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1、国内外商业银行零售银行业务对比及启示摘要:本文通过对比国内外商业银行零售银行业务的经营领域、收入水平、科技水平及经营观念等现状,找出我国商业银行零售银行业务存在的差距,并借鉴国外发展零售银行业务的先进经验,提出了相应的发展对策。关键词:商业银行;零售银行业务;对比零售银行(retailbank),是指商业银行以客户为中心,运用现代经营理念,依托高科技手段,向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务,包括存取款、贷款防、结算、汇兑、投资理财等业务。[1]亦零售银行业务的内容和范围相当广泛,它咴涉及到
2、商业银行的负债业务、资产业务和≌中间业务。目前,我国商业银行零售业务骇还处于起步阶段,而国外已有数百年历史哝,积累了丰富的经验,因而对比国内外零疟售银行业务现状,借鉴国外发展银行零售栏业务的先进经验,可使我国银行零售业务悒的发展少走弯路,对我们有很高的借鉴和厂参考价值。一、国内外商业银行零售导银行业务对比11/11中国银行业的零售金融逻服务在短短几年时间即告别了短缺状态,屣实现了历史性的飞跃,但就总体而言,与黩发达国家比,还存在不小的差距。(枢一)经营范围和业务品种对比随着我崧国经济的发展,零售银行业务呈现
3、出巨大诡的发展空间,大多数商业银行都开始重视个人业务,加大建设力度,向客户提供的撺个人金融产品不仅在数量上增长较快,而ⅵ且在品种和质量上日益向多样化和多层次恢发展。目前各商业银行都开办和拓展了个ㄐ人消费信贷、个人银行卡、各种代收代付羯及个人理财等多种个人金融业务,改变了犁过去以个人储蓄业务为主的单一的个人金融产品结构。但是,各商业银行零售业务叙的同质化和传统化的特点还比较突出,主要表现为传统经营模式,产品技术含量较妄低,难以进行增值组合,缺乏复合型产品缕或综合性个人金融服务,难以体现个性化胥、差别化,
4、创新不足。国内商业银行的零难售业务,从负债业务看,主要是人民币储Ｍ蓄存款和外汇储蓄存款;从资产业务看,主要集中在个人住房贷款、个人汽车贷款虢、个人助学贷款等,信用卡透支数量较少壬;从中间业务看,主要有个人汇兑结算、枭信用卡、代理支付、个人咨询及理财业务、个人外汇买卖及外币兑换业务等;从电骠子业务来看,主要集中在电子查询、转账屠及缴费等业务上。11/11相比之下,国外商儿业银行经营的零售业务种类繁多,尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制,实行混趸业经营以来,为满足客户各种需求,商业峨银行的零售金融产品日新
5、月异、层出不穷扁。总体来看,国外零售银行产品大都由八摒大类构成,除最简单和对银行利润贡献最府小的基本账户以外,还有储蓄、保险、直衡接投资(股票、债券等)、消费者贷款、亏信用卡、长期储蓄(人寿、养老、共同基睫金)和抵押贷款,基本覆盖了各金融领域的零售产品。[2]这是国外零售银行产骝品与服务综合化、多样化的体现。如美国跚花旗银行,现今已是世界上开展个人金融哙业务规模最大的银行,它在全球一百个国藤家为一亿客户服务,从消费银行服务到信觋贷、投资银行服务以至经纪、保险和资产苊管理,非常全面。(二)业务规模和喧收入水
6、平对比2017年,国内各大瞥银行纷纷提出向零售银行转型的经营战略艿,中国银行业对零售业务的重视达到了一个新的高度。原因在于大家都发现零售银眨行业务是一项稳定、低风险、高收益的业肇务。国际银行业发展的历程已证明个人金融业务收入在银行总收入中的占比上升是菝大趋势。然而,有调查表明,目前国内零郓售银行的盈利性情况不容乐观。各行目前浅11/11在零售业务发展上的重点往往都放在消费痧信贷与信用卡,而消费信贷中又以住房按銎揭贷款为主,几乎占了整个消费信贷业务摈近80%。但是,个人住房贷款业务由于奴利差很薄、效率低、
7、费用高、缺乏科学量诮化风险和科学定价的能力等原因,并不能虬给商业银行带来高利润;信用卡业务由于铄前期建设成本高、超免息期透支使用率低妩及推广期免年费政策等,盈利情况也不容ノ乐观。以零售银行业务竞争优势较明显的噩中国银行为例,中行2017年个人银行陀业务产生的营业利润为188亿元,还只重占到公司营业利润的35%。对比来线看,从上世纪90年代开始,西方国家的商业银行就逐步改变经营策略,业务拓展郦转向以个人为主的金融服务。目前,在西鍪方发达国家银行的收入结构中,零售银行的业务份额和利润贡献率通常都在50%噩以
8、上,零售银行业务成为现代商业银行调啾整结构、分散风险、稳定收入、提升竞争酮力的重要手段。美国银行业的收入和利润慵增长主要来源于零售银行业务,2002阵年,花旗集团、JP摩根大通、美洲银行、第一银行、华盛顿互助等大型银行集团稃零售业务收入对总收入的贡献率都在60绯%以上,华盛顿互助更是高达90%。2猹017年,花旗集团、德意志银行零售业备务所创收入分别占利润总额的69%和%航。[3]11/11(三)科技和服务手段
