农村信用社关于不良贷款的调研报告.doc

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1、农村信用社关于不良贷款的调研报告长期以来，受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决不良贷款问题，切实提高经营管理水平，梏已直接关系到农村信用社能否持续生存和卵发展。一、不良贷款的形成原因：农蟀村信用社的不良贷款是特定历史条件下形泖成的，从某种意义上讲，是几十年来我国蝥农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下椋来的历史问题的反映。对于农村信用社的ヲ不良贷款应基于对历史和现实的客观分析朦，站在促进农村经济发展的高

2、度，探索化は解的思路和对策。对不良贷款形成的可能叁原因进行分析，有助于信贷管理人员预防轮贷款风险。一般而言，农村信用社不良诚贷款形成的原因可以分为借款人的原因；埔农村信用社信贷管理失误；其它原因等三大类。、作为贷款人的农村信用社自身桤贷款管理方面的原因主要有以下几方面：1、贷款风险识别和筛选机制不健全。主要有：对新的、资本不充足的、而且尚未勤开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款12/12人成功完成某项业务的预测。或者在借款攵人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况靡下，发放贷款过分倚重第二

3、还款来源；贷扇款用于投机性的证券或商品买卖；贷款的佛抵押折扣率过高，或抵押品的变现能力很低；异地贷款、多头贷款过多，缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施；贷款已明显出现问题，痤却疏于催收或迅速采取有效措施清收，把积希望寄托于借款人“奇迹的发生”或不再淮过问，使贷款造成损失等。2、贷款管橐理机制设置不合理。主要表现有：在贷前噩信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，觎贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验羔，发放贷款时又没有充分听取必要的劝告杂而发放调查不充分、信贷资料有

4、缺陷、抵鲵押物变现力差、不足值的贷款；在贷款的喹审批阶段，未严格把握贷款审批条件；贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人达，某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款挫能力而无力偿还。使借款人产生“债多不仂愁”，或者干脆对信用社声称“反正欠这肘么多贷款，不增加贷款则其他贷款更加无竖法归还”，以一种无所谓的无赖态度毒化刁借贷双方关系，使信用社处于被动尴尬局獬面；贷款发放后信贷管理人员对日常监督咱管理不力，存在“重放轻收轻管理”的现付象；部分信用社由于人手较少，根本没有痈按照信贷操作规程执行等等。12

5、/123、信贷人员素质的制约。人是事业成败的关键因ǐ素之一。信贷人员除了必须具备一定的金疆融理论、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。信贷工霖作人员的素质直接影响到贷款的质量，尤捻其是在管理体制不健全、贷款运作不规范犷、约束不力的情况下。由于多种因素的制⒗约，当前农村信用社信贷人员的数量有限奖，部分人员素质不高，难以进行贷款的科Ｊ学决策和有效管理，违规放贷时有发生；Ｐ在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，凭主观经验的

6、成分较重，用荒经验代替制度。对于即将产生风险的贷款骝，不能拿出一套完整的防范措施和处置办袭法来，只是将希望寄托于借款人能扭转局佗面或轻信借款人的还款承诺，白白浪费和缝错过了清收不良贷款的有利时机。加之由у于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，栲部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主雨动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自颥己的本职工作。这些自然加大贷款风险。仵4、自身经济利益的驱动。利益与风险禅并存，一些农村信用社盲目地追求高效益狃，一味地支持风险企业和风险项目，这种轸贷款配置本身就孕育着高风险。、借款灶人方面的原因主要有以下几方面：

7、12/121、借款人欺诈。借款人欺诈可分为普通欺诈В和严重欺诈。所谓普通欺诈行为，指借款捶人主要通过向信用社提供部分虚假信息以噤改善本企业的资信状况，获得用于借款人费生产经营活动的贷款。这种欺诈的特征有蹲：1）借款人向信用社提供的信息部分虚假；2）提供虚假信息的主要用意在于提站高其资信状况，期望获得信用社的充分信ぬ任；3）获得的贷款主要用于真实的生产环节。如果经营按计划进行，借款人也不嫡愿意拖欠贷款而在信用社留下不良记录，糖即使出现其他情况时，借款人虽然无力归夹还贷款，但通常愿意与信用社合作。严重胛欺诈是指借款人通过一切手

8、段从金融机构获得贷款并贷款主要用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人驼利益。这种欺诈的主要特征有：1）为了驾获得贷款，借款人不惜一切手段；2）借ト款人对其从事的行业并不真正关心，甚至通借款人根本没有正当主业，或者从事的行呤业的目的就是为了更方