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1、个人信用贷款及信用保证保险客户选择对策论文导读：本论文是一篇关于个人信用贷款及信用保证保险客户选择对策的优秀论文范文,对正在写有关于客户论文的写作者有一定的参考和指导作用。随着经济形势好转,城市居民消费欲望逐步提高,小型企业对资金需求不断增加,而与此形成鲜明对比的是银行对无抵押或者资质评级不高的客户往往采取“惜贷”的政策,这造成小额信贷市场上供需不平衡的态势进一步扩大。在此背景下,个人信用贷款逐步成为人们热议的焦点。个人信用贷款及信用保证保险客户选择对策论文资料由论文网http:www.zbjy.cn提供,转载请保留地址.一、个人信用贷款的定义和目
2、前状况个人信用贷款是一种不需要抵押,凭借客户自身信用获取小额资金融通的金融产品,在我国起步相对较晚,与发达国家成熟信贷模式相比,具有不小的差距。在欧美等发达国家,小额消费信款与居民生活息息相关。消费贷款占这些国家总额贷款的很大一部分,资料显示,美国和我国的香港这一比例分别为70%和50%,消费信贷不仅能推动消费,能带动整个国民经济的增长,而且从个人角度看,消费信贷创造了个人提前消费、提前享受的可能性,为提高个人生活质量,搞好家庭建设提供了全新的融资渠道。但就目前的整体容量来说,中国的小额信贷的发展还处于婴儿期。上海银监局2009年一季度数据显示,根
3、据贷款方式划分,个人贷款中抵押类占比97.6%,信用类1.15%,其他为质押和保证类。从中我们可以明显地看出,就上海地区而言,个人贷款中占主导地位的还是抵押贷款。而在信用类中剔除信用卡项,真正作用上的信用贷款仅占比0.62%。这其中较大的一部分为质较好的高端客户,对中低段客户来说,这个比例会更低。针对这一消费群体的开发是未来信贷产品的主要方向,但在我国,小额消费信贷一直停滞不前,这其中有着多方面的理由。我们现从三个方面对小额消费信贷进行考量。就个人客户来说,首先,整个小额消费信贷市场上供给远远小于需求,导致许多潜在优质客户存在贷款无门的窘境。前期,
4、我国对小额消费信贷的需求主体一直定位于农村,但城市居民的一些草根阶层,对此的需求更旺盛,整体信用资质也更优良。数据显示,目前中国1亿户城镇居民中就有三千万户有贷款需求或正在贷款,以每户贷款三万元计算,就有九千亿元的贷款存量。再反观目前的金融市场,针对城镇草根阶层的贷款品种匮乏,无力甚至无法满足该阶层的需要。小额消费信贷的即时推出,能很好地解决这一理由。其次,我国的诚信体系还未健全,许多客户的诚信意识和诚信习惯还未唤醒,这是今后大金融发展的重要制约因素。而小额消费信贷的发展,将率先建立起一个信用平台,推动客户良好的还款习惯的和还款意识的养成,对今后信
5、用体系的完善和全面铺开打下扎实的基础。就银行,特别是国内银行而言,确实都认识到小额消费信贷广阔的发展前景和巨大的客户资源,但苦于制约风险和管理成本的考虑,迟迟未全面推开。依托保险的产品平台,拓展小额信贷的发展通道,则是解决这一矛盾的有效手段。第一,保险公司和银行可以建立公共的客户资源平台,对客户的信用状况进行资源共享,增加制约风险的能力,并能规范金融市,降低客户违约风险;其二,基于银行出于管理成本的考虑,保险公司为银行提供了全面的客户资源挖掘和坏账催收工作,大大减轻了银行的成本支出。就这个社会而言,小额消费信贷的全面发展,能提高国内的消费水平,对整
6、个国家的GDP有着显著的推动作用。在欧美等发达国家,消费信贷的占整个信贷比的40%～70%,而我国目前仅维持在4%左右;另一方面,我国城市居民的消费倾向已经达到0.6,恩格尔系数也赶上发达国家的水平,正反两方面考虑,我国的小额消费信贷的市场广阔,是未来经济腾飞的重要的因素。而由于消费信贷的供需不平衡,使许多地下钱庄纷纷应运而生,这就给社会的稳定和经济的安全带来了较大的隐患,而银保合作的小额消费信贷的适时推出,不仅可以有力地打击地下钱庄,也为我国建造全面的阳光金融保驾护航。此外,最重要的一点,小额消费信贷的逐步稳固地发展,是我国营造诚信社会的重要保障
7、之一。二、个人信用贷款的风险考量个人信贷产品的信用风险要远远高于一般的贷款品种。首先,客群的信用状况是理由之一。该款品种针对的人群为中、低端客户,信用状况较一些高端客户而言会有所差距,在还款习惯和意识方面较薄弱,具有较大的逆选择和道德风险。小额信用贷款的逆选择表现为那些资信不良,明知无法还款的客户更趋向于贷款;道德风险是指一些客户用贷款从事贷款合同中明确禁止的经济活动,如炒房、进入股市等。其次,产品性质决定信用风险会更高。由于不需要抵押,前端对客户的信用审查的要求就会更高。信用风险相对较高,这对小额消费信贷来说就好比双刃剑。这相当于为该款产品设置了
8、隐性的准入门槛,如果信用风险制约的好就能占领市场,挖掘客户资源,做的不好就会被淘汰。比如前期,深圳一些做信用贷款的公司由于
