出低于500万以下的贷款总额上升缓慢有些年份甚至出现负增长，造成这一现状的原因有两个方面，一是小微企业主在解决资金需求通过其他渠道获取，小微企业主主观上认为从银行贷款程序复杂繁琐，放款周期较长，缺乏效率;二是银行方面宣传不到位，或者针对小微企业推出的产品较为单一，很多有资金需求的小微企业主不具备申请贷款的条