【形势与政策论文】关于高校国家助学贷款政策浅析

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1、【形势与政策论文】关于高校国家助学贷款政策浅析摘要：助学贷款制度作为我国高校贫困大学生资助政策体系中重要一环，在其实施的十数年来成效颇丰，但随着其发展现行制度中大量问题也日渐显露。本文从高校国家助学贷款政策的基本内容、高校国家助学贷款政策实施中存在的问题及其原因、解决我国助学贷款政策实施中存在问题的相应方法等方面对高校国家助学贷款政策相关问题进行浅析。关键词：国家助学贷款贷款政策一、高校国家助学贷款政策主要内容（一）高校国家助学贷款政策的概念高校国家助学贷款是为解决我国贫困大学生入学后的学费、住宿费和生活费问题，党中

2、央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段设立并实施了高校国家助学贷款资助政策体系。教育部门、金融部门、高校联合推出的针对有资格但家庭资金匮乏不能使之完成大学学业的大学生进行资金帮助，使其能够顺利的通过大学高等教育。助学资助方式以学生就读期间无利息工作若干年内低利率的形式进行的银行贷款。学生在校期间的利息由财政全部补贴，毕业后的利息由学生和家长共同负担。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。（二）高校国家助学贷款政策的主体及相应的地位高校国家助学贷款政策涉及主体有四个：政府、

3、银行、高校、大学生。银行和高校在国家助学贷款政策实施过程中起到最重要的作用。银行是助学贷款发放的主体，高校即是联系发贷者和贷款者的重要纽带，它们是政策的实际执行人，其二者间的权利和义务分配问题是高校国家助学贷款政策得以实施的核心。政府负责根据我国教育发展状况以其金融手段负责政策的制定、宏观调控、管理分配等大局方面，对于政策的具体实施的参与则不如银行和高校。大学生在接受银行提供的贷款完成学业的同时也负有按期还款的义务。二、高校国家助学贷款政策实施中存在的问题及其原因（二）高校国家助学贷款政策实施中存在的问题1.国家助学

4、贷款的提供与需求不协调随着我国高等教育规模的不断扩大及社会对学历认可度的逐步增强，据《中国2011统计年鉴》记载，我国高校在校学生的数量于2012年已达到了2391.3万人，全国高校贫困生占在校生总数的25%左右。而全年国家助学贷款发放额不能满足很大部分贫困学生的需求，供给缺口仍显巨大。2.国家助学贷款在分配结构上严重不均衡不同类型的高校间国家助学贷款发放不均衡：部委艺术院校申请助学贷款的学生平均获贷率约为90％，语言类院校平均获贷率约为80％，财经政法类院校获贷率约为70％，师范类院校获贷率却仅有50％；不同层次的

5、高校间国家助贷款发放也不均衡：教育部部属院校比非部属院校获贷率高，重点高校比非重点高校获贷率高，本科院校比高职高专获贷率高。此类高校国家助学贷款分配严重不均情形减少了国家助学贷款发放的全面性及平等性。3.高校部门配合性欠佳，国家助学贷款管理不易在实际操作中，高校虽负有审核义务和管理责任，但其并未尽到其应尽义务，影响了银行和学校的合作关系。贷款前学校未严格审核贷款人资格，贷款后学校也不与银行密切配合监督催促毕业生还款管理，给银行管理其国家助学贷款的工作增加了大量难度。4.贷款违约现象频繁国家助学贷款政策贷款金额小、贷款

6、管理难度大、综合收益低，尤其在债务追偿环节的费用高，银行积极性不够。加上国家助学贷款是无抵押贷款，贷款违约率增加，一方面学生违约，另一方面银行消极不追偿，最终导致银行对某些违约学生数量众多的高校停止发放贷款。5.“穷者无贷富者得贷”现象普遍眼下许多高校学生因在校期间贷款利率极低的优厚条件，利用凭借社会关系获得的一些贫困资格证明申请国家贫困贷款成功，而许多实际上属贫困大学生却未得到国家助学贷款名额，还有一些在校学生利用所贷款项购置高消费品。（二）导致助学贷款政策实施中的问题的原因1.国家助学贷款公益性和商业性的冲突国家

7、助学金贷款旨在帮助贫困在校生完成学业，带有强烈的公益性，但其属商业贷款故也具有商业性。其公益性和商业性的矛盾是导致助学贷款政策实施中的问题的根本原因。国家助学贷款的商业性促使银行在发放贷款时考虑其利润及风险，而将其公益性置于下阶位，按国家政策象征性提供发放国家助学贷款。（银行利润的计算公式为：银行纯利润＝放贷利息＊本金－存款利息＊本金－成本）国家助学贷款笔数多、金额小、同一贷款程序重复次数多，一般商业银行贷款笔数少、金额大、同一贷款程序重复次数少，由此看来国家助学贷款成本极高；若学生毕业后恶意拖欠贷款，银行在债务追偿

8、方面回收成本更高，利润几乎无保障，全依赖学生的个人诚信。为了使其利润得到最大化，商业银行即趋向选择发放一般商业贷款而将发放的为迎合国家政策象征意义上的国家助学贷款额度削减，故根源上造成了国家助学贷款的提供有限。且此类国家助学贷款额度是在银行风险规避考虑范围内，换言之，银行由于国家政策半强制性发放国家助学贷款，而对此类助学贷款收益的损失经过周密计