工薪家庭理财优化模型

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1、工薪家庭存款理财优化模型张金贵龙超国肖杰彭星海罗吉祥梁辰摘要本文建立了一个关于对工薪家庭剩余资金的一种存储优化模型本文首先将这部分剩余资金按用途分成了三部分：已有计划用途、应急资金以及最后的剩余部分，然后分别讨论采取何种方式，可以使得资金最有效的得到使用。对于已有计划用途的资金，我们最后得出采用零存整取的存款方式最合理的结论；对于应急资金部分，要使得它达到一个动态平衡，并具有足够的流动性，应采用定活两便的方式存款；最后的剩余部分基本已经不会有什么流动了，就只需要将这笔钱获得最高的利息，因此采用整存整取的存款方式。本文还将模型推广到一般公司的部分剩余资金的管理。关键词层次分析法，利息最大化

2、，动态平衡，满足生活所需一、问题的重述与分析现在工薪家庭越来越多，他们的许多问题也凸显出来，其中首当其冲的是他们的资金管理问题。有很多的工薪家庭他们的理财计划很混乱，甚至根本就没有过理财计划，不会将自己的资金合理的分配，由此导致一些资金短缺问题。而我们这次的目的也就是帮助他们如何将自己的资金以合理的方式分配。对于一般的工薪家庭来说，他们每月的收入基本固定，而支出也基本固定，所以我们能够帮助他们的是对于剩余资金的管理。我们绝大多数的家庭都是将这笔钱存入银行中，这样资金才是最安全的，而我们也是这样考虑的。但是我们的这笔资金肯定会有很多不同的用途，所以我们最好将这笔资金用不同的存款方式存入银行

3、，但银行对于不同的存取方式有不同的计息方式，因此我们要采取最佳的方式存入，使得自己的这笔资金即能取得最佳收益，又能够满足我们的各种用途。二、模型的假设1.工薪家庭的收入基本固定，而基本的生活消费也固定；2.不进行多余的投资，只将多余的钱存入银行;3.银行账户里已有一笔充足的应急资金（看大病等）;4.银行账户里的应急资金始终充足;5.所有的存款方式都是一直执行到结束，没有提前支取;6.不考虑CPI对存款的影响。三、符号说明A：每月总收入B：每月一般支出C：每月一般结余6W：对于已有计划资金，每月应存入的金额Q:已有计划资金的所需量ki：各种不同存款方式的利率四、模型的建立与求解对于用户来说

4、结余(S)=收入（A）-支出（B），而A与B已固定，只有S才做其他的支配安排，所以就只考虑着一部分的资金管理。我们将这部分资金都存入银行中，分别采用三种方式，一种是用于购买电视机、电脑等已有计划用途的资金；一种是用于应急所需（看大病等）；而另一部分则用于获得更大的利益。接下来我们以中国银行存取利率为例。（一）已有计划用途资金的管理1.1问题分析这部分资金是已经有计划了的，比如在一年后要买台等，已经有了明确的用途，而所需资金也大致在用户所了解的范围内。就等于说是，用户需要准备一笔钱，而这笔钱的用途、用的时间、用的多少都大致知道了的。所以我们就需要为这笔钱准备一个最好的存储方式，使得利息最高

5、，并能获得满足需求的资金。1.2解决方案1.2.1选择存储方式首先，我们可以很明确的知道，在各种存取方式中，活期存款的利率最低（参见附录一）为0.5%，虽然流动性是最好的，但明显不适用于这儿。而在剩下的存款方式中，比较适用于这儿的就只有整存整取存款和零存整取存款了。接下来就是计算两种不同存款方式到底是那种更划算。一般家庭都差不多是一年购置一次大件，所以我们就以一年为期限，然后分别每月有1000元存入，来计算两种存款方式。（1）我们先计算整存整取存款的因为本方案中可用的整存整取的存期分别为3个月、6个月和12个月，所以可以按照下列方式进行分配：第1个月：整存整取12个月，第13个月获得所有

6、本息第2～7个月：整存整取6个月，第一笔在第8个月取出（本息可以合并到下一轮的3个月定期存款），最后一笔在第13个月获得所有本息第8～10个月：整存整取3个月，第一笔在第10个月取出，最后一笔在第13个月取出第11～12个月：没有合适的存款可选，为了保证在第13个月能全部取出只能选择活期按照上面的方式，我们可以如下本息和的表格：月份每月本金上一笔本息存款金额存款方式存款期限(月)利息支取时间(月)本息和1100001000整存整取12351310352100001000整存整取616.581016.53100001000整存整取616.591016.54100001000整存整取616.

7、5101016.55100001000整存整取616.5111016.566100001000整存整取616.5121016.57100001000整存整取616.5131016.5810001016.52016.5整存整取315.6112032．13910001016.52016.5整存整取315.6122032．131010001016.52016.5整存整取315.6132032．131110003048.631000活期23