国外农户贷款担保的比较分析

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1、%%%%%%ＷｏｒｌｄＡｇｒｉｃｕｌｔｕｒｅ２０15郾5（总433）国外农户贷款担保的比较分析?　严杨静（温州大学瓯江学院经管分院温州３２５０２７）摘要：本文分析了发达国家美国、法国及发展中国家印度、巴西４国农户贷款担保制度的运行现状及特征，并比较了上述４国农户贷款担保制度的共性及差异，最后提出了对完善中国农户贷款担保制度的启示。关键词：农户贷款；担保机制；启示ＤＯＩ：１０．１３８５６／ｊ．ｃｎ１１－１０９７／ｓ．２０１５．０５．０２０由于担保方式的制约，农户按现行的管理模式品信贷公司。美国的农场主贷款担保运行具有以下很难得到银行的信贷支持。考察美国、法国发

2、达国特征。家和印度、巴西发展中国家的农户贷款担保方式、１．１．１农户贷款担保模式担保运行机制和配套制度以及农户贷款担保中的政美国农场主的贷款担保方式主要包括固定资产抵府作为，发现发达国家和发展中国家农户贷款担保押贷款、流动资产抵押贷款、权利质押贷款、担保机的共性和差异，对研究中国农户贷款担保问题可提构担保贷款。其中，固定资产抵押贷款是美国农场主供有益借鉴。大额授信中最主要的融资担保方式。固定资产主要包括土地和住房，其中又以土地为主。用于担保的流动１美国和法国农户贷款担保的运行状况资产主要包括大件消费品（如家庭汽车）、生产设备１．１美国（如各类生产工具和物品）

3、、农产品（牲畜、牲畜产美国农业非常发达，农场主（农户主要为开办品、谷物）等。用于担保的财产性权利主要包括动产家庭农场的农场主）贷款供给体系较为成熟，一般票据、产权凭证、应收账款、股权、专利权、商标权采取商业银行、合作金融机构和政策性金融机构并等。担保机构主要与政策性农业信贷机构合一，包括存的复合型信用模式［１］。在这一模式中，商业银行农民家计局、农村电气化管理局和小企业管理局。在的农场主信贷是基础，农业合作信贷机构是主导，商业银行农业信贷业务中，农场主中长期贷款一般以政府农业信贷机构是辅助，满足了农场主的多样化土地、住房、生产设备等资产作为抵押，短期贷款担融

4、资需求。商业信贷业务中有农业保险公司参与，保则采取相对灵活的农产品、财产权利担保等方式，合作性农贷机构包括联邦土地银行、中期信用银行、合作社银行３大系统；政策性农业信贷机构包括农作者简介：严杨静（１９８１—），男，浙江温州人，硕士，助教，民家计局、农村电气化管理局、小企业管理局、商研究方向：民商法，Ｅ－ｍａｉｌ：３０８６７６０９６＠ｑｑ．ｃｏｍ。—９０—２０15郾5（总433）%%%%%%ＷｏｒｌｄＡｇｒｉｃｕｌｔｕｒｅ对于有长期业务往来的优质客户则采取信誉担保贷业，美国农民家计局、小企业管理局等机构设立担保款。基金，以协助其获得融资。商业保险公司在经营涉农

5、１．１．２个人征信体系保险业务过程中，会得到政府提供的经营管理费和保美国是世界上个人征信体系最发达的国家，完善险费补贴等扶持政策。此外，政府对涉及政策性农业的信用体系促成了良好的社会信用环境，也带动了银信贷业务的相关中介机构实行税收或政府采购优惠。行个人信贷业务的发展。信贷机构在受理农场主信贷１．２法国业务时，可利用强大的征信网络查询农场主全面的信法国农业在世界及欧洲农业中占有重要地位，用记录及个人资料。美国大多数金融机构对个人信用其农户贷款供给体系是以农业信贷银行为核心的合数据的处理评估能力较强，它们借助信用评级体系对作金融模式。法国的农业信贷机构由４家银

6、行组成，农场主进行信用评级并设计授信额度、担保措施、期分别为农业信贷银行、互助信贷联合银行、大众银限结构、利率等融资方案。为维持社会信用环境并强行和土地信贷银行。其中，农业信贷银行在整个农化个人征信制度，政府出台了一系列法律法规，如村金融市场上居于主导地位，其业务较为全面，除《公平信用报告法》、《隐私权法》、《信息自由法》等。存贷款业务外，还兼营农业保险业务和担保业务，１．１．３农业保险体系该银行在农村基层全面采取合作金融的运行方式。美国政府非常重视保险对农业产业和农业信贷法国农户贷款担保运行具有以下特征。的避险作用。其农业保险发展始于１９３８年，经过７０１

7、．２．１农户贷款担保模式余年的发展，已形成了较为健全的农业保险体系。法国农户贷款担保总体上釆取混合型担保模式。美国的农业保险体系包括３个层次：第一层为联邦在这一模式中，合作金融下的股权担保是主体，个农作物保险公司（即风险管理局），第二层为私营保人资产担保和政策性金融机构担保是补充。由于法险公司，第三层是农作物保险的查勘核损人和代理国农业信贷银行的地方银行是股份合作性质的公司，人。目前，农业保险完全由商业保险公司经营和代属民办性质，农户可以投资入股，成为地方农业信理。为促进农业保险的发展，美国出台了《联邦农贷银行最基本的股东，在退股时可收回股金。农户作物保险法

8、》、《商业保险补贴法案》等。通过缴纳一定数额的股金成