网络购物的信用风险研究

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1、摘要：网上银行的出现，改变了人们对传统“水泥银行”的印象，网络购物的魅力正愈来愈明显,令人眼花缭乱的商品、简单便捷的购买过程、低廉的价格使得这种新型的消费方式成为时尚。但随其发展,消费者权益受到侵害的风险也日益浮上水面,成为人们关心的话题。文章分析了我国网络购物的发展现状以及信用风险相关表现，网络购物的信用风险的降低需要交易者较强的信用意识，要靠完善的法律法规，更需具备信用管理专业人才，最后形成完备的社会信用评价体系，多方共同努力营造健康的网络购物环境。　　关键词：网上银行；网络购物；信用风险　　　　引言：浏览网页选购

2、商品，利用网上银行付账，专人送货上门，价格比商场还便宜……这两年，网络购物越来越方便，消费者对网络购物得态度从怀疑、尝试，逐渐变为接受、习惯，网上购物已经逐渐成为人们的购物方式。网络购物不受时间地理位置的限制、交易成本低、便利快捷，目前已经迅速融入人们的生活中并带来了显著的变化。　　一、我国网络购物的发展现状　　2012年截至6月底，我国网络购物用户规模达到2.1亿，使用率提升至39.0%，较2011年底用户增长8.2%，2012年第一季度中国网络购物市场交易规模为2336亿元，同比增长42.8%，环比减少3.5%。2

3、012年第二季度中国网购市场交易规模为2684亿元，较一季度增长17.6%，较2011年同期增长51.6%，其中B2C环比增长43.7%，同比增长超过140%，保持了较快的发展，主要受益于第二季度以亚马逊中国、京东商城和易迅网为代表的网商纷纷开展了大规模店庆活动，另外经济下滑居民收入增长较慢也促进消费需求由线下转向网络渠道。　　　然而，网购市场快速发展的同时，一系列问题也随之暴露，其中网络交易不诚信、网络欺诈等现象频频发生。与传统的购物方式相比，网购虽然方便快捷，但网络空间的广泛性和虚拟性，使交易双方无法确认对方身份的

4、真实性及其信用，所以这只是一种远距离的交易消费方式，只能以网店卖家挂出的图片作为参考，存在很多不确定性，使产品的质量和服务很难得到保证，更难以确保交易的安全。　　　　三、网络购物存在的信用风险及其相关表现　　（一）信用风险的含义　　信用风险是指交易双方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。网络购物与传统的购物模式不同，网络购物是在虚拟的世界中进行，直到交易结束交易双方都没有见过面，这使得交易双方的身份难以确认，信用风险增加。　　（二）网络购物过程中信用风险的相关表现　　1、网页图片展现的商品信息不全面不准确，产品质量无

5、法保证。网络交易过程中的商品良莠不齐，而交易商品是卖家以网页图片的形式呈现给客户，卖家对商品的基本信息描述很可能不详实精确让客户自行了解商品相关信息以及识别图片的真假。如果网页展示的图片都是实物拍摄也就罢了，恰恰相反的是这些图片有的是商品实物拍摄，而有些却是商家经过特殊处理的，更有盗取的图片，从实体店拍好后挂到网上或是从其他网店店主的网页上复制。　　2、卖家发货不及时。很多卖家在与客户交流的过程中将自己的商品吹嘘的很好，声称自己卖的是正品，价廉物美，并信誓旦旦的保证拍下后及时发货，就算现在手头没有货也不会如实告知买家，

6、仍然承诺拍下后最迟第二天发货。然而大量事实表明买家在拍下并支付货款后，卖家不能及时发货，一拖就是好几天，更有甚者买家要多次提醒发货才能回应。而买家又能否得到如卖家描述的合乎质量的产品？这是有待考证的。　　3、客户的投诉不能得到及时有效地处理。先不说收到的产品是不是正品的问题，当快递公司送货到买家手中时，买家必须先签字确认收货后才能拆开快递验货。如果卖家发货正确且完好无损也就罢了，但经常存在卖家发错货或者货物已经损坏的情况，但这时买家已经签收，出现的质量纠纷怎样判定与解决是很困扰的事情。如果是信誉好的卖家会积极热情的退换

7、，但要是碰上不守承诺态度恶劣的卖家就会增加很多麻烦，解决是需要耗费时间的，就算买家不确认收货，在买家签收快递后规定的期限内系统会自动将货款打到卖家账户，而此时买家钱物两空，快递公司的做法和自动付款的规定无疑增加了买家在网络购物中的风险。　　4、买家或恶意竞争对手的信用风险。一些恶意的买家在下了订单后不付款或恶意退货的行为同样也给卖家带去了诸多困扰与损失。恶意竞争对手通过不正当的手段获取客户资料，影响卖家营销方案的实施和拉走客户；假冒他人而损害卖家的信誉。4.网络支付风险。目前我国电子交易支付方式有以下三种:一是款到发货

8、,由于消费者担心商家款到不发货,这种方法并不流行;二是当当网等推出的先发货再收款,这对消费者来讲很有利,但要求商家要拥有比较强大的资金实力和物流能力,目前使用尚不普遍。第三种是通过第三方支付账户,如支付宝、财付通,这种交易方式比较受买卖双方的欢迎。但这种电子交易同时涉及到中介机构和银行,需要经过好些程序,必须通过网络来完成,相对于