马克思政治经济学案例3

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1、案例3一、案例名称：电子货币——中外银行卡的产生及作用二、案例适用：关于货币的形式及其发展三。案例来源：陈彩虹：《钱——货币金融学漫话》，生活•读书•新知三联书店，2002年版。四、案例内容：　　信用卡作为电子货币的主要形式，20世纪初起源于美国。它最早是由商家发行的。商家们为了推销商品的需要，刺激购买，有选择地向一些讲信誉的客户发放了一种信用筹码，客户可以凭借这种筹码，先赊购商品，然后再用现金或是银行存款转账等来支付款项。后未，这种筹码被演变成为了小小的塑料卡片，也就有了现代信用卡的雏形。由此看来，信用卡不过是一种赊购商品的许可

2、证，最后完成交易，还是需要用支付现金或是银行存款转账等实质付款形式。　　1950年，美国商人弗兰•麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资1万美元，在纽约创立了”大莱俱乐部”，这家俱乐部后来成为了著名的大莱信用卡公司。俱乐部向会员们发放了一种能够证明身份的特殊卡片，会员可以凭卡片记账，一定时期后再统一结账。这时的信用卡就已勇有了清楚的现代形式了。由于信用卡使用方便，它一经创新出来，就g受社会关注。1952年，美国加州的富兰克林国民银行进人发行行列。率先发行了银行信用卡。随后，许多银行都跟之而来，信用卡迅速在美国乃至在世界流行开来。198

3、5年，中国银行珠江分行发行了第一张”中行卡”，开创了中国信用卡发行的先河。由于受我国商业信用发展的限制，同时受社会信用体系还不健全的影响，除了几家银行发行的国际卡之外，在国内使用的完全赊账性质的信用卡直到20世纪90年代末才开始发行，大量的信用卡是不具有”信用特色的”。我国最先发行的信用卡称为”借记卡”。它的特点是，　　在银行发卡给你之前，你必须先存足一笔钱，记录在卡中，你消费支付时，不得超过这笔钱的数额。这种卡相当于”存款卡’战者是”储蓄卡’”，目前，我国这种卡的数量还不少，有的就直接取名”储蓄卡”。随后发行的有”准贷记卡”。它

4、的特点是，在银行发卡给你之前，你同样必须存一笔钱，但你在消费时，你可以有限制地透支一些额度。如果你存人3000元，而你消费时，可以达到4500元，这样你就可以有1500元的透支。不过，你透支通常必须支付相当高的利息，许多持卡者在透支之后，一般是尽快到银行将透支的钱补上，免得负担太多。　　现在我们有了真正能够赊账用的，而且是以人民币记账，在国内使用的信用卡，它被称为”贷记卡”。你不需要存人任何钱，银行凭据你的信誉而发给你卡。当然，你的卡是有级别的，在一定时间内，井不是你花多少钱，就可以透支多少钱，你有一个花钱的限制线。而且，在一定时

5、期内，你花了钱是不用支付利息的，只有超过了期限之后，你才负担正常的利息。　　商家实际上收到钱，并不是从信用卡里收到的，而是从银行收到的。这就告诉我们，你使用信用卡消费，在没有最后结算之前，你其实没有真正地花钱，但却真正地享受了商品。完全可以享受而最后不付钱。那么，银行为什么会发卡给你呢？这就是你的信用了。信用卡的最根本之处，也就在这里。银行根据你的信用向你发卡，信用越好，你就能够得到级别越高的信用卡，如所谓的”金卡”等，你可以在没有付钱之前，消费到很大数额的钱。如果你有一次赖账不付，以后你就会有不良记录，就再也别想得到信用卡了。在

6、现代经济社会中，银行尤其是大银行的信誉通常是很高的，它所发行的信用卡是商家们放心来”刷”的，因为银行不会赖账。这样，你持有那种信誉很好的大银行发行的信用卡，就可以走遍天下。五、案例评析：　　1．货币是人们普遍接受的交换媒介。在各个时代，人们所认定的货币形式是不同的。原始社会的人把贝壳等实物作为货币，重商主义时代的人只认金银为货币，而ZI世纪的人在用电子货币。有内在价值的东西作为货币，是商品货币。没有内在价值而由政府法令所确定的　　货币称为法定货币，纸币就是法定货币。货币发展到今天，它已经是一个非常大的家族了。我们目前处在完全的纸币

7、流通时代，并在向着电子货币时代进军。在现实经济生活中，商品交易或是消费所使用的货币中介，主要是国别纸币、银行支票和信用卡等。随着现代信用制度和电子技术的发展，货币形式的发展从有形到无形，逐步产生了电子货币。　　电子货币的主要形式为信用卡，它储藏了持卡人的姓名、银行账号等信息，放人电子计算机系统的终端机后，银行就自动记账、转账或换取现金。电子货币是一种纯粹观念性的货币，它不需要任何物质性的货币材料。储存于银行电子计算机中的存款货币使一切交易活动和结账都通过银行计算机网络完成，既迅速又方便，可以节省银行处理大量票据的费用。电子货币已经

8、成为一些发达的市场经济国家货币流通的主要形式，在经济生活中起着越来越大的作用。　　2．银行进入信用卡的发行行列，并没有改变信用卡的基本性质，它仍然还是为商家赊购商品而提供的一种身份证明和支付能力的证明。只不过，银行发行的信用卡将商家和客户之间的交易