全新的互联网金融运营模式by刘菊婷

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1、全新的互联网金融运营模式----住金所住宅抵押网上借贷市场剖析文/刘菊婷编者按一条广告在微信圈中疯狂地传播，引起众多人的关注。“住金所”--中国最大的住宅抵押网上借贷市场，如在规定期限内推荐5位出借人注册并每人成功充值1元，便可以成为住金所会员，无论个人还是企业均可获得永久免中介费用的借款服务。新颖的广告内容，让一家全新的互联网金融平台的运营模式展现在公众面前。互联网的本质是信息开放分享，可以实现无边界扩张，使得客户群体平台化和网络化，进而可以实现规模经济和范围经济。互联网金融携网络的基因，2014年春天在金融领域不断地掀起波澜，P2P平台倒闭和A、B轮融资的信息轮番传来

2、；余额宝遭四大行狙击；第三方支付公司遭受处罚等等消息，让互联网金融在新年伊始最受关注。各路专家多数认为，互联网金融的核心，是利用互联网技术进行金融脱媒，让大量金融机构的职能不断地分化甚至消失，但这也许永远都是专家们的理论推断。效率、信息对称程度和传播渠道有效性使得互联网金融毋容置疑产生了巨大的影响，而目前，争议最大的是现有模式中介是否承担了与传统金融的金融中介相同的职责和功能？如果是，那与传统的金融机构是一样的，应该加强行业的监管。中介的运营模式似乎成为决定是否属于真正互联网金融的关键。住金所，立足于住宅金融，为出资人和借款人提供一站式的金融服务的运营模式，其大市场的概念

3、无疑令人关注。刘菊婷，富成融资租赁有限公司董事长，住金所的创新人，在接受记者采访时表示，互联网注重速度与效率，金融注重风控与安全；住金所是互联网金融，特色是把互联网的效率与金融的安全结合在一起，争取做到：“效率与安全同在，投资与融资共赢”。借助互联网，打造资金大市场“住金所”代表了一种新的互联网金融的产生，在各类平台中颇具有代表性。平台是一个大市场的概念，是全国首家以住宅抵押为主的大型网上借贷市场。任何一个完整的市场，既要供求方、需求方，还要有众多的市场中介。刘菊婷认为，住金所作为一个以住宅抵押为主的网上资金市场，除借款人、出借人之外，还需要有各类的中介机构，诸如支付结算

4、、托管、数据、资信调查、资产评级、担保公司，资产处理、法律、财产保险以及提供各种金融衍生产品的机构等，这样才是一个相对完整的市场，公司致力于打造一个立足于住宅金融的市场。记者从目前住金所网站公布的合作方来看，已有第三方支付公司、托管银行、资信调查公司、律师事务所和财产保险等机构。今后，住金所将进一步整合各类服务机构，为出借人和借款人提供优质的借贷服务和资产转让服务，并立足于住宅金融提供金融衍生品，丰富住金所的服务内容。“住金所”是一个真正利率市场化的资金交易市场。在利率方面，“住金所”不是利率的制订人。出借人根据自身的信用状况和资产评级，自行确定借款利率，由“住金所”平台

5、发布借款信息；出借人根据自已的期望收益和风险偏好程度，选择自已出借的项目。目前，成交的利率范围多在年化利率13%-15%之间，有资产抵押相对安全的情况下，出资人和借款人均乐意接受这样的利率水平。立足于住宅金融住宅金融是指以住宅为特定对象，在住宅的投资、生产、流通、经营、消费的过程中，通过金融机构和金融市场，运用各种金融工具和方式，进行资金的筹集、融通、借贷、结算及提供相关的金融服务。目前，在住宅金融的二级市场上，国内各银行主要围绕住宅提供消费贷款和小微企业经营贷款，住宅金融的发展处于开始阶段。住宅不仅联系着个人的消费、投资，还与小微企业经营发展有着密切的关系。“住金所“立

6、足于住宅，由平台联合其他第三方机构共同为出借人和借款人提供借贷服务和资产转让服务。借货服务包括提供住宅资产的调查，包括建造年份、房型、朝向等等几十项内容；住宅户籍和居住人状况调查；产调报告；各种法律文件；办理抵押文书；强制执行公证书等。同时，住金所的“资产转让中心”发布住宅资产和其它资产的转让信息，让大宗物业的转让也搭上了互联网的快车。由于大宗资产转让金额大、周期长、法律条文复杂，住金所不仅提供金融服务，并配备专业的资产评估团队和律师团队，为买卖双方控制资产转让过程中可能出现的风险。尤其值得一提的是，“住金所”对已注册的住宅进行评级，有自己一套完整的住宅评价标准和评级体系

7、，不同级别的房屋借款利率不同。比如，对于“A级”“金牌”房屋可以在平台上获得以短于银行借款时间，但与银行同等利率的借款。目前，“住金所”不收取借款中介费用，仅对需提供特别认证的借款人收费。“住金所”是纯中介服务平台判断住金所的是否为具备真正的互联网基因，要判断其是否承担银行等金融中介的职责任和功能。住金所既不承担与借款有关的风险，也不进行流动性和期限的转换。模式在于其为特定的有房产抵押借款需求的借款方和出借方建立一个交易平台，并且着眼于市场机制的建设，规范和成功地运营市场，建设诸如信用和资产等级制度、信息披露制度等。在具体的运