中国西部地区民间金融发展问题探讨

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1、中国西部地区民间金融发展问题探讨　　中图分类号：F12文献标识码A：：1006-0278（2014）01-036-02　　一、西部民间金融发展现状　　（一）西部地区民间金融的规模　　随着经济的发展，我国的民间资本已经有了一定的积累，规模也在不断的扩大。中金公司研究表明，截止2011年中期中国民间借贷规模达到3.8万亿，同比增长38%，占当时贷款余额的6.7%，占企业贷款余额的10.2%。由于民间金融的隐蔽性，难于取得确切的数据但是依然可以看出其日益扩大的规模。西部地区民营企业的成长尚处于婴儿期，对地下借贷的依赖性很强，主要依靠民间途径融资；

2、中部地区的民营企业接近青年期，还需要一定民间金融的支持。调查表明，西部6省民营企业43.18%的融资来自民间借贷，中部为39.8%，东部最低，为33.99%。在西部欠发达地区，民间金融虽对其有着重要的支持作用，却也带来很多负面影响。如何趋利避害利用民间金融促进西部地区的经济发展是当前形势下的重要课题。　　（二）西部地区的利率水平　　由于民间金融是一个相对开放的市场，期利率基本由市场决定，一般比正规金融利率高。但由于其借贷方式、资金用途、对象、期限的不同，期利率也呈现出多层次性。一是低于正规金融的利率甚至是零利率，这种利率水平主要在一些建立于

3、亲情、友情基础上的借贷。二是中等利率，这种利率水平主要以盈利为主要目的，在合会、农村合作基金会、民间集资等形式中比较常见，一般利率高于同类贷款利率的3-4倍。三是高利率，这种利率主要存在于我国的经济欠发达地区及东部沿海地区，一般高于同类贷款利率4倍以上。　　（三）西部地区民间金融的资金及投向　　民营经济、个体工商户、种养殖大户以及城乡居民构成了西部欠发达地区民间金融的供需主体，他们既是资金的需求者，也是资金的供给者。而在西部欠发达地区民间金融所筹集的资金主要投向于生活消费以及小规模的生产，大规模的生产所占比例较小。具体而言，农村地区民间融资

4、的用途已经由基本的生产生活需求转向主要用于扩大承包范围、购买运输车辆、解决经营性资金不足、购买或修建房屋等方面。以甘肃为例，据调查，5000元以下的小额贷款占了绝大部分，居民10000元以上的借款主要是居民用于房屋购置及装修后者企业生产经营、临时性周转以及归还到期贷款等。而企业为了临时资金周转、规避正规商业银行较高的门槛等，则比较普遍。　　二、西部地区民间金融存在的问题　　（一）削弱了国家宏观调控的效果　　民间金融的存在削弱了国家宏观调控的效果。受到民间金融的高利率吸引，大量资金流出银行体系，形成资金的体制外循环，使得金融信号部分失真。国家

5、无法及时准确地掌握民间金融规模和动态，无法获得完整权威的统计数据，影响国家对金融运行状态的判断，同时也干扰了国家货币政策的执行。如为了防止经济过热，政府当局采取加息、提高存款准备金率等一系列紧缩措施以减少流通领域的货币量，收缩流动性，但是效果并不十分理想，主要原因就是虽然正规金融提供的资金减少了，但是民间金融提供的资金增加了，原本正规金融提供的部分资金转由民间金融来提供，货币供给量并未按照预期数量减少甚至根本没减少。民间金融的活跃提高了货币流通速度，影响货币乘数的波动，弱化了政府调控的效果，使得经济难以“软着陆”。民间金融的存在，使得大量的

6、资金没有纳入政府管理范围，形成资金暗流，潜伏着巨大的金融风险，影响了宏观调控的政策效果。　　（二）容易引发信用风险，影响社会的稳定　　首先，民间金融机构一般规模较小，资本实力小，基础薄弱，抗风险能力差。其手续简便、担保条件较为宽松等虽然构成了民间金融的优势，但也致使民间金融的资金链条通常比较脆弱，一旦其中有环节出现问题，则牵一发而动全身。且其不受法律的保护，也没有严格的风险防范机制，危机一旦发生，借贷双方权益得不到保障，进而影响社会的稳定。　　其次，民间金融一般不受官方金融机构的监管，而民间金融机构自身风险意识不强，其借贷往往带有盲目性和投

7、机性，其资金投向投资过热的行业里，在加大经济波动的同时也加大自身承担的风险。而对借款人来说，虽然民间金融一般道德风险和违约率一般比较低，然而，利率太高或市场发生巨变，信用链断裂，就会产生严重危机。　　最后，民间信贷并未得到法律的承认，常处于地下或半地下状态。很多时候，民间集资、合会等民间金融活动，其中可能多次转手，最后难以辨别资金最终使用是否合法，且常常还会有不法分子利用其骗取资金。　　（三）民间金融自身存在着较高的风险　　民间金融天然的“草根性”和便利性，既是它的优势所在，也蕴藏着较大的风险。民间融资方式主要依靠的是血缘与地缘关系，民间金

8、融的资金筹集基本上靠的是组织内部的个人信用，随着经济的快速发展，融资规模和融资的范围扩大了，参与者之间的信息就会发生严重的不对称，这种赖以存在的信用和道德约束就逐渐减弱，内部的管