【金融学论文】关于农村小额信贷风险控制机制研究

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1、【金融学论文】关于农村小额信贷风险控制机制研究摘要：农村小额信贷是一种新的扶贫方式，是针对没有担保品的穷人发放的一种贷款，是微小贷款在技术和实际应用领域上的延伸，以反贫困、促发展为基本宗旨的小规模金融服务方式，在社会与经济发展中的作用愈来愈重要。近年来，随着对小额信贷的不断探索和发展，农村小额信贷已经达到了一定的规模，在一定程度上满足穷人自寻生存之路提供必要的资金。但农村小额信贷作为新的创新方式的产生，其风险也日益凸显。本文通过世界各国农村小额的基本模式与中国农村小额信贷的基本模式对比分析，分析中国农村小额信贷

2、的发展特点及存在问题。面对存在的问题，找出存在问题的原因。由此，必须采取加强农信社内部控制，加强农业的发展，完善信贷资料，建立广泛的信贷服务对象等风险控制机制。关键词：农村小额信贷；农村小额信贷产生的问题；控制机制Abstract：Ruralmicrofinanceisakindofneallloanisoutspread,otingdevelopmentasthebasicprincipleofsmall-scalefinancialservices,havebeenplayinganincreasingim

3、portantroleinthesocialandeconomicdevelopment.Inrecentyears,entofmicrofinance,ruralmicrofinancehasreachedacertainscale,inacertainextent,tosatisfyyourselfpoorsurvivalroadtoprovidethenecessaryfunds.ButruralmicrofinanceasaneodelofruralsmallodelofChina'sruralmicr

4、ofinancecontrastanalysis,analysisofChina'sruralmicrofinancedevelopmentcharacteristicsandexistingproblems.Facingtheexistingproblems,andfindoutthecauseoftheproblem.Therefore,mustbetakentostrengthentheinternalcontrolofruralcreditcooperatives,strengthenthedevelo

5、pmentofagriculture,perfectthecreditdata,toestablishaechanismssuchastheserviceobject.Keyicro-credit；Ruralmicro-creditriskcontrolmechanism引言：农村小额信贷是对传统商业银行信贷的补充，是针对扶贫的一种重要贷款方式。与党中央的立足于“三农”的方针政策相适应，农村小额信贷以其独特的优点引领整个农村经济的发展。农村小额信贷不仅不需要资金的担保，而且操作的手续简便，使农户免遭粮食危机的影

6、响进而免受政治危机的影响。农村小额信贷的现实“弱质”状况使得信贷的过程中出现了诸多的问题，一方面是信贷机制本身的缺陷，农村小额信贷的承办机构狭窄，现今只有农村信用作为农村金融的主力军，缺乏创新力。一方面是信贷对象的缺陷。农户靠天吃饭，一遇天灾，粮食产量迅速下降，讨债现象出现。因此，解放思想、转变观念，主动创新，开拓进取，寻求突破，从两个方面来改变农村小额信贷的风险，变得尤为重要。1.农村小额信贷的基本模式1.1世界各国农村小额信贷的四种模式农村小额信贷在国际社会上早已得到广泛的发展和认可。世界各国的小额信贷以四

7、种模式尤为典型。1、孟加拉“乡村银行”（GB）模式，是一个非政府组织的小额信贷机构。该模式以农村贫困人口为对象，特别是农村贫困妇女。经过长期的发展与实践，该银行实现了收益[1]。2、印度尼西亚人民银行乡村信贷部(BRTUnit)模式，是商业银行在小额信贷领域的典范，其主要特征是以商业利率为农村贫困人口提供贷款[2]。3、玻利维亚阳光银行（bancosol）模式，是一家专门从事小额信贷的私人商业银行，其目的是鼓励小企业投资，当然，该银行的贷款运作方式颇为成功[3]。4、社区合作银行模式和村银行模式，是一种民主的，

8、不以盈利为目的的小额贷款，主要是通过帮助贫困妇女从事经营业务以及为贫困的社区成员提供金融服务[4]。世界上这四种小额信贷，正由非正规金融机构向正规金融机构转变，并得到了较快的发展。1.2我国农村小额信贷的基本模式中国开始引入农村小额信贷，是在90年代初。1993年，在中国社会学科社的成立之后，农村小额信贷开始进入实践阶段，这时期主要是以非组织的农村小额信贷（NGO）形式为主。1996年