强化海南省商业银行个贷业务风险管理的策略分析

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1、强化海南省商业银行个贷业务风险管理的策略分析当前以个人住房贷款、个人汽车贷款为主体的个人消费贷款业务（以下简称个贷业务）异常活跃已逐渐成为海南省内各家商业银行优化信贷结构、提高信贷资产质量、改善经营效益而竞相追逐的业务亮点一般而言个贷业务还款期限长而个人收入的变动、银行风险控制措施的不力、政策变动的冲击以及法律制度的不健全等因素都会给银行个贷业务带来潜在的风险从海南省近几年商业银行个贷业务实际发展情况看个贷风险正逐渐以各种形式表现出来值得关注　　一、海南省商业银行个贷业务发展概况　　　　１．个贷业务发展迅速２００５年末海南省全省商业银行个贷余额９６．６亿元是２００１年末的４倍多；２００５年

2、个贷余额占全部贷款余额的比重为１６．９４％比２００１年约提高１２个百分点；２００２－２００５年末个贷余额各年的增速分别为７２．６％、６９．６％、３１．５％、１４．１％１　　２．业务品种呈多元化趋势各商业银行根据客户和市场需求不断推出一系列零售贷款品种当前省内商业银行开办的个贷业务具体包括个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人质押贷款、个人助学贷款、个人信用贷款、信用卡消费贷款等等仅住房方面的贷款品种就已经细分为个人住房（按揭）贷款、个人住房装修贷款、个人商用房贷款、个人二手房贷款等　　３．个贷业务以个人住房贷款为主体２００１－２００５年末省内各商业银行个人住房贷款余额占个人

3、消费贷款总额均在６０％以上２００５年末高达８４．９％个人住房贷款不仅占比高而且增速快于其他个人贷款业务发展速度次之的业务品种为个人汽车消费贷款２　　４．个贷质量总体不高海南各家商业银行在大力拓展个贷业务的同时加强了风险防范但受宏观调控等因素影响２００５年四大商业银行中有２家不良贷款率超过国际上公认的３％的警戒线３　　　　二、海南省商业银行个贷业务潜在风险分析　　　　近几年海南各商业银行逐步建立了专门的个贷业务部门制定了较为明确的授权和转授权管理细则完善了信贷调查、审贷及贷后管理和清收等岗位的职责及责任追究制度但从实践上看银行对个贷风险的控制和管理仍存在一定的难度　　１．借款人收入变动风险借

4、款人有稳定的收入来源是银行发放个贷最基本的前提条件目前我国尚处在经济体制改革与社会转型时期人员流动频繁未来收入的不确定性加大个人收入透明度较低随着国有企业职工下岗分流政策的实施居民收入的不稳定因素也逐渐增加一部分高收入的家庭由于职业的变化而变成低收入家庭甚至丧失收入来源这种变化直接导致借款人不能按期偿还银行贷款从而造成贷款逾期　　２．收入证明的随意性风险多数银行在发放个贷时要求借款人必须提供收入证明以借款人提供的收入证明作为发放贷款的主要依据收入证明一般由单位开出目的是确保贷款本息偿还的安全性但事实上许多单位给员工出具的收入证明有很大的随意性如购买经济适用房时购房者开低收入证明；购买较贵的

5、商品房时他们又可以开出高收入证明而且一些单位出具的收入证明已经明显偏离了行业的收入标准目前银行还没有可靠的办法来掌握购房者的收入从某种程度上说银行要求提供收入证明形式大于内容因为单位并不需要为员工收入证明的真实情况承担法律责任银行对个人收入证明的把关也很不严格在银行的个人消费贷款业务竞争激烈和人力有限情况下还很难做到对每个贷款人的还款能力逐一进行审查　　３．“假按揭”、“假车贷”等贷款操作风险个贷操作性风险主要表现在信贷员调查不实、审查不严未落实有效抵押登记手续对借款人、保证人所提交资料的真实性、合法性以及还款能力的调查核证、分析判断明显有误；信贷员与客户相互勾结利用虚假的材料骗取银行贷款

6、形成假按揭；办理汽车消费贷款过程中部分商业银行过分依赖保险公司的履约保险忽略了对借款人资信、第一还款来源和汽车交易真实性的调查；一些汽车经销商、营运车公司往往通过自己的员工、亲戚、朋友甚至利用农民充当购车者骗取银行贷款　　４．宏观调控政策风险国家一系列房地产调控政策出台后一定程度上抑制了投机和投资性购房需求市场观望气氛渐浓尤其是２００５年６月１日七部委的“新八条”实施后海南房地产市场销售形势持续走低借款人提前还款大量增加个贷面临市场萎缩的挑战　　５．处置资产法律风险据《关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》及《关于人民法院查封、扣押、冻结财产若干问题的规定》司法解释明确提出

7、“被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋人民法院可以查封但不得拍卖、变卖或者抵债”这条解释给银行不良个人住房贷款的清收带来了极大的困难无形中助长了借款人赖账行为４　　　　三、海南省商业银行个贷业务风险控制的主要策略　　　　１．与担保公司合作将风险向第三方转移银行应积极与担保公司合作开办个人消费贷款业务签订合作协议担保公司的担保资格和经营范围须报银行核准并按合同规定在银行开立保证金专用账户担保公司作为银行贷款的担保人承