商业银行业务与经营期末重点

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1、2.商业银行的性质:是以追求利润为目标，以金融资产和负债为主要经营对象，综合性、多功能的金融企业。3.（1）信用中介：通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务把他投向经济社会各部门。支付中介：商业银行为商品交易的货币结算提供付款机制。政府、企业、个人及各种组织在商业银行开立帐户，在存款的基础上，代表客户支付商品及服务价款，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。（2）创造信用：指在支票流通和转帐结算的基础上，商业银行利用其所吸收的存款发放贷款时，不以现金形式或不完全以现金形式支付给客户，而只是把贷款转到客户的存款帐户上，这样就增加了商业银

2、行的资金来源，最后在整个银行体系形成数倍于原始存款的派生存款。（4）金融服务：商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位。4.提高银行效益的主要途径：1、扩大资产负债规模、提高资产质量2、加强利差管理3、扩大资本金4、控制管理费用5、增加服务收入（发展中间业务）6.安全性：指商业银行应努力避免各种不确定性因素的影响，保证稳健经营和发展。影响因素：各种风险。7.1、信用风险:指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险.2、市场风险:由于市场价格（包括金融资产价格和商品

3、价格）波动而导致银行表内、表外头寸遭受损失的风险。其中利率风险最重要。3、流动性风险是指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。4、操作风险指由不完善的或有问题的内部程序、人员及系统或不利外部事件所造成损失的风险。保证银行经营安全性要加强风险管理。8．流动性：指银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的能力。流动性需求：债务清偿的需要与合理的资产需要；流动性供给：资产的变现能力与主动型负债的获得能力。指标：流动性比率>=25%,存贷比<=75%,备付金>=2.5%9．如何保持银行的流动性？1、加强资产管理——建立分层次的准备资产制度2、加强负债管理——借入流动性3、有计

4、划安排银行的流动性需求与流动性供给。10.三性矛盾统一，在安全稳健基础上追求最大限度利益。（妥善安排资产和负债，不同时期有所侧重）11．单一银行制优点：1）可以限制银行间的相互吞并，不易形成金融垄断；2）有利于协调银行与地方政府间的关系；3）具有较大的独立性和自主性，业务经营灵活；4）管理层次少，调控机制传导较快；弊端：1）不利于银行的发展，尤其是电子计算机普遍推广和应用，业务发展和金融创新会受到较大的限制；2）集中于某一地区，容易受到经济发展状况波动的影响，筹资不易，风险集中。（3）规模小，成本高，不易取得规模经济效益分支行制优点：（1）易于吸收各种社会存款，有利于扩大经营规模（2）便与银行

5、使用现代化设备，提供更加优质的服务；3）易于取得规模经济效益；4）分支行制应变能力和承担风险较强，易于调剂资金5）分支行制总行家数少，有利于中央银行宏观调控；6）其业务经营受地方政府干预较小。弊端：1）容易加速垄断的形成；2）内部管理层次较多，总行宏观调控意图传导滞后。13.银行控股公司：持有至少一家银行的权益股份而获得特许经营的公司。14世界各国对银行进行监管的主要内容：银行业的准入银行资本的充足性银行的清偿能力银行业务活动范围贷款的集中度15.合规风险:指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。16.银行资本的多种功能：1）减震器，吸收经

6、营亏损，减少银行风险（2）银行注册、组建正常经营之前的启动资金（3）显示银行实力，增强公众对银行的信心（4）为银行增长和新业务新计划、0新设施提供资金（5）有助于保证银行实现长期可持续增长关键：吸收意外损失，消除银行的不稳定因素17.银行资本的一般来源：1、投资者投入的资本2、商业银行的留存利润18.巴塞尔2最低资本充足率：资本／风险加权资产＝８％核心资本/风险加权资产＝4％巴塞尔3一级资本充足率下限从现行的4%上调至6%19.BaselIII的资本监管改革内容：（1）充分捕捉风险（2）改进资本工具（3）引入杠杆率监管标准（4）建立反周期资本监管框架5）提高资本充足率监管标准（6）建立流动性监

7、管国际标准20.银行内部筹资的优缺点优点：筹资成本较低，避免股东控制权的削弱缺点：筹资数量在很大程度上受到限制，如：政府对银行适度资本金规模的控制银行的盈利水平和盈利规模银行的股利分配政策（留存比率、股利支付率）SG1=ROA（1-DR）/（EC1/TA1）-ROA（1-DR）SG1—资产增长率ROA—资产收益率DR—红利分配比率EC1/TA1—资本比率外部筹资方式：出售资产与租赁设备，发行普通股